太黑套路太深！銀行分期手續費的坑，我們都跳過......

本文由行走財經江湖18年花無缺湄姐原創，轉載請聯繫授權

閨蜜小菜童鞋問我，最近不斷接到銀行信用卡熱線，要不要辦理限定女王節這幾天才有的免利息優惠分期，拿去炒個股什麼的。套路，都是銀行賺取超額利潤的套路！湄姐也曾吃過啞巴虧。臨近315，湄姐又忍不住操點賣白粉的心，結合身邊案例來全面梳理和揭開一下蓋子：在這個各路消費貸泛濫的時代，銀行給你挖的那些手續費名義下的坑；呼籲監管部門對長期來遊走在監管真空地帶的銀行手續費進行整頓：手續費演變稱隱形高利貸，誤導客戶的現象很普遍。

前陣子P2P等互金平台爆出的裸貸、超級高利貸事件撕開了消費貸亂象的冰山一角，事實上，消費貸不僅僅是在互金網貸平台異化、泛濫成災。

對掌握著主流客戶群體的銀行們來說，自然不會錯過這個每年以萬億規模增長的消費金融掘金的時代，遊走在監管真空地帶的分期手續費正成為源源貢獻巨額利潤的金礦。

在銀行內部，多個部門，甚至信用卡部門的多個分支部門（信用卡客服、分期業務銷售、外包的第三分銷售公司）都在開足馬力挖掘這一塊金礦。

免息是忽悠，手續費堪比高利貸

「*小姐您好，根據您近期的賬單情況，我們向您提供減輕您還款壓力的服務，完全是免利息的」。

這樣的銀行信用卡熱線來電模式讓小麗最近都有些煩了，她持有廣發、浦發、交行、招行、光大等幾家銀行信用卡，只要哪怕有一筆金額大一些的消費，就會經常接到各大銀行的信用卡專線來電，基本山都是向她推銷使用信用卡分期產品的。

而長沙的阿萍在一天接到了顯示為*大銀行的五個推銷分期的電話后，簡直要炸毛了，號稱不要利息，只收0.5%的手續費，分六期的都年利率20%了。」

小麗說起那筆在總部在上海的*發銀行的分期，「滿滿都是坑呀」，那天接到該行信用卡中心電話，一聽說「不收取任何利息」和「超低手續費」，小麗就沒多想答應了，收到第一期賬單再算算賬真是頭都大了。

小麗月賬單金額37686.17元，她收到的每個月應還金額是這樣的，分攤到每個月的本金3140.51元，手續費率0.74%，每期手續費277.88元，每月利率相當於8.85%，賬面上相當於每個月都要為3140.51元的本金支付277.88元的利息，綜合到年化利率至少在30%以上。分期一辦理就像甩不掉的狗皮膏藥，小麗退不掉，想提前還款銀行手續費照樣雷打不動每個月收。

除了房貸叫利率，手續費也盛行在銀行的各類消費貸產品。 劉小姐曾向某總部在廣州的*發申請20萬名為*智金的消費貸分期，12個月分期，分攤本金每期16666.7元，按照銀行所言0.53%的優惠手續費率，手續費率為16666.7*0.053=883元，但實際上銀行的收的手續費率為1060元每月，經諮詢客服銀行的演算法是200000*0.053=1060元，一年分期下來支付的利息在12720，銀行的客服會這樣給你說，「這樣我們的年利率也才6.36啊」，這樣的演算法是沒計算你每個月還掉的部分，哪怕最後一個月你只剩16666.7元了，銀行還是按照你貸款20萬在收你的手續費，這樣一年下來年綜合利率至少在20%了。

上海*發銀行的手續費率是沒打折的，實際上銀行為搶客戶已經悄然開始以優惠的名義下調了手續費，但依然是高利貸的暴利遊戲，以正在實行最低手續費率0.44%的廣州*發行的優惠分期產品來計算，綜合年利率也去到了近20%.，目前，金融機構一年期貸款基準利率為4.85%。

泛濫與遊走監管真空

消費分期正成為銀行尤其是信用卡部門的利潤金礦，利用銀行大數據分析，信用卡部門紛紛加大馬力掘金。除了正常的信用卡賬單分期，信用卡部門還曲線切入了銀行信貸部門及零售業務部門的分期信貸產品，譬如劉小姐使用過的*智金產品，實際上是分期信貸產品。

因為利潤豐厚，同一家銀行有性質相同產品的有零售部、小貸部、網路金融部等多個部門。甚至銀行信用卡部門內部也往往有幾個分支部門在充分發掘客戶。

湄姐從一名曾在某行信用卡客服部門工作過的深喉人士了解，每個客服每月都有分期產品銷售指標的考核任務，當然客服主要是針對打電話上門的客戶進行合理誘導營銷，不能主動給客戶打電話營銷；而接到銀行以信用卡中心名義打電話主動推介分期產品的，主要是信用卡專門的業務營銷部門，專門做分期。

此外還有一類外包的，除了做信用卡分期及信貸分期產品，還推銷包括銀保產品等等，這類現在銀行一般以第三方合作的名義外包。像招行、平安銀行這樣旗下有保險業務的就直接由保險業務員來銷售，綜合金融的平安集團的保險業務員是完全可以做分期業務產品銷售的。噱頭是幫你從銀行貸款。

一般來說，銀行為顧忌聲譽和影響，分期產品推銷一般客戶表示不需要之後內部會有所標註不再二次騷擾。但一些銀行在深度挖掘客戶口號下，銀行現在也像房地產中介一樣「執著」起來，一個業務員打了不行，換個業務員再打，或者這個部門的業務員打了沒成交，另一個部門的業務員再試試。阿萍一天之內五次接到*大銀行推銷分期產品的電話，原因應該與銀行利潤刺激下的深度掘金有關，當然也與銀行的管理和追逐利潤壓力有關。

資深銀行人士告訴湄姐，銀行的分期名義下的各種產品，實際上均可歸結為消費貸，近幾年來消費貸以每年上萬億的規模增長，各類P2P平台、消費金融公司紛紛掘金，擁有大規模主流客戶的銀行們自然不甘落後，儘管利率沒有P2P們那麼離譜，但規模效應使得消費分期產品成為銀行強勁的利潤現金奶牛。但銀行為什麼不叫貸款利率而叫「手續費」，主要是為了規避監管因素，央行對於銀行貸款利率均有上下限浮動範圍，分期產品至少年化15%以上的利率明顯不符合監管政策要求，因此大家心知肚明，都習慣性的叫「手續費」。

若情非得已，銀行的消費貸分期產品還是資金成本太高，從持家和理財的角度湄姐建議輕易不要用。更萬萬不能用來炒股。