養老保險繳費不足15年 怎麼辦？

原標題:養老保險繳費不足15年 怎麼辦？

養老保險要繳費滿15年，退休時才能領取養老金。這是養老保險制度的一個硬杠杠，可很多人由於年齡大、參保晚、中途失業、中斷繳費等等原因，繳費時間非常短，還有的是斷斷續續的，等到自己臨近退休時才發現，自己的繳費時間加起來還不足15年，無法享受養老待遇，這可怎麼辦？

3種途徑解決繳費年限不足

記者採訪了北京外企人力資源服務有限公司的社保專家。專家介紹，這個問題在《中華人民共和國社會保險法》第二章第十六條中明確寫出：「參加基本養老保險的個人，達到法定退休年齡時累計繳費不足15年的，可以繳費至滿15年，按月領取基本養老金；也可以轉入新型農村社會養老保險或者城鎮居民社會養老保險，按照國務院規定享受相應的養老保險待遇。」

結合北京市社會保險的具體情況，可以有以下幾種解決途徑：

一、對於非京人員，可以參照《北京市關於參保人員延長繳納社會保險費有關問題的通知》（京人社養發[2013]290號）申請在京延長繳費至滿15年或將自己的養老保險關係轉回戶籍所在地，並按照當地政策申領養老金。

二、對於京籍非農業戶口人員，可將自己的社會保險關係轉入戶口所在街道辦理延長繳費，繼續繳納至滿15年。

三、對於京籍農業戶口人員，可將自己的社會保險關係轉入新型農村社會養老保險，繼續繳納至滿15年。

提前退休怎麼領養老金

很多人因為各種原因，並不想干到國家法定退休年齡，而是想提前退休，可能在四五十歲就想辭職不幹了，這種情況下，養老保險已經繳夠15年，可是又沒有達到領養老金的年齡。他們也很疑惑——我們這種情況該怎麼辦？未來的養老保險待遇怎麼享受？

專家說，《中華人民共和國社會保險法》中明確規定若按月領取養老金需同時滿足：1、累計繳費滿15年；2、達到法定退休年齡。所以員工必須得等到了法定退休年齡才能申領養老金待遇。

那麼，養老金待遇多少是此類員工非常關心的。在此之前，首先要明確一下「辭職不幹」不等於「不繳納社會保險」，一般意義上來講，辭職不幹是指不再有用人單位，從而也就不再有用人單位為員工繳納社會保險。在這樣的情況下，員工可以參照《中華人民共和國社會保險法》第二章第十條來繳納社保，即「無僱工的個體工商戶、未在用人單位參加基本養老保險的非全日制從業人員以及其他靈活就業人員可以參加基本養老保險，由個人繳納基本養老保險費。」

接下來，員工也許會問這段時間是否要繼續繳納社會保險呢？根據《北京市養老保險規定》（183號令）中的養老金計算公式，員工可以大致算出不同繳納基數和繳納年限對最終養老金的影響程度。可以以此來判斷辭職不幹之後到法定退休年齡之前的這段時間個人是否要繼續繳納社會保險。

將來能領多少養老金？

現在，很多人都質疑，國家正在研究延遲退休政策，對於個人來說，最直接的影響就是養老保險要多繳若干年，少領若干年，顯然人們是很不樂意的。於是就有不少人想算算自己退休時究竟能領多少養老金，比較一下到底是上社保划算呢，還是乾脆把繳養老保險的錢拿去投資干點別的划算？於是，網上出現了很多養老保險金計算器，但這種計算方法並不准確。記者發現，大量的計算器計算出的都是每月需要繳費的數額，而不是退休時可以領到的金額，而且這個金額跟未來幾年的利率、社會平均工資等因素緊密相關，在這些關鍵因素都還未知的情況下，根本無法算出一個準確的數值。下面就來教您如何計算自己未來可以領取的養老金。

北京市職工養老保險的基本養老金有基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分。而對於1998年6月30日以前參加工作，2006年1月1日以後符合按月領取基本養老金條件的被保險人，還要額外再發給過渡性養老金。

基礎養老金=（被保險人退休上年度本市社平工資（保留兩位小數）+本人指數化月平均繳費工資）÷2×實際繳費年限與視同繳費年限之和×1%

個人賬戶養老金=被保險人退休時個人賬戶儲存額÷本人退休年齡相對應的計發月數

過渡性養老金：1992年10月份之前的視同繳費的過渡性養老金+1992年10月至1998年6月期間被保險人實際繳費的過渡性養老金=被保險人退休上一年本市職工月平均工資×視同繳費年限的繳費工資指數（=1）×實行個人繳費前按國家規定計算的連續工齡（即視同繳費年限）×1%+被保險人退休上一年本市職工月平均工資×實際繳費工資指數（計算結果保留四位小數）×被保險人1992年10月1日至1998年6月30日期間的實際繳費年限×1%。

這三個部分當中，比較麻煩的就是基礎養老金的計算公式。其實，被保險人退休上年度本市社平工資、實際繳費年限與視同繳費年限都是確定的，而且也不難理解，只是那個「本人指數化月平均繳費工資」會讓人摸不著頭腦。這究竟是個什麼東西？根據規定，本人指數化月平均繳費工資=退休時上年在崗職工月平均工資×繳費指數。「本人繳費工資平均指數」 是由參保人每年的繳費基數除以當地上年的在崗職工平均工資得來的。每個單位是不相同的，一般在0.6至3之間，收入高繳費指數就高，但不超過3。這個本人指數化月平均繳費工資=（a1/A1＋a2/A2＋a3/A3+……+an/An)/n，其中，a1、a2……an為本人退休前1年、2年……n年的月平均繳費工資；A1、A2……An為本人退休前1年、2年……n年的在崗職工月平均工資；n為企業和職工按照規定應繳納基本養老保險費的年限。因為每一年自己的繳費工資都不同，社會平均工資也不同，所以這個數字就得一年一年地算，都算出來可是個超大工程。

對於第二部分，個人賬戶養老金=被保險人退休時個人賬戶儲存額÷本人退休年齡相對應的計發月數。個人賬戶存儲額就是你的個人賬戶里有多少錢。真要算起來，那可是相當複雜的，包含當年繳費本金、當年本金生成的利息、歷年累計儲存額生成的利息。它也有一個計算公式：個人賬戶儲存額=12×8%×W【（1+i）n -（1+g）n】÷139(i-g)，i≠g。其中，W為參保人工作前一年當地社會月平均工資，i為利率，g為職工社平工資年增長率。139這個數字是從養老保險個人賬戶計發月數表中得來的。每一個退休年齡都有一個對應的計發月數，60歲退休的計發月數是139個月。不過總歸就是一個積累的錢有多少，自己算也沒有多大意義，錢數就躺在社保系統的資料庫里呢，直接去查一下就知道了，沒有必要自己計算。

至於第三部分的過渡性養老金，那些數值也都是確定的，根據公式算就好了。

社保部門常常會宣傳養老保險是「多繳多得」，鼓勵大家多繳費。到底是不是這麼一回事呢？從計算公式當中可以發現，繳費年限長，計發基礎養老金和過渡性養老金的計發比例就大；繳費水平高，實際繳費指數就相應高，計算基礎養老金和過渡性養老金的結果就高，由此可見，「多繳多得」並非虛言。

本報記者代麗麗J205

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