「高級打工者」的保險怎麼買？你買對了嗎？

白領指的是受過良好的教育（一般是大學大學部以上），從事非體力勞動的工作者，在傳統觀念里，人們對於白領的認識依然是與所謂靠體力勞動生存、較為辛苦、收入較低的藍領而對應的體面、優雅、富足、自豪的代名詞。但是現實生活中，傳統意義上的白領大多數已經可以劃歸到大城市中的低收入階層，只有一個聽上去好聽的工作稱謂，連表面光鮮也維持得很辛苦。不少白領自稱為「高級打工者」或者「高級藍領。

在小新看來，白領是生活壓力較大的人群，他們承受著激烈的職場競爭與失業壓力，承擔著繁重的工作任務與家庭責任，上有老下有小，而收入的有限性又決定了他們理財能力和抗拒風險能力不足。因此，保險保障對他們而言顯得尤其重要。

一提到保險，很多人都會說，「我有了社保，不用買其他保險了！」我只能說，這種想法too simple。

社會醫療保險並非萬能。首先從社保的定義來看，社會保險是指國家通過立法強制實行的，由勞動者、企業（僱主）或社區、以及國家三方共同籌資，建立保險基金，對勞動者因年老、工傷、疾病、生育、殘廢、失業、死亡等原因喪失勞動能力或暫時失去工作時，給予勞動者本人或供養直系親屬物質幫助的一種社會保障制度。其特徵是覆蓋廣，水平低，目的是保障勞動者的基本生活。根據目前的市場調查，基本醫保的報銷比例一般在50%-70%之間，少部分城市達到了80%左右。也就是說，當我們就醫時，只需要承擔少量的醫療費用。但需要提醒的是，基本醫保除了有一定的報銷比例外，不在報銷範圍內的藥品是不能獲得報銷的。

另外社會醫療保險的局限性還在於：

一、 非工傷意外毫無保障（無論就醫費用報銷、住院期間收入補償、意外傷害重大賠付還是身故賠付皆無賠付；

二、疾病就醫費用報銷有許多限制：社保報銷主要針對住院費用、有嚴格的用藥限制、自付比例10%~20%~50%~100%不等、設報銷限額(限額與連貫參保相關)；

三、住院期間所帶來的收入損失無法保障（工傷意外除外）；

四、無重大疾病賠付：重大疾病一旦發生，除就醫費用，還將產生大量龐雜開銷，無法保障；

五、 社保工傷、疾病醫療與養老保險等為員工本人的保障，家人無法享有。

所以若要獲得全面保障，商業保險不可或缺！白領階層所處的年齡段面臨著繁重的養老、教育和生活壓力，一旦發生重大疾病或意外，將帶走家庭賴以生存的收入來源。收入一旦銳減甚至中斷，高昂的房貸餘額或其它債務、孩子的教育費用、父母的養老等等將令家人不堪重負。

在小新看來，人生面臨四大風險。

一、活得太短—意外；

二、活得太慘—疾病；

三、活得太長—養老；

四、負擔太重—教育。

一、意外

下面是國家統計局公布的一組交通事故死亡人數統計數據：

國家統計局數據

每年死在車輪下的人是5-6萬左右，按照每年5萬人計算，每天死亡人數約137人，平均每10.5分鐘就有一人死於交通事故。這僅僅是交通事故的死亡人數，生活中還有無處不在的各種意外，讓人不敢去想像……

二、疾病

下面這張統計圖是國家統計2015年公布的死亡率最高的三種疾病，其中惡性腫瘤的致死率最高

國家統計局數據

雖然隨著醫療水平的進步，惡性腫瘤治癒率也會越來越高，但是相應的治療費用自然也是越來越高的，而且在生活壓力增加，環境污染加劇，食品安全也讓人擔憂的現狀下，發病年齡越來越低，我們不得不為自己以及家人的健康做好規劃。

下圖是常見重大疾病的治療費用統計：

重大疾病治療費用

面對如此高昂的醫療費用，社會醫療保險又能派上多大的用處呢？

三、養老

隨著老齡化趨勢越來越嚴峻，養老問題受到越來越多人的重視。很多人擔心，自己老后不僅不能老而富足、「優雅地老去」，反而可能因老致貧，陷入「銀髮貧困」的窘境。

2005-2015年總撫養比、少兒撫養比、老年撫養比情況：

撫養比情況

2005-2015年少兒撫養比逐年下降，而老年撫養比逐年增加。

人口老年撫養比預測：

撫養比情況預測

從上圖可以看出，老齡化速度逐漸加劇，目前白領階層以及以後他們的子女面臨的養老壓力會越來越大。

我們來簡單的算一下多少養老金才夠用：假設60歲退休的老兩口，僅滿足溫飽需求，每天吃最簡單的5元一份的盒飯，那麼都80歲，僅這一項開銷約為5元×3頓×365天×20年×2人=219000元，如果要滿足衣食住行和日常開支，還有可能會發生的疾病醫療，以及晚年護理等費用，需要儲備的養老金起碼要百萬以上。

目前白領階層正值壯年，如果20或30年以後退休，根據通貨膨脹的速度，恐怕要更多才足以支撐。

清華大學最新發布的一項報告顯示，養老保險基金已出現當期的資金缺口，並動用累計結餘來「保發放」，這意味著養老保險已經進入三級風險區（最高風險評級是四級），養老金空賬愈來愈嚴重，你還要靠社會基本養老保險來養老嗎？

四、教育

《社會形式分析與預測》（藍皮書）顯示：連續多年，多項關於城鄉居民儲蓄目的調查中，子女教育費用被排在第一位，超過養老與住房。教育費用需多少，據統計，一個孩子從小打大的教育費用約為30萬元左右，你準備好了嗎？

綜上所述，白領階層科學的規劃和購買保險應從以下幾個方面著手：

一、 家庭全面的保障應該涉及到四個方面：

（1） 人生風險：主要保障日常生活和工作中突發的意外；

（2） 健康保障：主要涉及重大疾病、住院醫療費用，住院津貼，長期護理以及收入補償等；

（3） 養老金：保障老年生活的品質和尊嚴，逐年準備，以適當換取養老空間；

（4） 長期理財儲蓄：使用家庭閑置資金建立長期理財儲蓄賬戶，儲備子女的教育基金、婚嫁、購房、創業基金，解決家庭負債等。

二、 如何購買保險

購買保險應遵循三個原則：

1、買對人

先大人後小孩，家庭頂樑柱重點保，全家普及。

2、買對險；

保險需求金字塔

上圖為保險需求金字塔，意外和健康是最基礎的保障，滿足之後，再輔以養老教育儲蓄理財，保障就比較全面了。

3、買足額

如何判斷自己應該買多少保額呢，保額自然是越高越好，但是保額越高意味著保費越貴，所以應該以自己的年收入作為參考，理想的保額是年收入的5-10倍，合理的保費支出應占家庭年收入的10%-20%。

小新提醒：購買保險前一定要明白，自己最擔心的是什麼風險，未來哪種風險發生的可能性較大且對自己的財務造成的損失最大。我們應該意識到，風險是客觀存在，不可避免的，必須通過保險的形式予以防範，同時很多人購買保險的時候只顧眼前，不能長遠考慮，忽略未來，要知道單一的保險產品可能無法滿足我們的實際或者長遠需求，整體規劃和產品組合才能達到全面保障。