問路轉型｜農商銀行轉型三大核心：理念、技術與政策——訪常德農商銀行董事長陸化

「當前，農商行的轉型，更應聚焦於理念、技術與政策三大核心。」湖南常德農商銀行董事長陸化認為，「農商行要想穩健地生存下來，必須根據外部環境的變化，對自身體制機制、運營模式和發展戰略等進行大範圍的動態調整和創新，把舊的發展模式轉變為符合當前時代要求的新模式，從而更好地適應業態發展。」

近日，《中華合作時報·農村金融》派出記者奔赴全國各地，對標杆農商銀行在轉型發展方面的創新理念和先進經驗採訪報道。本篇為《問路轉型——農商銀行轉型升級系列報道》第九期。

作者：中華合作時報記者 臧洪菊 通訊員 朱霞

在全面深化改革的時代洪流中，銀行業競爭全面升級。

「物競天擇、適者生存。」直面不可逆的自然法則，湖南常德農商銀行董事長陸化並不諱言，「很可能在不久的將來，一批經營不善的銀行將不得不面臨破產」。

談及應對之策，陸化在接受中華合作時報記者採訪時表示，「農商行要想穩健地生存下來，必須根據外部環境的變化，對自身體制機制、運營模式和發展戰略等進行大範圍的動態調整和創新，把舊的發展模式轉變為符合當前時代要求的新模式，從而更好地適應業態發展。」

「這種主動求新求變的創新過程就是『轉型』，其本質應當是一場適應性創新。」他分析說道，「當前條件下，農商行的轉型，應聚焦於理念、技術與政策三大核心。」

「只有先把腦子換過來，轉型才能找到清晰的方向和路徑。」談及「理念」之於農商行轉型的關係，陸化形象地打了個比喻。他坦言，「在農商行轉型過程中，理念轉型是決定因素，主導著轉型的方向和命運。」

其實，這一比喻也並不顯誇張。

結合調研結果，陸化告訴記者，農商行與香港上市銀行之間最大的差距，不是發展速度，不是業務規模，甚至也不是管理水平和盈利能力，而是理念上的差距。「某種程度上來講，我們更關注近期經營目標的實現，而忽視了企業綜合性穩健發展能力的提升；我們把『以客戶為中心』『合規創造價值』等理念掛在嘴上，執行起來卻大打折扣、缺少章法。」

↑走近客戶，走近夢想——常德農商銀行把金融送到群眾中間。

對於「農商行轉型需要什麼樣的理念做引領」這一問題，陸化分層解之，答案包含三個方面：

• 發展理念上，要結合自身的「小銀行小法人」特質，進一步堅定「做小、做精、做優、做實」的理念，把夯實客戶基礎放在首位，以三農、社區、小微為主體，做實做優普惠金融，築緊築牢與當地居民群眾的聯繫。同時要根據市場變化，積極發展消費金融、財富金融和互聯網金融新業務，為客戶提供更加多元、便利的金融服務方案。

• 管理理念上，必須儘快從過去的傳統「套路」中解脫出來，以更大限度地激發團隊活力、更加有效地進行風險管控、規範和優化工作流程為目標，努力實現績效考核精細化和全面風險管理。

• 服務理念上，要把以客戶為中心真正落細落實到服務體系建設各層面，加強市場調研，從客戶的角度進行產品研發、流程優化、制度設計，以及服務全流程的持續性細節改進，不斷提高客戶滿意度。

在陸化圈定的「轉型三大核心」關鍵詞中，「科技」二字赫然在列。

言及當下的銀行業發展環境，陸化坦言，近年來，數字金融異軍突起，大數據、雲計算、互聯網金融的日趨成熟以及客戶行為模式的轉變，已經讓傳統農村金融服務模式感受到了「衝擊」，甚至是「顛覆」式的影響。

「以科技為支撐推動轉型升級。」陸化的轉型策略異常清晰。

陸化告訴記者，其實，各地農商銀行以科技為支撐推動轉型升級的案例，已不在少數。

據了解，在安徽亳州，葯都農商銀行利用大數據風控技術，聚合當地政府50多個部門即時更新數據、省聯社有關數據、自有數據，實現網上自動授信、用信、利率定價和貸后預警，在國內同行中率先推出了基於政府大數據風控的普惠式、智能化移動信貸服務。

在江蘇大豐，大豐農商行一方面與科技公司開展合作，以客戶為中心、以風險防控為基礎再造銀行流程，並實現了全行貸款流程電子化、移動化；另一方面，積極涉水互聯網金融領域，打造直銷銀行，在網上銷售理財產品、信貸產品、金融債等，運用互聯網工具積極開發消費金融產品，創新「互聯網+社區金融」的營銷方式，形成了「銀行+社區+商戶+客戶」的全民營銷體系。

↑2017年2月24日，湖南省農信社銀聯掃碼支付業務推介會在常德召開，常德農商銀行試點推廣經驗被全省推介。

採訪中，陸化告訴中華合作時報記者，對於金融科技、數字金融的深入探索，該行已經在行動。

2016年，常德農商銀行發力移動金融，與銀聯湖南分公司合作，在全國率先試點推廣銀聯掃碼支付業務。僅通過為期三個月的移動金融集中推廣活動，便實現了「增加存款和基礎客戶量、提升客戶黏度、增加手續費收入，以及提升農商行品牌知名度和影響力」四大顯著成效。

「強化科技支撐，藉助科技手段加快業務轉型和管理轉型，將成為農商行未來一段時期的重要戰略部署。」陸化強調說道。

「農商行的轉型發展，必須以順應國家政策和地方政策為前提。」陸化強調說道，「無論是轉換經營機制、打造核心競爭優勢，還是錯位發展方面的問題。」

「把握政策，才能把握未來。」他分析指出，作為地方性銀行，農商銀行若要在洶湧的時代大潮中保持強盛的生命力，就必須在轉型升級過程中遵循國家經濟政策和產業政策導向，順勢而為，與地方產業發展規劃高度契合，找准銀行轉型與經濟轉型的有效結合點。

↑2016年7月19日，常德農商銀行舉行「撬動實體經濟，共圓發展夢想」銀企簽約儀式，現場與50家企業簽訂了12億多元的意向、授信和用信協議。

而在當下，陸化指出，農商銀行必須著重把握好兩個方面政策思路：

• 其一，是服務實體經濟。

  「農商銀行應堅定不移地服務實體經濟發展。」陸化強調道。「實體活」則「金融活」，農商銀行要緊緊圍繞地方經濟發展的戰略目標，強化對一、二、三產業的金融扶持力度，與地方黨委政府形成良性互動，大力推動構建現代產業體系。

• 其二，是推進供給側結構性改革。

  陸化認為，作為地方性金融機構，農商銀行應把握好信貸投向，按照地方經濟改革路線圖，調整優化客戶結構、強化金融槓桿作用，在積極順應國家政策、切實發揮好地方金融服務地方經濟的主力軍作用的同時，實現自身可持續發展。

臧洪菊

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