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銀行一年賺8582.28億!為什麼不願給你漲利息?

這是校長甜的第248篇文章

2017年《財富》世界500強排行榜出爐了。

我看了排行后,驚呆了。

全球最賺錢公司前五名,竟有4家企業。

它們分別是(請跟我有感情地朗讀出來):工商銀行(2782.49億)、建設銀行(2314.60億)、農業銀行(1839.41億)、銀行(1645.78億)。

銀行大哥們,請收下我的膝蓋

在所有上市公司中,最賺錢的依然是工商銀行,實現凈利潤2,782.49億元,比上年增長0.4%。其次分別是建設銀行、農業農業、銀行

2016年,有10家銀行登上世界500強排行榜,這10家銀行的利潤總額達到了1816億美元

最賺錢的10家公司,5家來自美國,4家來自,毫無意外,的4家正是工農中建四大銀行,利潤已經達到8582.28億元!

不過,在2016年內地和香港的103家上榜企業中,如果去掉這10家銀行,其餘93家非銀行企業的平均利潤只有16億美元.

如果再減去5家上榜保險公司,其餘88家非金融企業的平均利潤只有14.5億美元,低於許多國家上榜企業的盈利水平。

1816億美元!14.5億美元?一對比就能看出來,的銀行成為了當之無愧的利潤老大!

銀行賺錢就像「免費洗車」

你是不是也對銀行的大把利潤投去了羨慕的眼光?

其實,銀行賺錢的套路那是相當簡單。

我們不妨把街邊的「免費洗車行」想象成銀行……

先來看看「免費洗車」的金融遊戲。

這個老闆的玩法很簡單,只要車主承諾在這家洗車行辦會員卡,以後洗車全免費!

但有幾個要求:

(1)會員卡裡面的餘額不能低於1000塊;

(2)只能在這個車行買保險;

(3)每次洗車要預約,每月有次數限制

很快,超過幾萬輛車主成為他的會員,平均每人充值1000元以上,他用這些錢開了家小貸公司,一年賺了幾千萬。

銀行賺錢的基本模式和「免費洗車行」如出一轍,2步走:

第一步:低息吸收存款:銀行用的,都不是自己的錢

自己的錢是有限的,社會的錢是無限的。不會借錢,不可能做大。

第二步:放貸出去,賺存貸差

銀行有個特殊的能力,就是可以放大他的投資。

比如,銀行實有資金是10億,但國家允許它把槓桿放大,就可以貸出100億,那麼,按普通項目8%的貸款利息,100億一年就可以賺8億回來。

而銀行實際的投資只有10億,用10億賺8億,相當於80%的投資回報率——這難道不是超級嚇人嗎?

尤其是幾年前,銀行利潤更是高得發慌。

民生銀行行長洪崎還曾公開表示:「企業利潤那麼低,銀行利潤那麼高,我們都不好意思公布。」

所以,銀行賺錢的原理就是:借錢→槓桿放大→放貸。

當然,這一切成立的前提是,銀行必須有大量的存款。所以,攬儲是所有銀行最重要的任務,儲蓄就是銀行的現金流。

以上我們說的是銀行的表內收入,是傳統的收益來源。

另外,銀行還有中間業務收入,也就是表外收入。

一般來說,表內業務是指在資產負債表上反映的業務。比如銀行存款、貸款等。

假設,負債(儲戶存款)利率為4%,資產(貸款)利率為7%。銀行用儲戶低利率存進的錢向公司發高利率的貸款,其中的3%的利差就是銀行的收益。

而表外業務收入大致分為4類:擔保承諾類、代理投融資服務類、中介服務類、其他類。

比如,銀行代銷信託、保險、基金,這些公司就要給銀行代銷費用。還有一種手續費是向個人客戶收取的,比如跨行取款手續費等。

目前,銀行業表內外資產規模已經「五五開」。

《金融穩定報告(2017)》指出,截至2016年末,銀行業金融機構表外業務餘額為253.52萬億元,其表外資產規模相當於銀行業表內總資產規模109.16%,比上年末提高12.04個百分點。

其中,擔保類19.03萬億元,承諾類16.08萬億元,金融資產服務類164.63萬元。

為什麼不願給你漲利息?

銀行利潤超過8000億,然而存款利率卻還是按兵不動。

說到這兒,有讀者可能要問:最近銀行的存款利率是不是漲了啊?

的確,這種標題比比皆是。

估計很多人看后,第一反應都是:存款利率漲了40%,這麼大的幅度,那可以存一下啊。

然而,事實並不是這樣的。

央行有統一的存款基準利率,它屬於一個指導性利率。

各大商業銀行存款利率的制定都需要以「存款基準利率」為基礎,然後再進行適當的調整,這時就會出現「上浮」的現象。

比如,央行一年期定期存款是利率1.5%,工商銀行是1.75%,相較於央行的基準利率上浮了16.7%。

上浮≠上調,存款利率上浮是每年都存在的現象。所以不要看到標題,就以為銀行存款利率有所上漲。

因此,銀行不願意漲存款利率是因為央媽在這兒管著呢。

另外,就是我們上文提到的存貸息差。

舉個例子:

假設目前1年期定存利率是2%,1年期貸款利率是4%,那麼銀行吸收1個億的1年期存款,發放1年期貸款,獲取的存貸息差是200萬(1億*(4%-2%))。

如果是非對稱加息,假如:存款加息0.5%,貸款加息0.25%,那麼存款利率變為2.5%,貸款利率變為4.25%,存貸利差為1.75%。那麼1個億的存款放出貸款1個億,銀行1年的利差收入是175萬。

即便加息之後存貸利差不變,銀行仍然不太喜歡加息。

因為加息意味著銀根縮緊,流動性降低,錢不好賺。

再有,現在的理財渠道單一,理財平台魚龍混雜,求穩的理財客仍然會把錢放到銀行。

所以,銀行難免會有這種心態:即便我不提高存款利率,你該來還得來!

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