實戰課堂丨區塊鏈在銀行落地遇到的問題和案例分析

8月18日，榮之聯實戰課堂第3期的《區塊鏈技術在各行業應用分享》主題沙龍上，北斗鏈創始人張蕾跟大家分享了區塊鏈技術在銀行落地中遇到的問題和案例。

目前區塊鏈在改變企業的商業規則，未來最有價值的的商業系統都將建立在區塊鏈之上。

區塊鏈在銀行業的應用概述

雖然區塊鏈誕生之初，銀行業是最早接受並應用區塊鏈技術的，但是在區塊鏈項目實際落地的時候，銀行業並沒有什麼特別之處。甚至，區塊鏈扮演了一個銀行顛覆者的角色。未來，存款、貸款等銀行基礎服務，都可以通過區塊鏈很容易地實現。我們仍然需要銀行服務，但是可能不再需要銀行了。

1.從比特幣到區塊鏈

從比特幣到區塊鏈，未來有兩個發展方向：一個方向是向更高級的數字貨幣發展，追求更快速度、更高性能和更加安全。數字貨幣有可能進入法幣領域。另一個方向是向區塊鏈技術商業應用發展，脫離狹隘的貨幣範疇。這兩個方向對銀行業都存在很大影響。

2.銀行業面臨的變革

1）銀行介入數字貨幣的發行

銀行怎麼發數字貨幣呢？一種是跟現有的法定紙幣發行模式一樣，國家發行，銀行負責流通。各個銀行的傳統業務，採用的工具和流程都將發生變化。一種是銀行獨立發行數字貨幣，類似香港銀行發行港幣的機制。

數字貨幣的最大特點是可編程化，各個銀行的「可編程貨幣」將會在銀行業務中發揮巨大的作用。舉個例子， 國家提出對實體行業的經濟刺激，那麼對新發行貨幣，通過編程后，限制其進入進入市場。

2）銀行業在區塊鏈上的變革。

銀行業業務應用在區塊鏈的層面上，思路更廣闊一點，從單純的「數字貨幣」轉向更廣闊的「數字資產」。任何資產數字化以後，放到區塊鏈上，都可以安全、高效地交易流通。包括不動產、實物資產、各種金融票據、各種供應鏈票據、金融衍生品、企業數據、企業信用等。

3.區塊鏈在銀行的應用場景

區塊鏈存在兩個核心問題。一個叫去中心化，區塊鏈允許系統中多個參與者，在並不信任對方的基礎上，直接地、安全地共享一個數據信息，而不需要第三方的擔保。這和銀行傳統的業務模式和管理模式不同。另外一個喪失保密性，區塊鏈系統中所有參與者，都可以查看到所有的交易記錄，即使採取加密演算法，區塊鏈也會比傳統資料庫系統，泄漏更多的交易信息。而保密性是銀行系統對客戶的最基本的承諾。

區塊鏈代表了一種新的交易方式，通過放棄部分的保密性來換取去中心化的權利。

所以，銀行最適合的場景是什麼？

我認為是輕量級、多對手直接交易的金融系統。為什麼是輕量級？利益相關的人或者參與者比較少，保密性比較不突出。什麼是多對手交易？多對手交易是交易的決策是多個對手直接做出的，可以使用或者不使用中介，中介對交易的本質不產生作用，只是在效率上有影響。相對而言，去掉中介后，交易的效率和安全性更高。

銀行業務中的負債業務，比如儲蓄、理財等業務，涉及人數眾多，不太適合區塊鏈系統；貸款業務，比如貸后管理、小額信貸等業務比較適合應用區塊鏈，因為這些業務利益相關人並不多。表外業務大部分也是輕量級的，在區塊鏈上可能更加適合。另外，類金融行業，在做區塊鏈存證、區塊鏈支付方面也有很多成功案例。

區塊鏈技術同時也給銀行業的「內部管理」也帶來了變革，一些主流的金融機構內部，有一些輕量級金融系統，比如一些沒有直接競爭關係的資產類的P2P交易等。另外，區塊鏈也被一些大型金融機構當作「內部財務系統」使用，比如需要跨部門、跨區域控制某個基金時，區塊鏈可以提供一種快速、無摩擦的解決方案，隱秘性相對不那麼重要。

區塊鏈在銀行業的應用概述

案例：某商業銀行，其核心客戶是「有房一族」，所有業務圍繞「房主」展開。業務增長乏力，業務員盯著這些核心客戶做服務。這是傳統的戰略路線。

如何創新？

首先就要擴大客戶範圍，客戶不只是有房一族，租房子的年輕人未來也可能是客戶。通過房屋買賣交易、房屋租賃交易、房屋抵押信息等就可以識別這類客戶。交易信息捕獲買、賣兩個人。最後建立「以人為本、以房為依託」的信用體系，作為業務創新 的基礎。

利用銀行的社會信用，聯合當地政府。用區塊鏈技術改造房產交易登記系統，同時整合民政、公安、金融等信息上鏈。

這種模式以技術創新帶動業務創新，結合區塊鏈、大數據和人工智慧等技術，可以以API的方式對外提供「人-房-信用」介面，不僅可以發展貸款業務，還可以銷售給電子商務平台、非金融平台和各類APP等P。最終給銀行帶來業務增量。

關於北斗鏈

北斗鏈國內團隊自主研發、開源免費的一個區塊鏈技術平台。其基於地理信息的安全增強型交易架構，將交易的地理位置植入到區塊鏈交易的數據結構中，讓交易更安全。

北斗鏈在技術上主要做四個方面的創新，第一是植入地理信息，並把地理信息作為一種交易約束。第二個是把貨幣和Token代幣升級為智能資產，同時支持多種智能資產。第三個是區塊鏈交易涉及的操作許可權進行了細化和優化。第四個是在交易里增加了對流媒體的支持，包括圖像、視頻、二進位文件等。比如，交易的時候可以錄一段視頻，視頻同步發給對方確定交易。

北斗鏈的主要應用場景有：一、供應鏈管理。在供應鏈規劃時，對每一種交易進行地理約束，避免供應鏈過程中的交易作弊。二、貸后管理中的資金監管、抵押物監控等。三、共享經濟中，使用權和所有權分離，大量的交易場景需要安全的地理信息保障。