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金融科技是解決金融業 「痛點」的利器

金融科技是解決金融業 「痛點」的利器

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只要將金融的服務能力嵌入科技的服務流程中去,銀行就擁有了核心競爭能力,就能夠做到二八兼顧,公平和效率兼得,就能真正回歸金融的初心。

「三農」和小微企業「融資難」、銀行資金「脫實向虛」……這些令人頭疼的問題,誰能化解?

風頭正勁的金融科技,或許正在給出解決方案。因為金融與科技融合的意義,就是為了解決難解的問題,讓商業銀行的「痛點」和「難點」轉化成未來的「盈利點」和「價值點」。

隨著近年來科技發展日新月異,傳統金融業正在被改寫、被重構。有銀行業人士認為,在日益強大的科技力量面前,銀行業將面臨兩大趨勢,一是業務外包,一是業務拆分。同時,產業發展也將面臨兩個趨勢,顛覆和融合。無論是外包和拆分,還是顛覆與融合,這些改變都要拜金融科技所賜。毫無疑問,金融格局的改變和產業鏈條的重構,是激動人心的,因為這將帶來新的金融方式和金融精神,讓金融與生活緊密結合,讓金融在服務好生活場景的同時,回歸金融初心;商業銀行將在金融科技的撬動下,通過運營再造,流程再造,組織架構再造,業務服務再造,在嵌入消費、商業和社交場景的同時,對客戶需求作快速響應,從而讓原來的很多「不可能」,逐漸變成「可能」。

眾所周知,「三農」和小微企業之所以融資難,銀行資金之所以要「脫實向虛」,根子在於銀行解決不了「三農」和小微企業信用評級和擔保問題,風險甄別成本太高。於是,商業銀行奉行「二八定律」,本能地追逐20%的高端客戶,放棄80%的低端客戶。而經濟下行,不僅讓信貸需求減少,也讓資金成本、運營成本和獲客成本居高不下。商業銀行厭惡風險,對信貸資產不良率抬升保持著高度警惕。為了提高閑置資金利用效率,讓錢生錢,一些商業銀行熱衷於將資金投放在同業市場或資管領域,玩起了「空轉」遊戲。

如果有一種辦法,能降低商業銀行的獲客成本、風險甄別成本、運營成本和資金成本,那麼,商業銀行一定樂於深耕實體經濟、也樂於支持「三農」和小微企業。現在,這種辦法已經浮出水面,並讓很多商業銀行逐步受益;商業銀行也在嘗到甜頭后,通過牽手互聯網企業,加速自身轉型,近期四大行牽手互聯網企業巨頭,就是此輪牽手的高潮。

大數據、人工智慧和雲計算的快速發展,給傳統金融業帶來的衝擊令人震撼。眾所周知,雲計算為商業銀行提供了強大的支持,以此為基礎,挖掘銀行大數據有了可能,提供智能服務也不再是天方夜譚。商業銀行傳統的獲客方式是「人海戰術」,採取的是高成本的「掃街」「掃村」「掃園區」等方式。現在,利用大數據、人工智慧和雲計算,銀行可以對客戶畫像,然後實施精準營銷。比如,建行湖北襄陽分行推出的一款小微企業快貸業務,就是根據企業及企業主在建行的金融資產、信貸融資、其他產品服務等各項數據,批量挖掘潛在客戶,並測算意向授信額度,企業通過網上銀行等渠道,進行網上貸款申請、網上貸款審批和網上籤約支用,幫助小微企業緩解融資難和融資貴問題,推出半個月就獲客269戶。

商業銀行還可以在APP中植入更多應用場景,構築生態圈,讓客戶因場景應用而不知不覺成為銀行客戶,即所謂的「移動互聯改變了用戶觸達金融或者獲取金融用戶的成本和效率」。這種精準化和非觸達式獲客方式,顛覆了傳統金融業態,大大降低了商業銀行獲客成本。比如,工行的互聯網金融業務截至今年5月末,網路融資業務已超過7000億元,較去年末增長12%,這就是獲客方式帶來的改變;同樣,截至今年5月16日,建行的微信銀行用戶數已突破6000萬大關,再創歷史新高,業務規模和品牌影響力穩居同業第一,同樣是獲客方式的深刻變化。

不僅僅是獲客方式。人工智慧、人工投顧還可以減少銀行對櫃員的需求,縮減物理網點面積,大大降低運營成本;利用大數據、人工智慧和雲計算技術也可以改變商業銀行風險甄別成本和效率。正如某銀行業內人士所言,科技是金融的助手,科技的實質是幫助我們的金融機構更快、更有效地去獲客,更有效地去甄別客戶的屬性,同時幫助我們金融機構做信貸的參考以及貸后的風險防範。比如,民生銀行北京分行通過將互聯網技術運用到業務流程創新,推出了一款針對零售客戶的線上信用消費貸款產品,這款產品利用大數據挖掘技術和風控數據模型,篩選優質企業,有效控制業務審批風險,並根據客戶位置實現業務智能分流;同時,通過微信入口將業務傳播嵌入社交化場景中,產品推廣與社交屬性緊密結合。項目上線僅三周,就受理近2000筆業務申請,累計審批額度近5000萬元,業務增長迅速。

可以看出,大數據能幫助商業銀行從海量信息中甄別風險,人工智慧又是一種大數據學習能力,雲計算成本不及傳統IT成本的十分之一。三者一結合,就能從根本上改變商業銀行甄別風險的成本和效率。憑藉著金融科技強大的力量,人們很快會發現,傳統金融業務流程和格局被改寫了,更多企業和個人越來越容易獲得平等的金融服務和發展機會了,「三農」和小微企業融資不再困難重重,普惠金融的目標也能更好地實現了。

其實,科技與金融互為生態后,原先沒有服務到的客戶,現在可以服務到;原先客戶體驗不好的地方,現在通過科技手段,可以改善客戶體驗……如此種種,都讓未來的銀行與現在的銀行呈現出不一樣的形態。加上金融科技的邊際成本很小,甚至接近於零只要將金融的服務能力嵌入科技的服務流程中去,銀行就擁有了核心競爭能力,就能夠做到二八兼顧,公平和效率兼得,就能真正回歸金融的初心。

西財微金

這個世界每天都會發生好多事,但是只有其中一些事情的影響是深遠悠久,足以改變未來的。

張曉玫:西南財經大學金融學院博士生導師、微金融與互聯網金融創新研究中心主任

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