作者| 辣媽
來源| 辣媽笨投資(ID:TouZiApp),本文經授權發布,特此感謝!
財蜜導讀:
萬丈高樓平地起,養老還得靠自己,越早準備越好。
你需要一套房子嗎?
年輕人需要房,為了把眼前的生活安定下來。老人需要房,為了把以後的生活敲定下來。
無一例外,國人的安全感似乎匱乏到只剩房子,現實又悲哀。
回看老人「以房養老」受騙的新聞,不忍苛責。
把死房子變成活錢,讓晚年生活更幸福一點,再正常不過的需求。
只能說騙子的劇本越來與時俱進了。
1「以房養老」本身不是騙局,國家確實有過政策支持。
以房養老專業的說法叫「倒按揭」,跟我們按揭買房相反。
正常我們按揭買房就是向銀行貸款,每月還月供。
反向抵押就是老人將房產過戶給保險公司,每月給你一定數額養老金,在你去世後房子就是保險公司的了。
活著期間,除了不能買賣,還可繼續擁有房屋使用、出租的處置權。
到底「以房養老」靠不靠譜呢?由國家推行,由銀行來執行,理論上並無不妥。
但是別忘了,買的沒有賣得精。
我們買這套房子就是從銀行貸的款,按揭30年的大有人在。省吃儉用直到還錢貸款其中的利息是不菲的,好不容易付完利息,房子徹底拿到手,以房養老等於再次把房子抵押給銀行。
但是銀行通過「倒按揭」收回我們的房子只需要10來年。
整體看來,我們其實只是在給銀行打工,而且是一輩子。
再從理財角度看,「以房養老」每個月能獲得多少錢呢?
假設一套房現金價值300萬,老人60歲來算,保險公司每月給1萬。
老人至少要活到90歲才能拿回當初的房屋市值本金,而在大城市房價會漲,錢卻越來越不值錢,實際購買力還剩多少大家心裡有數。
更殘酷的是,合同約定的養老金是不變的,並沒有因通脹增加而增加。
按照平均壽命算,如果老人80歲駕鶴西去,領到的養老金為:20*12*1萬=240萬。
錢都還沒掙回來呢……
千言萬語彙成一句話:以房養老,太不符合國情。
從倫常上講,以房養老簡直是打兒女的臉,子女孝順又何須靠房子?
從理財角度上講,以房養老的經濟回報還不如租金呢。
還有一點,房地產市場走向不明,到底是漲是跌,是否會吃虧,大家都還在觀望。
另有一個現實的情況是,城市中的房子完全有以房養老的溢價能力,但是農村的房子大多是集體土地,無法流通,也不能抵押過戶,以房養老不現實。
所以,以房養老也沒那麼容易的,首先你得有個房啊,扎心。
最後提醒一下大家,參與「以房養老」千萬要選擇正規的保險公司和銀行,盡量不要選擇那些名不見經傳的投資管理公司,以防房產被霸佔。
2「以房養老」充其量只是一種輔助補充性的養老選擇。
目前來看,除了社會養老保險外,也就商業養老保險較為靠譜。
這兩者很多人沒有區分開來,我做了一張表幫大家區分一下:
在這之外,也有人打算用存錢養老,所謂親生子不如貼身錢。
這種存錢養老方式跟商業養老保險相比,可行性有多大?
很明顯的一點,銀行儲蓄是單利計息,商業養老保險是複利計息,簡單說就是前者利率低於後者。
同時,商業養老保險還具有保障功能,投保人因意外身故可獲得多倍保額資金返還。
有儲蓄習慣的人,還是選擇商業養老保險更為妥當。
其實,商業養老保險也跟強制儲蓄差不多,先向保險公司的賬戶存錢,期滿后保險公司再按約定數額,將錢返還給你。
只是由於商業養老保險繳費和領取的時間跨度較長,大家覺得錢交給商業公司不那麼靠譜。
從風險上看,保險公司不倒閉,按合同履約就是靠譜的。
講真,商業養老保險比社會養老保險靠譜多了,已經不止一次說過社保現在收不抵支了……
如果是無職業者,更適合選擇商業養老保險。
要知道社會養老保險考慮社會公平,統籌部分的錢是平均分配,個人賬戶的錢才是自己的。如果未到退休年齡就死亡,社會養老保險只能拿個人賬戶的錢,統籌的部分就被別人分掉了。
而商業養老險是個人交多少得多少,相對公平。
這也並不是說,所有的人都適合買商業養老保險。
商業養老保險是一筆價值不菲的投入,保費比較高,繳費期較長,對於沒有穩定經濟來源的人,可能會造成負擔。
經濟條件太差,還是不建議買。
具體到如何選購商業養老保險產品,該怎麼抉擇呢?
遵守三大要點就可以了:保費要合理、保障要全面、保額要足夠。
(可保存後放大查看)
購買商業養老保險時,注意與社會養老保險相互結合相互補充,最好把意外、重疾、醫療也都陸續配齊,規避重大疾病和意外傷害帶來的風險。
無論選擇何種養老方式,都非常考驗經濟能力。萬丈高樓平地起,養老還得靠自己,越早準備越好。
*小貼士:給大家看個小例子:
如果60歲退休,活到80歲,20年的時間,總共養老支出假設為300萬。30歲開始準備,一年準備10萬,40歲準備,一年要準備15萬,50歲開始準備,一年30萬,當真是時不我待。
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