購買「合算保險」的大坑！

原標題:購買「合算保險」的大坑！

很多人在買保險時，希望自己能夠找到更合算的險種。

怎樣「合算」呢？很多人認為能返還本金的、能儘快返還的、收益更高的才更合算。

如果以這種思路買保險，會把低保費高保障的保險排除在外，在保費預算有限時，只能降低保額，導致最終的保障滿足不了自身和家庭的需要。也就是掉「坑」里了，等某一天想再變更時要麼已經晚了，要麼會承擔損失。

最近一段時間有人在炒作「返還型」保險停售，也是利用很多人的這種心理。

保險最根本的功能是保障未來的收入，如果年收入5萬，未來20年也有100萬。如果年收入20萬，未來20年就會收入400萬。這100萬、400萬或者更多，就是今後家庭生活、孩子教育和未來養老的保障。

「因病返貧」僅僅是因為醫療費用嗎？不是，更因為失去了這100或者400萬或者更多的收入！（借錢看病比借錢做生意要難得多，也是這個原因。）

下面以家庭年收入20萬為例分析一下「買合算保險」的大坑在哪裡：

尋找更「合算」的保險

1、純保障的保險會白白「消費」掉，不合算，不能買。

2、到期返還保費（或者保費的110%、120%等等）不如返還保額合算。

3、就算返還保額，幾年能返本呢？退保損失太大，現金價值比保費還低，也不合算。

4、返本的好，有三年一返，有年年返的，有到某某年齡返還100%的，以後就是白領了。就是可惜保障太低了......

您有沒有這樣的想法？很多人選來選去，不知道哪種更好，最終選擇其中一種或者每樣買點就行了。

對於35歲左右的人，終身險或者兩全險400萬保額、20年繳費，年繳保費大約12~16萬。對於年收入20萬的家庭根本就無法承受，只能降低保額，「年年返還」的保險就更不用提了。

以所謂的「雙十原則」購買保險，即保費支出不超過收入的10%，年收入20萬隻能買2萬保費的保險。終身險或者兩全險只能為家庭頂樑柱一人購買大約50~65萬的保額。

在這種保障下，如果年收入20萬的頂樑柱躺著醫院裡，五六十萬也許都給醫院還不夠。家庭本可以收入的400萬一下子變成0，生活水平是不是一落千丈？所有曾經美好的規劃和承諾，都將會變成對命運的嘆息、無奈甚至絕望！

如何保障未來400萬的收入，從而保障家庭的生活品質，讓家人始終對未來充滿的希望，這才是保險最應該做的事情，也是投保過程中自始至終關注的焦點。限於篇幅，不在此展開。