車險改革不斷深化 消費者成為最大贏家

經濟網北京6月9日訊(記者江帆)6月9日，保監會宣布：為進一步釋放商業車險條款費率管理制度改革紅利，讓改革成果惠及廣大消費者，保監會決定進一步擴大保險公司自主定價權，下調商業車險費率浮動係數下限，通過市場化手段進一步降低商業車險費率水平，減輕消費者保費負擔。

數據顯示，截至2017年3月底，全國機動車保有量首次突破3億輛，其中汽車達2億輛，機動車駕駛人員超3.64億人，汽車駕駛人高達3.2億人。對於如此龐大的車險投保群體來說，車險費率的下調當然是大大的利好。

優質駕車者將享受更低折扣

「從目前來看，車險改革推出的擴大費率下浮空間的政策，讓消費者有望獲得更大的保費優惠。改革前車險保費折扣最低為七折，一輪改革后「七折令」取消，低風險車主最低折扣在4.3左右。本輪深化商車改革以後，預計大部分最低折扣可下降到3.8左右。消費者有更大的受惠空間。「保監會財產保險監管部主任劉峰直言不諱地談起了價格。

事實上，商業車險改革全面實施一年來，大多數消費者已經品嘗到改革的甜頭。首先是車均保費下降。2016年底，商業車險車均保費較改革前下降5.3%，減少保費250億。數據顯示，目前大部分地區駕駛習慣良好的低風險車主享受商業車險最低折扣率，已由改革前的0.7下調到0.4335；其次是商業車險新產品「性價比」提高，讓消費者投保有了更多的選擇。2016年商業車險投保率為77%，同比提升4個百分點。商業三責險平均責任限額達56萬元，較改革前提升17%；最後是車險投訴佔比下降。2016年車險投訴量占財產險投訴量的比重同比下降3.5個百分點。

在9日的新聞發布會上，保監會負責人還表示，下一步將按照標本兼治、積極推進治理車險「理賠難」問題，切實維護消費者合法權益。

不過，天安財險副總裁程孫霖對消費者的建議是，不要光看價格，首先要弄清楚自己需要的是什麼保障，然後再看選擇價格和公司。

二次費改后的新車險什麼樣

9日公布的調整保險公司車險自主費率浮動下限的具體內容是：北京等26個地區，將自主渠道係數浮動下限從0.85下調到0.75，自主核保係數保持不變，浮動下限仍為0.85；天津等8個地區，浮動下限均從0.85下調到0.75；河南保監局轄區，浮動下限從0.85下調到0.75，自主核保係數浮動下限從0.85下調到0.80；深圳保監局轄區，將自主渠道係數和自主核保係數浮動下限均從0.75下調到0.70。

從目前的商業車險改革看，主要是修訂了商業車險的示範條款。新的商業車險綜合示範條款擴大了保險範圍，將原條款中的5個附加險責任、家庭成員人身傷害和颱風冰雹等自然災害責任併入主險責任範圍。新條款簡化了理賠流程，增加車損險代位追償等約定，強化保險公司的說明義務，減少後期理賠爭議與訴訟糾紛。

新車險鼓勵保險公司創新條款。目前已經批准了「機動車鑰匙丟失或損失費用補償保險」和「機動車油污責任險」等創新型條款，讓消費者有更多的選擇空間。

新車險改革的還有一個亮點是完善了商業車險的定價方式。實現車型定價，將車損險保費由原來單一的保額或新車購置價決定轉變為綜合考慮某一車型的車輛價值、安全性和維修經濟性等多種風險因素確定，解決了困擾社會公眾多年的「高保低賠」問題，促進了汽車安全性和易維修性的提高。同時建立了車險費率與風險水平掛鉤的「獎優罰劣」機制，並賦予保險公司定價自主權，促進了商業車險費率市場的競爭。可以肯定，二次費改落地后，新車險將擁有更高的市場化程度和更大的創新空間。

中小險企業如何生存

改革是變數，是機會。不過對財險保費中唱主角的車險市場進行改革，這對大小保險公司是否有著不同的意味呢？不少人擔心，中小險企能否在越來越市場化的競爭中承受住壓力。

安盛天平財險董事長鬍務認為，商車險改革為中小公司提供了發展機會，可以通過產品細分、客群區域細分等來獲得競爭優勢。他還提出，商車改革后，中小公司要回到核心競爭力上面，未來出路就是專註細分市場、做精產品服務或定價。

劉峰更是一語擊中要害。他說，中小險企經營困難現象無論過去、現在、將來都會存在。保險市場在金融領域中是競爭比較充分的市場，新進險企若想獲得發展空間必將付出努力。商車改革是市場化改革，優勝劣汰是市場競爭的規律。在改革過程中，市場將逐步發揮作用，這是必然現象。

「中小險企的出路是「避其鋒芒」，選擇大公司關注度不夠、發展能力水平不強的領域發展，找准市場定位，這非常重要的。另外，近兩年也有一些大公司在車險業務經營中出現困難，而有一些中小險企在局域市場卻發展得有聲有色。「

事實上，近兩年車險市場的集中度在穩步下降，如此來說，公司經營不是靠大小，而是靠能力。最重要的是保險公司能否有過硬的風險識別和定價能力，能否有完善的內部管控能力和較高的客戶滿意度等，這才是在車險市場改革中能否勝出的利器。