網貸備案要求電子合同存證？上海互金行業協會專家解讀

文：孟添 （上海市互聯網金融行業協會 副秘書長、上海大學上海科技金融研究所 副所長）

2016年8月24日，銀行業監督管理委員會、中華人民共和國工業和信息化部、中華人民共和國公安部 國家互聯網信息辦公室制定的《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》正式發布。自此，各地開始制定相關的實施辦法。上海市金融服務辦公室結合本市實際，廣泛徵求各方意見，在2017年6月1日發布了《上海市網路借貸信息中介機構業務管理實施辦法（徵求意見稿）》。監管落地的相關工作正不斷有序推進。

上海市互聯網金融行業協會自2016年8月29日起已經組織多次相關的閉門研討會與法規解讀培訓會，以組織會員單位與監管部門面對面交流，交換意見，準確理解監管條例與相關法規，從而引導行業擁抱監管，合規發展。在此過程中，協會秘書處發現很多會員單位對電子合同存證業務的開展存在疑問，目前該業務本身也處於缺乏標準與指引的狀態。然而該業務的重要性毋庸置疑，不僅是對借款人的保護，也是對投資者的保護，對網貸平台本身也是一種保護，同時也是監管部門及時獲得相關數據與信息的重要渠道。

為幫助會員單位在電子合同存證業務方面更好地開展工作，協會秘書處迅速聯合相關機構與單位的專家，組成工作組，研究起草了《上海市網路借貸電子合同存證業務指引》。

一、關於電子合同存證業務指引制定的依據

1、《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》第二十二條規定：「各方參與網路借貸信息中介機構業務活動，需要對出借人與借款人的基本信息和交易信息等使用電子簽名、電子認證時，應當遵守法律法規的規定，保障數據的真實性完整性及電子簽名電子認證的法律效力。網路借貸信息中介機構使用第三方數字認證系統，應當對第三方數字認證機構進行定期評估，保證有關認證安全可靠並具有獨立性。」

該條提及電子簽名，電子認證，並且強調保障數據的真實性完整性及電子簽名電子認證的法律效力。這裡的保障數據的真實性、完整性與法律效力非常重要。

當網貸平台採取電子簽名技術對出借人與借款人的基本信息和交易信息等進行防篡改處理時，必須注重電子簽名電子認證系統的構建應滿足《電子簽名法》的要求。電子認證涉及數字證書的應用，數字證書的頒發機構均須獲得工信部頒發的《電子認證服務許可證》。《暫行辦法》還提及網貸機構有權對第三方數字認證機構進行定期評估，同時該條強調要保證有關認證安全可靠並具有獨立性。不應與網貸平台具有關聯性。

2、《中華人民共和國電子商務法》草案第三章第一節專門規定了電子合同，共有五條。電子商務法中所稱電子商務，是指通過互聯網等信息網路進行商品交易或者服務交易的經營活動。其實網路借貸信息中介服務也屬於電子商務的一種，因此電子合同從電子商務平台的合規性出發，也不可或缺。

3、從各地的規定來看，《上海市網路借貸信息中介機構業務管理實施辦法(徵求意見稿)》、《廈門市網路借貸信息中介機構備案登記管理暫行辦法》、《廣東省網路借貸信息中介機構備案登記管理實施細則（徵求意見稿）》都規定了平台需進行第三方電子合同存證以及授權電子數據存證服務平台根據監管部門要求提供數據；據了解，北京《網路信貸信息中介機構事實認定及整改要求》也涉及了電子簽名和網貸合同數據保存的相關問題，並已實際執行但未公開發布；廣州、深圳在電子合同存證方面也會有所要求和規範。但是，目前現在各地關於電子合同存證業務指引或標準均未出台。

二、關於電子合同存證平台系統穩定性和安全性的保障

1、現在尚無國家法律以及政府主管部門對電子合同存證平台進行審批和牌照管理，《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》授予了網貸平台自行對存證機構進行定期評估的權利，以保證有關存證系統安全可靠。電子合同存證業務指引可以為網貸平台評估存證機構提供部分依據和標準。

《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》強調了存證機構的獨立性，因此存證機構不應與網貸平台有關聯關係。

2、電子合同存證業務指引通過規定第三方存證平台需要達到的基本技術標準來滿足網貸平台信息安全、系統穩定的需求，並給予網貸機構自行選擇符合標準的第三方存證平台的權利和自由。通過市場良性競爭，也有助於提高客戶體驗與工作效率。