金融科技是解決金融業 「痛點」的利器

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只要將金融的服務能力嵌入科技的服務流程中去，銀行就擁有了核心競爭能力，就能夠做到二八兼顧，公平和效率兼得，就能真正回歸金融的初心。

「三農」和小微企業「融資難」、銀行資金「脫實向虛」……這些令人頭疼的問題，誰能化解？

風頭正勁的金融科技，或許正在給出解決方案。因為金融與科技融合的意義，就是為了解決難解的問題，讓商業銀行的「痛點」和「難點」轉化成未來的「盈利點」和「價值點」。

隨著近年來科技發展日新月異，傳統金融業正在被改寫、被重構。有銀行業人士認為，在日益強大的科技力量面前，銀行業將面臨兩大趨勢，一是業務外包，一是業務拆分。同時，產業發展也將面臨兩個趨勢，顛覆和融合。無論是外包和拆分，還是顛覆與融合，這些改變都要拜金融科技所賜。毫無疑問，金融格局的改變和產業鏈條的重構，是激動人心的，因為這將帶來新的金融方式和金融精神，讓金融與生活緊密結合，讓金融在服務好生活場景的同時，回歸金融初心；商業銀行將在金融科技的撬動下，通過運營再造，流程再造，組織架構再造，業務服務再造，在嵌入消費、商業和社交場景的同時，對客戶需求作快速響應，從而讓原來的很多「不可能」，逐漸變成「可能」。

眾所周知，「三農」和小微企業之所以融資難，銀行資金之所以要「脫實向虛」，根子在於銀行解決不了「三農」和小微企業信用評級和擔保問題，風險甄別成本太高。於是，商業銀行奉行「二八定律」，本能地追逐20%的高端客戶，放棄80%的低端客戶。而經濟下行，不僅讓信貸需求減少，也讓資金成本、運營成本和獲客成本居高不下。商業銀行厭惡風險，對信貸資產不良率抬升保持著高度警惕。為了提高閑置資金利用效率，讓錢生錢，一些商業銀行熱衷於將資金投放在同業市場或資管領域，玩起了「空轉」遊戲。

如果有一種辦法，能降低商業銀行的獲客成本、風險甄別成本、運營成本和資金成本，那麼，商業銀行一定樂於深耕實體經濟、也樂於支持「三農」和小微企業。現在，這種辦法已經浮出水面，並讓很多商業銀行逐步受益；商業銀行也在嘗到甜頭后，通過牽手互聯網企業，加速自身轉型，近期四大行牽手互聯網企業巨頭，就是此輪牽手的高潮。

大數據、人工智慧和雲計算的快速發展，給傳統金融業帶來的衝擊令人震撼。眾所周知，雲計算為商業銀行提供了強大的支持，以此為基礎，挖掘銀行大數據有了可能，提供智能服務也不再是天方夜譚。商業銀行傳統的獲客方式是「人海戰術」，採取的是高成本的「掃街」「掃村」「掃園區」等方式。現在，利用大數據、人工智慧和雲計算，銀行可以對客戶畫像，然後實施精準營銷。比如，建行湖北襄陽分行推出的一款小微企業快貸業務，就是根據企業及企業主在建行的金融資產、信貸融資、其他產品服務等各項數據，批量挖掘潛在客戶，並測算意向授信額度，企業通過網上銀行等渠道，進行網上貸款申請、網上貸款審批和網上籤約支用，幫助小微企業緩解融資難和融資貴問題，推出半個月就獲客269戶。

商業銀行還可以在APP中植入更多應用場景，構築生態圈，讓客戶因場景應用而不知不覺成為銀行客戶，即所謂的「移動互聯改變了用戶觸達金融或者獲取金融用戶的成本和效率」。這種精準化和非觸達式獲客方式，顛覆了傳統金融業態，大大降低了商業銀行獲客成本。比如，工行的互聯網金融業務截至今年5月末，網路融資業務已超過7000億元，較去年末增長12%，這就是獲客方式帶來的改變；同樣，截至今年5月16日，建行的微信銀行用戶數已突破6000萬大關，再創歷史新高，業務規模和品牌影響力穩居同業第一，同樣是獲客方式的深刻變化。

不僅僅是獲客方式。人工智慧、人工投顧還可以減少銀行對櫃員的需求，縮減物理網點面積，大大降低運營成本；利用大數據、人工智慧和雲計算技術，也可以改變商業銀行風險甄別成本和效率。正如某銀行業內人士所言，科技是金融的助手，科技的實質是幫助我們的金融機構更快、更有效地去獲客，更有效地去甄別客戶的屬性，同時幫助我們金融機構做信貸的參考以及貸后的風險防範。比如，民生銀行北京分行通過將互聯網技術運用到業務流程創新，推出了一款針對零售客戶的線上信用消費貸款產品，這款產品利用大數據挖掘技術和風控數據模型，篩選優質企業，有效控制業務審批風險，並根據客戶位置實現業務智能分流；同時，通過微信入口將業務傳播嵌入社交化場景中，產品推廣與社交屬性緊密結合。項目上線僅三周，就受理近2000筆業務申請，累計審批額度近5000萬元，業務增長迅速。

可以看出，大數據能幫助商業銀行從海量信息中甄別風險，人工智慧又是一種大數據學習能力，雲計算成本不及傳統IT成本的十分之一。三者一結合，就能從根本上改變商業銀行甄別風險的成本和效率。憑藉著金融科技強大的力量，人們很快會發現，傳統金融業務流程和格局被改寫了，更多企業和個人越來越容易獲得平等的金融服務和發展機會了，「三農」和小微企業融資不再困難重重，普惠金融的目標也能更好地實現了。

其實，科技與金融互為生態后，原先沒有服務到的客戶，現在可以服務到；原先客戶體驗不好的地方，現在通過科技手段，可以改善客戶體驗……如此種種，都讓未來的銀行與現在的銀行呈現出不一樣的形態。加上金融科技的邊際成本很小，甚至接近於零。只要將金融的服務能力嵌入科技的服務流程中去，銀行就擁有了核心競爭能力，就能夠做到二八兼顧，公平和效率兼得，就能真正回歸金融的初心。

西財微金

張曉玫：西南財經大學金融學院博士生導師、微金融與互聯網金融創新研究中心主任