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買房貸款年限多久合適?

2017年已經過去四分之一,經歷了調控政策的輪番轟炸后,仍然有購房人奔赴在買房的路上。今年銀行政策收緊,買房申請貸款年限多久合適呢?銀行貸款年限怎麼算?

 影響房貸年限的幾大因素:

 1銀行對貸款年限的最長限制期限

  銀行對房貸最長年限有要求,通常是不超過30年,但是今年信貸政策收緊,有銀行縮短了貸款最長年限,比如北京,將貸款最長年限縮短到25年,要知道,貸款期限長,付出的總利息就多,期限短,每月房貸月供多壓力大,假如貸款200萬,基準利率前提下,期限25年比30年每月房貸月供多出近千元,所以在房價較高的城市,貸款最長期限的變化對經濟能力有限的購房人影響較大。

  2還款能力

  還款能力同樣影響著貸款年限,銀行審查借款人收入時,要確定收入足以償還月供,房貸月供與收入的關係為:月供≤月收入X50%

  3貸款人年齡

  申請房貸時,貸款人年齡也是影響貸款年限的重要因素。有些銀行要求貸款人年齡+貸款期限,不得超過個人及其配偶法定退休年齡;而有些銀行則是要求貸款人年齡+貸款期限,須小於70年。每個銀行規定的貸款年限都是不一樣的,具體也要看銀行的規定。貸款年限與貸款人年齡的關係是:貸款年限=法定退休年齡-貸款人實際年齡,年齡越小,貸款年限越長。

  4房屋性質

  通常來講,購買商業用房和商辦兩用房的,貸款年限最長不超過10年;私有產權轉讓房、拍賣房最長貸款期限為20年。民用性質的新房和二手房,貸款年限最長為30年,但新房的貸款年限通常比二手房長,主要是因為二手房的貸款年限會受到房齡的限制。不過需要注意的是,今年北京限制商辦房交易,直接停止了向商辦房發放貸款。

 5房屋房齡

  除了上面幾個,房屋房齡也是決定貸款年限的重要因素,尤其是二手房。有銀行規定,貸款年限+房屋房齡不超過30年,有的規定不超過40年,也有規定不超過50年的。

  舉個例子:假如房子是2000年建成的,到今年房齡是17年,銀行規定的貸款年限+房屋房齡不超過50年,那麼貸款年限=40-17=23年;如果此時貸款人是40歲,法定退休年齡為60歲,根據貸款年限與貸款人年齡的關係公式,貸款年限=60-40=20年,那麼最長貸款年限就取20年這個期限。

  最後銀行信貸員強調,貸款年限同時受到上面幾個因素的影響,在信貸政策收緊的情況下,銀行很有可能會相應調整最長年限期限。貸款年限長,支付的總利息多,年限短,雖然總利息減少,但每月房貸月供變多,每個人的自身狀況不一樣,因此在申請貸款的時候,最好了解清楚貸款銀行的政策規定,結合自身的收入、年齡等情況合理確定貸款年限。(來源:融360)



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