農村金融「最後一公里」靠什麼打通？

第一，需要國家繼續深化農村土地制度改革，即逐步在全國實行新的農村土地流轉制度，簡而言之，就是允許農民可以土地作為抵押物進行貸款，或進行其他方面的投資。可以說，這是農村經濟發展的關鍵癥結所在，因為沒有土地的自由流轉，農民就被舊有的土地制度牢牢綁死，一方面土地不能抵押無法貸到款，因此無法進行擴大經營；另一方面，即使進城務工，也只能是讓土地丟荒，而不能放心地出租給別人。所以，打通農村金融的第一步，就是需要國家儘快開放土地自由流轉。

二，互聯網金融與傳統銀行合作，是農村金融快速發展的重要因素。目前，互聯網金融運用大數據、雲計算等最新信息技術，已經可以實現海量化的資金融通服務。從技術層面講，佔全國人口絕大多數的8億農民，已經可以通過這些信息技術接入互聯網金融服務。但現在的問題在於，互聯網金融公司不聯合傳統銀行進軍農村金融市場，很大程度上還存在著農民對其信任度不夠的問題，入戶調查、徵信、風險把控等都無法有效開展。這種局面下，互聯網金融公司只有與銀行合作，才能有效解決這一難題。

第三，通過大數據徵信方式打破農民的信用缺失問題。據央行數據顯示，截至到2016年6月底，央行徵信中心覆蓋人群8.8億人，其中有5億人竟沒有任何有效的信貸記錄。這部分人群絕大多數是農村居民，他們有金融需求，也需要金融體系的服務，但由於他們沒有有效的徵信數據，在傳統銀行基本上都貸不到款。而近年崛起的互聯網金融，他們更願意去服務這些被傳統銀行所忽視的群體，利用大數據徵信等新方式去徵信，建立新的風控模型，匹配農民貸款額度。目前，已有不少互聯網金融公司在農村金融這一領域，做了不少成功的嘗試，其中表現突出的有螞蟻金服和京東農村金融。

現代市場經濟是建立在信用交易的基礎上，任何經濟行為背後都涉及信用，金融業尤其如此。從傳統的制度和觀念看，農民一旦可以土地作為抵押物貸款，他們的違約概率相比較而言會更低。如果互聯網金融與傳統銀行展開更多方面的合作，比如徵信、授信、風險評估、抵押等等，而不僅僅是在銀行存管上，不僅可以激活整個農村金融市場，而且會加速的城市化進程，最大化實現金融普惠性，進而推動實體經濟發展。