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當我們談論重疾險時我們在談什麼

每一個對保險稍有了解的人都應該看過保險計劃書,當保險顧問拎著一份新鮮滾燙的剛出爐的重疾險計劃書到你的面前,給你講解你的收益,你會怦然心動:哇~我少少的投入原來可以增長到一筆巨款,我播種下財富的種子將來就會長成參天大樹~

但是通過仔細對比研究,當一步一步接近事情的真相,你會發現,道高一尺,魔高一丈啊,看似幾百倍的收益,聽起來棒棒的,但其實保險公司是不會讓自己虧的(這不是廢話,要不然保險公司花重金請來的精算師是吃白飯的嗎)。

那麼問題來了,這其中的小秘密在哪裡?

不賣關子,其實答案很簡單,關鍵就是四個字:通貨膨脹。

全民理財的年代大家都知道,如果投資回報不能與通脹抵消的話,不能說這項投資是成功的。好比假設某一年的通脹率為3%,那麼如果當年的年化收益率沒有高過3%,這筆錢的購買力依然是下降的。

購買力下降是一個很虛的講法,那麼下面用數字來說明一下問題。

首先看一組數據,這是某公司的某一款重疾險,25年繳費,10萬美金保額的情況下它承諾100年內給與客戶的利益:

我們可以看到,在賠償槓桿率最低的第20-30年間,都仍有700%的收益(這個收益是建立在生病或者身故的基礎之上的,所以阿彌陀佛),也就是說每年付出區區幾千塊人民幣,生病時換來一百多萬的一次性理賠,怎麼想都覺得可划算了呢~

然而要考慮的是,假設是30年後不幸得了一場重大疾病,而那個時候的15萬美金,跟如今的15萬美金可絕對不是同等的概念!讓我們再來算一筆賬:假設通脹率在3%的情況下,算一下每一年收益假設放在今天來看,相當於多少購買力。

比較過後會發現,其實在通貨膨脹的影響之下,收益看起來並沒有那麼理想,甚至某一階段這份保單還是在貶值的。不過話說回來,每年定期供款的重大疾病險,同樣由於通貨膨脹的影響,它的保費其實也是越來越低的。

好了,上面的例子我們假設的通脹率為3%,然而,3%只是政府頒布的官方數據,實際是多少,演算法不一眾說紛紜,反正3%是一個可以呵呵的數字。那麼學有餘力或者是好奇心強的同學們可以自行推導一下通脹率為5%的情況下保單的貶值速度。

看完了以後已經購買重疾險的同學們可能有一點失望,然而,為何世上還有這種險種的存在,而且還大賣特賣呢?難道這些購買的人都是不懂金融常識的傻子嗎,便宜了保險公司,委屈了自己?

當然不是啦。

你就知道我會這麼說是吧,但你知道我為什麼這麼說嗎?

首先,很長一段時間,比如40年後的事我們先不談,到了2056年之後世界風雲變幻,別說一張小小的保單了。就說40年之內。即使在第40年的時候獲得重疾賠償一筆相當於放在當時是20多萬美金,就相當於今天的6萬美金,也就是40多萬人民幣的賠償額度,也還是不錯的。而總保費才用了2萬美金,而且放眼在25年後的2萬美金(這是一個25年繳費的計劃),所以這幾十年之內我們通過這份保單是獲得了保障的,換言之也是獲得了一定的安全感。

那40年後怎麼辦呢?考慮下到時候自己的財力,和保險公司與時俱進的保障計劃,考慮追加保額或者升級產品吧。

其實說了這麼多,我只想說:

  • 買保險時要冷靜,考慮清楚之後再決定,尤其是分析清楚數字之後真正的價值,才能明白一份保險是不是適合你(如果真的不能冷靜,那麼香港保險中有一項為你設置的「冷靜期」條款,意思是投保21天內可以全額退保,已交保費全數退還)。

  • 衡量一份重疾險的好壞,要看它的保額的增長是否足以抵消通脹。這是一個很重要的衡量標準。那些當下保額50萬,過30年保額依然50萬,或者漲到55萬,60萬的保險,還是不要買了吧。

  • 即使一份保險是保障終身的,買保險也未必是一勞永逸的事,過個幾十年再回頭看看,它是不是能滿足你當下的保障需要。

  • 你與保險公司之間並不是對立的,你為了保障,公司為了經營,所以買保險是一個雙贏的事。

最後,我想說,看到過一些大陸的重疾險計劃,比如每年繳費7000元,連繳20年,享受20萬元的保額,保障60+種疾病,心裡暗暗驚呼,這不是明著搶錢嗎?至於為什麼,如果你讀懂以上,自然就明白啦。

文:魚蛋粗面財經檔。檔主:港大壞學生,90后港漂,AIA財富管理經理,MDRT會員。提供海外理財資訊,消除資源與需求間信息的不對稱,做人人都看得懂的財經專欄。個人微信:AIAWealthPlanner。

(本文圖片及文字均為原創,特此聲明。轉載請註明出處。)



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