養老保險已進入三級風險區，你老了還領到養老金嗎？

原標題:養老保險已進入三級風險區，你老了還領到養老金嗎？

保險君一早看新聞就刷到一則關於社會養老保險的消息。

據第一財經日報報道，清華大學最新發布的一項報告顯示，養老保險基金已出現當期的資金缺口，並動用累計結餘來「保發放」，這意味著養老保險已經進入三級風險區（最高四級）；

也就是說，大家現在交的養老金，實際上並沒有鎖在保險柜里，而是用於發放給現在退休的老人？

去年末，社科院社會保險研究所所長鄭秉文執筆的《養老金髮展報告2016》中提出，2015年城鎮職工基本養老保險個人賬戶累計記賬額(即「空賬」)達到47144億元，而當年城鎮職工養老保險基金累計結餘額只有35345億。

如不儘快對制度進行調整，一旦累計結餘用盡，養老基金將面臨著崩盤風險。

其實，保險君了解到這並不是第一次有這樣關於養老金賬本的新聞報道出來了。

2016年8月的一份報告中便揭露出2015年黑龍江、遼寧、吉林、河北、陝西和青海共六省份的養老保險基金當期「入不敷出」。

這一「空賬」新聞一出來，又激起一層巨浪：我們還要不要繼續繳納養老金？等我們老了養老錢能不能按時、足額領到？……

養老問題永遠是我們的心中的疼痛

痛點一：養老成本高

為了確保退休后的生活質量不至於降太多，假設未來每年真實通脹率為10%。

假設在北京退休后，身體健康良好不需要增加其他開銷，每月的生活開支為4000元，按55歲退休活到80歲，那就需要準備25年的養老支出。

起碼需要攢下這麼多錢：4000元×12個月×25年=120萬元。

若算上退休后每年10%的實際通貨膨脹率，如果第一年的開支是4000元×12個月=4.8萬元的話，第二年的開支就會是4.8萬元×（1+10%）=5.28萬元，此後每年遞增。按這個來算，25年的養老成本將達到472.13萬元！

痛點二：養老金漲幅跑不贏CPI

從2005年開始到現在，其實已經是連續第13年提高養老金待遇水平了。但是，今年的調整幅度降為5.5%。比2016年的6.5%都要低。

當前，存款利率跑不過CPI已經成為共識。尤其是像食品、衣著和居住(房租、水、電、燃料等)等生活必需品，其增長的幅度常常是超過CPI的。

痛點三：養老金替代率越來越低

養老金替代率是指勞動者退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率。

以國際經驗來說，如果退休后的養老金替代率大於70%，即可維持退休前現有的生活水平，如果達到60%-70%，即可維持基本生活水平；如果低於50%，則生活水平較退休前會有大幅下降。

1999年之前，企業職工養老金的替代率總體維持在75%以上，但2000年以後，基本養老保險替代率持續下降，從1997年的70.79%下降到了2014年的45%，已經處於國際勞工組織公約劃定的養老金替代率警戒線之內。

痛點四：人口老齡化日益加重

人社部曾公布一組數據，當前職工養老保險的撫養比是3.04:1，也就是三個人養一個老人，到2020年則變成2.94:1，到2050 年時則變為1.3:1，即到那時幾乎是每一個人養一個老人。

隨著科學的進步、醫療條件的改善和生活水平的提高，人均壽命持續增長，養老負擔日漸加重已成趨勢。