30年後，你拿什麼養自己？中國人的養老誤區…

老王非常驚訝地發現：自己住的是簡易標準間，對面的老李卻住著豪華套房；老王每天要自己洗衣服，自己做飯，而老李有專人服務，吃的比他好，穿的也比他漂亮。老王很生氣，去上帝那裡投訴：為什麼都是一樣的人？差距卻那麼大？為什麼我們倆都是一起進來的，而享受到的待遇卻有天壤之別？上帝沉默了一會說：「那沒辦法,因為老李是自費，你是社保。」

有人說：我現在很有錢，養老金已經準備好了，現在不需要考慮養老錢；還有人會說：現在國家有社保，我的養老可以交給國家；也有人自己琢磨，我有兒子，養兒防老那麼這些到底靠譜不靠譜？

小王是位80后，今年30歲，他已經開始為自己的養老做打算了。假設60歲時退休（不考慮延遲退休），按照平均壽命80歲計算，小王需要為自己退休后的20年準備養老金。假設退休后每月的基本生活開銷等同於現在2000元的購買力，考慮到通貨膨脹，以3%的通脹計算，這20年需要需要準備100多萬元。如果考慮到退休后醫療支出，養老成本預計要200萬。這對於月收入1萬元的小王來說，是一筆非常令人頭痛的大數字。

首先明確一點：不是說社保不好，而是說僅靠社保養老，解決不了養老生活的全部問題。現在人越來越長壽，導致很多國家進入老齡化社會。這裡的「很多國家」，主要是指一些發達國家，但現在還是一個發展家，就已經率先進入老齡化階段了——也就是說，我們面臨一個未富先老的困境。

據人社部統計，近五年來，我們國家的企業職工養老金替代率(養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率)一直維持在66%左右。如果考慮到老年後醫藥開支增加、通貨膨脹等因素，僅靠基本養老保險還是遠遠不夠的。

養兒防老是我們國家傳統的觀念。在西方國家，推崇的養老方式叫做接力式：他們只負責撫養子女，在自己老年生活裡面，加上他本身所處的社會環境福利和個人購買的保險產品，基本可以自己照顧自己的生活，不需要子女負擔。

計劃生育政策下：低出生率、421的家庭等問題突出。一個小孩子最終要負擔兩個父母，然後再加上四位老人。一個人要撫養6個人，在這種結構裡面，先不說子女孝不孝順，就算孝順還有可能心有餘而力不足。還有長壽的問題，可能等到80歲需要退休金的時候，我們再看自己的子女，他們也要面臨養老的問題了。所以說：靠子女養老並不科學。

十幾年前，說這個人30歲還不結婚，我們會怎麼想？這個人可能有毛病，腦子有問題，怎麼不結婚呢？兩個人結婚了不生孩子，我們也會想，這兩口子有問題，是不是有病？他們怎麼不要孩子。

但你看今天的社會，獨身主義，這是我們新型的名詞；丁克一族，結婚不要孩子，就自己過，不撫養子女，這樣的族群越來越大。這就是社會的變化。那麼，單身靠什麼養老？

現在應該去過一些更好的生活，至於老年問題以後再說——很大部分的年輕人可能都有這樣的想法。龐大的醫療費支出，龐大的生活的成本，怎麼樣來考慮，年輕人要不要考慮養老？

專業登山隊員爬珠穆朗瑪峰的時候，一般不會選擇北坡，因為南坡坡度很小，而且風景秀麗。其實，養老如同爬山，如果我們選擇在20歲爬60歲的山，這個坡度我們走路就可以過去，我們需要的只是時間而已；如果到55歲，甚至到60歲的時候再考慮爬60歲的山，這時我們需要扶梯才能上山，甚至還需要專業的登山工具；等到60歲以後，就不需要再爬了。爬山就是一個過程，而選擇什麼時候來爬？在什麼地方爬？就會有呈現出不同的效果。

理財績效包含三大因素：第一是本金；第二是時間；第三是報酬率。時間越長，在相同的報酬率和本金的情況下，可能獲利越大。在養老規劃裡面，時間就是財富。李嘉誠講過一句話：每年存一筆錢,給出一定的報酬率，幾十年的時間，每個人都會成為千萬富翁。因為時間長，我們就有很長的獲利的空間，最後我們就可以輕鬆地積累財富。如果你今天超過30歲，你要開始準備養老金了。

很多人會說：現在的生活有太多壓力：每月要還房貸、車貸，還要撫養子女等等，所以，養老的問題現在根本沒有辦法考慮，船到橋頭自然直，到時候再說吧；還有不少人認為：現在我還沒有養老規劃，一代一代人不都是這麼過來的嘛，到時候我也會有自己的辦法。

年輕時有壓力不可怕，可怕的是到了老的時候我們沒有力氣，沒有能力，沒有辦法。年輕苦不怕，怕的是老來苦，老來凄慘。所以，年輕的時候就要做好準備。每個月哪怕存100元，200元、300元；一些不必要的開支和應酬，我們省下來，放到養老的儲備裡面；然後1年、5年、30年日積月累下來，也會變成一筆財富。所以，如果你今天感覺有壓力，你更應該為未來去做好準備。

人經常有一種心態，碰到人生重大的難題時，比方說面臨疾病大病的困擾，面臨破產的時候，我們往往會自我安慰：沒辦法，那是我的命，我的命不好——我們總會找一個最好的理由來安慰自己。有一句話，三分天註定，七分靠打拚，命也是靠自己爭取的，我們如果希望自己未來的命好的話，就要有好的思維和好的行動。我們的命運其實掌握在自己的手中。

現在會賺錢是賺今天的錢，不是將來有錢。就算再會賺錢的人也保不了中間不發生意外，這也是為什麼養老金需要我們專款專用的來準備。

現在投資渠道多，銀行理財產品豐富，很多人現在並不缺錢，也可能會賺取很高回報。但我們要知道，今天的財富是屬於今天的，不一定屬於未來。科學理財的實質是：如何把今天的錢放到未來，你要去選擇很好的方法，這就需要科學的技巧。

今天有錢，不代表明天有錢。養老錢是明天的錢，把你今天的錢如何搬到未來，確實是一個技術問題。人生如棋,我們要走一步看三步，學會運籌帷幄。當我們有錢時，就可以開始準備養老金了，讓我們不但能現在有錢，未來也能有錢。所以，有錢更需要去做科學合理的規劃。

溫馨提示：股市有風險，投資需謹慎