互聯網保險走上快車道，看未來五大發展趨勢

在這個全新的時代，互聯網保險又將如何演化？

4月20日，2017互聯網保險發展大會在上海舉行。大會以「合規與改革，創新與發展」為主題，探討了「互聯網+保險」的未來，會中還明確指出伴隨區塊鏈、物聯網、大數據、人工智慧等新技術的快速發展，互聯網保險開始步入3.0時代。那麼在這個全新的時代，互聯網保險又將如何演化？

一、政策監管下，互聯網保險將回歸保險邏輯

這些年，互聯網保險發展迅猛，各大保險公司業績空前繁榮，然而由於監管不到位，市場魚龍混雜，行業百弊叢生。保監會雖然出台了一則《互聯網保險業務監管暫停辦法》，將第三方平台納入監管體系，叫停許多打著「互聯網保險」旗號，實則兜售理財產品的行為，讓市場稍稍得到規勸，但從市場反映來看，監管力度仍有待提高。

在此次大會上，行業大佬們針對該問題提出了兩個概念：「保險姓保，監管要信監」，背後反映的邏輯便是保險要更加註重保險的本質和功能。諾亞財富的一份白皮書顯示，目前整個社會高凈值人群對於保險本身的保障功能更加關注，而對它的投資功能相對來說更加弱化一點。也就是說，未來互聯網保險有望回歸保險邏輯，而市場的合規化將成必然趨勢。

香港的保險市場監管就很成熟，無怪乎近年內地客戶赴港投保成為熱潮，例如按照香港保險監理處的有關規定，在香港設立專屬自保公司，可以享受在規管上的寬免政策，包括降低最低股本規定以及償付準備金規定等。再比如香港80萬以下的保訴案例，發生分歧可以投訴香港保險索償投訴局，不需要花一分錢，超過80萬的索賠案例，才需要動用法律程序。

顯然香港保險市場，在人才、資源、信息、監管等方面都要完善一點，內地的互聯網保險或許可以借鑒香港的保險邏輯，有針對的進行借鑒和創新。

二、利益驅使下，互聯網保險B端會迎來大爆發

在意識到C端（客戶端）獲客難、互聯網的人口流量紅利消退、轉化程度低等痛點后，不少互聯網企業紛紛把目標轉至容易變現、用戶黏度高且不會輕易流失的B端（包括企業客戶和保險代理人）。

根據曲速資本統計的數據顯示，2006年初至2016年12月31日，互聯網保險行業共有50家公司獲得投資，近四分之一的創業公司獲得資本支持，融資總額近百億元。其中，2016年成立並獲得融資的互聯網保險創業公司共6家，其中5家為面向企業端、代理人或者顧問服務的平台。

過去兩年，C端市場被看作是風口，但基於保險行業的基礎設施還不完善，很多保險公司的報價、核保、理賠、支付等介面沒有打通，於是2B公司成了關鍵作用一環。

如今可以看到，在B端的互聯網保險企業正受資本青睞，未來為獲得更多的資本加持，互聯網保險也必將「跑馬圈地」轉戰企業端，因此未來或有大爆發趨勢。

三、新技術推動下，互聯網保險模式邁上全新台階

互聯網保險以其平等、透明、直接、便捷以及低成本和高效率的交流、交易，成為保險行業發展的大趨勢。其中互聯網保險的核心是「保險」，互聯網是技術和手段。

目前可以運用到保險行業的互聯網技術包括區塊鏈，人工智慧，大數據等，這些技術也將會給互聯網保險帶來消費場景、產品形態和保險營銷三大維度的顛覆，推動互聯網保險向新技術密集型經營模式轉型。

其一，互聯網保險相對於傳統保險來說最亮眼的點無疑是場景化消費，區塊鏈和AI技術等則是實現這一職能的關鍵載體。一方面區塊鏈提供信息透明的特點滿足了消費者知情權和選擇權，解決了保險條款晦澀難懂的問題；另一方面AI又能豐富消費者的產品體驗，刺激用戶更專業的保險需求，由此一來今後的互聯網保險勢必往新技術驅動型經營靠攏。

其二，場景的轉變驅動保險產品走向細分化，例如人群、險種、投保時間等保險要素都將細分，因此以往「低頻、大額、高門檻」的傳統保險產品將會轉變為「高頻、小額」的互聯網保險產品。

其三，在保險營銷上，雲計算、大數據等新技術可以通過分析用戶長期大量的互聯網蹤跡，還原用戶社會背景、財富結構、消費習慣等特徵，用以指導和驅動保險產品研發和營銷，將合適的產品銷售給有真實需求的客戶，改變傳統模式下推銷產品導致的擾民、誤導等問題，實現精準營銷。

從消費者的角度來說，人們這些年受到互聯網思維的熏陶，越來越多的人開始對人工智慧產生興趣和信任，未來保險公司或許會直接使用機器人來代替銷售人員。據悉已經有一家保險代理公司與Facebook公司進行合作，藉助聊天機器人Chatbot通過社交媒體賣保險。另外以雲端智能為代表的人工智慧技術在投資方面已有部分應用，在投資收益率方面已經足以媲美甚至擊敗諸多人類投資者，完全可以用來給險資帶來穩定的收益率。

以新技術為核心手段從前端到後端對保險經營實施全流程改造，會引發三大維度的改變。另外在新技術驅動下，互聯網保險通過構建生態圈，不但可以利用跨界競合戰略建立競爭優勢，還可以利用技術應用深耕保險領域，通過產品優勢壓縮渠道成本，提高盈利水平，使整個保險業的商業模式邁上全新台階。

四、科技發展下，互聯網保險保費規模或將減少

保險科技的力量發展了，在一定程度上消費者的可保風險或相應地減少。而在可保風險減少之後，帶來的可能是保費規模的減少。

例如互聯網保險中很火的UBI保險，當人工智慧發展后，申能設備後台端根據駕駛員的駕駛行為對其進行定價，若是一個駕駛能力強的司機，保費就相應的降低。波士頓諮詢有一個研究成果，未來的一段時間，比如一到兩年或者稍微更長一點的時間，UBI保險會對全球帶來大致300億到500億美金的保險降低。

可以看到，科技進步的結果就是產品定價更精準，從互聯網保險行業來講，賠付率低了，相應的業務規模會減少。但在今後幾年內，得益於互聯銷售渠道的便利性和互聯網保險產品的創新性，互聯網銷售保險仍有著很大的潛力。

五、資本加持下，互聯網保險從初露鋒芒走向爆發前夜

在發現互聯網保險這個充滿潛力的領域后，嗅覺敏銳的互聯網巨頭們率先紛紛殺入：騰訊殺入壽險業，子公司參股和泰人壽獲批籌建；螞蟻金服繼眾安保險后，又收購國泰產險，同時還聯合太平、太平人壽等公司成立阿里健康保險；蘇寧也將聯合衛寧健康等成立金誠保險；百度也和安聯保險等也成立了百安保險服務......

再者是傳統巨頭們，移動、郵政、前海金控、居然之家等各個領域的巨頭們，也開始涉足該領域，和泰人壽、招商局仁和財險、招商局仁和壽險、前海再保險等等，都已獲批成立。

還有一類是牌照加持的平台，例如匯友建工、眾惠財產、信美人壽是今年6月首批獲得批籌的相互保險組織，保險覆蓋面、滲透度必將進一步擴大。

這些巨頭們的紛紛入場，一則證明了互聯網保險是朝陽產業，二則預示了在巨頭入局后，這片領域便會被攪動起來，或真正迎來爆發前夜。

互聯網保險已然進入3.0時代，在當前態勢下，對於那些傳統的保險企業，未來也勢必將互聯網納入發展戰略中，互聯網雲計算、AI技術、區塊鏈等新技術會推動整個保險行業快速變革，在政策、資本和市場的力量作用下互聯網發展速度也會遠遠超過一些海外市場。

當然，這些新技術尚存一些亟待解決的問題。例如，UBI車險依然存在缺乏前裝市場、核心計算模型、統一標準等問題，並且暫時難以實現從車因子向人因子轉變等；區塊鏈去中心化的設計和理念過於理想化，目前難以規模運用，以及加密機制採用私鑰唯一驗證方式，難以滿足監管部門對金融交易多種身份交叉驗證需求等。