普惠金融怎樣惠及三農（感言）

海南省農村信用社聯合社黨委副書記、主任 陳奎明

農戶小額貸款的主要風險是信用風險，可以通過充分發揮金融培育誠信的社會功能進行化解

農戶小額貸款具有明顯的有限的非競爭性和有限的非排他性，是典型的「准公共產品」。農戶數量近兩億，農戶應該是普惠金融重點服務對象之一。

海南省農信社在限制信貸人員的權力方面進行了嘗試。只要有勤勞致富的意願、有適當的勞動能力、有固定的住所、貸款有合法的用途，無賭博、吸毒惡習、惡意拖欠記錄、嚴重故意犯罪記錄的農民，信貸人員都不得拒絕貸款。

農戶小額貸款戶數多、單筆金額小、經營費率高、沒有抵押品，其主要風險是信用風險。不過，這個問題可以通過充分發揮金融培育誠信的社會功能進行化解。

首先，營造「守信光榮、失信可恥，誠實守信、利己利他」的社會氛圍。農信社要求凡是首次借款的農戶均要接受農村信用社信貸技術員5天的金融知識培訓，讓廣大農戶認識和理解金融與信用唇齒相依的關係。

其次，構建基於借款人守約的誠信獎勵金制度。舉例說，給農戶貸款1萬元，月利息定為千分之十二，如果貸款農戶每個月賬上都有120元用於還款，農信社會將3.9‰利息退給農戶作為誠信獎勵金。

三是建立一系列制度防止出現信貸人員收受「好處費」等腐敗行為。農信社建立了貸款賠償準備金和信貸獎懲金制度，要求自願參與貸款營銷的信貸人員應向農村信用社交納貸款賠償準備金。在貸款本息全額收回后，信貸員則可獲得信貸獎勵，並推行與信貸風險延遲相匹配的延期支付制度。

發展「准公共產品」，惠及更多有脫貧意願的農戶，需要政府、金融組織聯合發力。海南省委、省政府在普惠金融的推廣中，對全省農民小額貸款按不低於5%的貼息率給予財政貼息，很多財政條件比較好的市縣實現了100%貼息，降低了農民的借貸成本。通過推廣普惠金融，海南激發了近三成貧困農民內生致富動力，對於促進廣大農村地區儘快脫貧，以及發展針對其他服務對象的普惠金融來說也有借鑒意義。