何為財經素養？「財商」教育並非賺錢花錢那麼簡單

財經素養的培育更重要的是豐富學生的價值觀、人生觀，尤其是幫助其正確認識金錢、使用金錢，這將有助於提高他們成年之後個人和家庭的生活質量

財經素養教育應該是跨學科的學科教育，如金融知識與語文、數學等其他學科相融合，通過呈現真實的場景，讓金融知識和技能在場景中得以運用

厄爾尼諾現象引起的全球降水分佈變化，會影響哪些產業?如果你是一名設計師，如何巧妙選擇材料建設一座新型生態農場?生活中肥皂種類繁多，價格區間較大，那麼製作一塊肥皂的成本究竟是多少，市場前景如何?……進入暑假，楊浦區的中國小生圍繞財經素養相關的話題，展開了一系列跨學科的實踐探索和課題研究。

這種實踐探索必要且急迫。在上海師範大學國際與比較教育研究院助理研究員朱小虎看來，隨著生活環境不斷變化，中國小生面對的金融環境日益複雜，如何提高學生財經素養已成全球性話題。

據記者了解，在上海，圍繞如何提高青少年的財經素養，東昌中學、上海財經大學附屬中學、平涼路第三國小等學校正在開展相關教學實踐。相關專家呼籲，財經素養的培育應該形成體系，並有成熟的配套教材，讓財商教育滲透到中國小生學習生活的方方面面。

金融觸角的延伸，對學生財經素養提出更高要求

隨著經濟社會發展和家庭財富增長，青少年參與金融活動、進行金融決策的比例逐年遞增。調查顯示，上海15歲學生擁有個人賬戶的比例達55.8%。與此同時，青少年可支配的金錢數額也越來越大:2017年十個城市中國小生收到壓歲錢的平均值在2469至5137元之間;在重慶，一名國小生過年收到的壓歲錢相當於當地人均1.4個月的收入。

金融觸角在生活領域中的延伸拓展，對財富使用者的金融素養和能力提出了更高要求。然而，由於中國小生缺少相關知識和經驗，並不具備對金融產品的辨別和使用能力，往往更容易遭受損失或傷害，諸如大學生「裸貸」、學生身陷金融和消費欺詐等事件屢見不鮮。朱小虎說:「我們應該看到，生活環境的變化已經對學生的財經素養提出了新的要求。培養青少年正確的金錢觀，提高他們的理財能力，幫助他們合理使用可支配的收入，具有現實意義。」

僅兩成青少年表示會為未來存錢

何為財經素養?根據PISA2015的界定，學生財經素養是「一種關於財經概念和風險的知識和理解力，以及運用這些知識和理解力的技能、動機和信心，以便在廣泛的財經背景中做出有效決策，提高個人和社會經濟利益，參與經濟生活」。

那麼學生的財經素養現狀如何?上個月，北京師範大學教育創新研究院發布的《2017年青少年財經素養調研報告》指出，國小生掌握的財經知識較為有限，但對儲蓄、收支平衡等個人財務活動有積極的態度;國中生在財經素養態度上表現較為良好，在需要滿足、零花錢來源、消費與儲蓄，以及個人對財務管理的態度上均表現較為積極，但是在財經知識積累和財經素養的行為方面卻有所欠缺———在知識層面，調查樣本中對所有知識題目的平均回答正確率僅為31%;在財經素養行為上，有74%的國中生具有良好的記賬行為，超過50%的學生表示有勤儉節約的習慣，但在金融資產賬戶和金融支付工具的使用上比較欠缺。

《報告》還指出，大部分高中生具有正確的金錢意識及良好的消費觀念，但對金融安全知識的了解不夠，對於如何保護自己的銀行賬戶以及應對電信詐騙等方面仍有待提高。從理財行為來看，儘管有超過半數的學生有自己的理財計劃，但對於理財的具體操作以及預算意識還不足;大多數大學生不知道如何使用各類金融計算器，也不知道如何制定個人財務計劃。

中央財經大學區域經濟與金融發展研究中心主任孟祥軼對此解讀說，青少年的金融知識不足，使得其成年後儲蓄不足且對信用卡過度依賴，進而導致負債問題和生活質量下降，這已經成為一個全球性的問題。調查顯示，2011年，青少年中僅20.8%會為未來存錢。

國內中國小財經素養教育尚未形成學科體系

事實上，2008年全球金融危機之後，越來越多的國家和地區意識到，提高普通市民的財經素養對於國家發展至關重要。也有研究表明，提高青少年的財經素養，越早進行系統教育，效果越好。

朱小虎認為，財經素養的培育不等於讓學生學會賺錢和花錢，更重要的是豐富學生的價值觀、人生觀，尤其是幫助其正確認識金錢、使用金錢，這將有助於提高他們成年之後個人和家庭的生活質量，進而對社會經濟的發展起積極作用。

在，北京、上海和廣州中國小生的財經素養教育起步較早，積累了一定的經驗。但也要看到，國內中國小財經素養教育尚未形成學科體系。朱小虎表示，財經素養教育應該是跨學科的學科教育，如金融知識與語文、數學等其他學科相融合，通過呈現真實的場景，讓金融知識和技能在場景中得以運用;財經素養的培育不能以考試作為牽引，應通過課程培養學生的興趣，讓學生參與其中。從這點來看，課程的設計、教材的研發、上課的組織，以及課後評價等環節，都需要特別考量。

2016年9月起，楊浦區教育局牽頭組織，由上海財經大學附屬中學作為核心校成立了「財智」創新實驗室聯盟。聯盟中包括遼陽中學、平涼路第三國小等八所學校，聚焦中國小生的財經素養和科學素養的培育，在課程、活動和教師培訓等方面展開實踐研究。