用洪荒之力告訴你，成年人如何用重疾保障一生

小編今天求產品經理大大了解了些用戶的數據，發現有46.9%的用戶在首次下單時選擇的就是重疾類產品，寶寶們都已知重疾險是非常重要的，但是在購買前依然有十萬個買什麼，怎麼買……

其實重疾險的責任並不是很複雜，我們今天把每項保障逐個擊破，還怕不知道怎麼買？

小編認為選擇重疾險可以類比成選擇一款護膚水，共同的功效就是補充水分，至於附加了什麼抗皺、緊緻、抗氧化等等其他的高級功能后要怎麼選擇，就要看看這個附加的功效能不能滿足個人需求了。所以首先我們先從重疾險最主要的功效：如何更好的保障重疾說起。

一、怎麼買：這麼選重疾更有保障

1.保額最好50W以上

說到底我們購買重疾險都是為了能夠在患重疾的時候獲得一大筆費用來治療重疾，而在前面的文章中也多次提到了重疾的治療費用大多在20-30W左右，如果再加上療養費及誤工費等大概需要50W及以上才夠用。

所以看到只有十幾W保額的重疾險還是別考慮了，何必花了錢不夠用呢。

2. 保障期建議最好覆蓋平均壽命

重疾的保障期限也是購買時的選項之一，除了終身重疾險是保障終身不用選擇外，定期重疾的常見選項有：20年/30年/至70歲/至80歲等，由於保障的期限不同自然價格也是不一樣的。

我們經常說可以根據個人需要和預算來選擇，BUT感覺說了等於沒說，有時候自己都不知道這個「需要」是什麼，小編的看法是：

A.保障期限還是建議盡量選久一些，畢竟重疾的發生率是隨著年齡的增加而增高的。根據資料顯示目前平均壽命是76.1歲，所以保障期限可以選擇至75歲/至80歲。

B.不差錢的建議直接考慮終身重疾。

3. 疾病種類多了也有好處

（1）重疾種類

寶寶們都知道，目前保監會規定的25種發生率高達90%的重疾是所有重疾險都覆蓋的，除此之外很多重疾險也擴展出了60種、80種甚至更多種類的重疾。

小編本來認為有那25種就夠了，其他重疾的發生率太低了，什麼60種、80種貌似並沒有什麼卵用。但是精算老師們告訴我：

一款重疾險的價格中25種重疾外的疾病影響不大，不管擴展了多少種價格上變化都不大，所以不加白不加，萬一不走運得了25種外的重疾呢？

（2）輕症種類

首先輕症目前是很多重疾險中可以選擇的附加項之一，常見的輕症如：極早期的癌症、輕微腦中風等，因為輕症發生率更高且能夠獲得額外賠付，也不用佔用重疾的保額，所以雖然附加輕症要加點錢，大家也都樂意買單。小編找到了某家保險公司的一理賠記錄，可以看到輕症的理賠確實比例也不小。

所以，如果產品本身可以附加輕症時，也是其優點之一。