理財 | 買保險別著道！算一算，返還型&消費型收益早知道

近日，保監會發布保險消費提示，指出返還型健康險「停售」系變相促銷，消費者切勿被炒作誤導。

保險代理人促銷返還型健康險，其原因何在？與返還型健康險相比，消費型保險是否更適合您？《消費者報》記者就此採訪了相關保險專家。

返還型保險回佣多

保監會方面表示，從分類來看，其實並沒有返還型健康險這一產品類型，因此返還型健康險這種表述並不正確。實際上這是具有一定儲蓄功能，包含生存或身故給付保險金責任的商業健康保險。

事實上，返還型保險和消費型保險只是業內一個約定俗成的說法。

返還型保險當合同到期時，消費者可獲得本金和一定利息的返還。

消費型保險合同期滿未出險，保險公司不承擔給付責任。

據了解，目前市場上的「返還型」產品大多採取「打包」方式，即「主險+附加險」的方式進行銷售，主險是醫療保險或疾病保險（通常是重疾險），而附加險則是兩全保險，消費者購買了一份健康險，資金會拆分進入兩個賬戶，所謂返還，其實是兩全賬戶進行返還。

某上市險企保險代理人李成龍告訴記者，返還型重疾險的優點在於，若被保險人發生重疾，則可為其提供保障，若被保險人未發生重疾，則在保單期滿時給付保險金，具備「有病治病，沒病返本」的特點。而消費型健康險，顧名思義就是純消費，只提供保障，不提供保險金返還。

乍聽之下，客戶一般都很難接受消費型保險，因為一旦不出險，錢就拿不回來了。另一方面，由於消費型保險產品帶給銀行代理渠道、保險代理人等的回佣少，很少被主動推廣。所以，返還型保險才會被更多的保險代理人所提及。

兩類保險各有優劣

李成龍說，所有的保障類險種，保險精算師在進行產品設計時都會遵循一個精算原則——期望收支平衡原則。保險公司獲取利潤主要是利用「收進保費」和「賠出賠金」之間的時間差，通過資金運用來獲取收益。

也就是說，不管是消費型還是返還型，其遵循的保險精算原則是一樣的。以一款防癌險產品為例來說明，或許大家感受會更直觀一些。

從上面的分析可以看到，似乎消費型保險更為划算。不過，消費型大病險的價格隨著年齡增長而逐步上漲，上述產品到35-39歲時保費上升到800元一年，而到45歲續保至49歲時，則需要3000元一年。而超過一定年齡（比如60歲），可能保險公司就拒保了。

投保應因人而異

在保險理財顧問韓先生看來，保險本沒有好壞之分，只有合適與否的區別。他認為：

記者在採訪中了解到，保險專家更願意用買房和租房來比較兩類險種的差異。專家指出，消費型保險好比租房子，物美價廉，但是所有權不屬於自己，價格會每年調整（往往是向上漲價）。而返還型的保險，就好比是買房子，雖然每月的按揭費用比房租要貴，但是所有權歸自己。

從長遠來看，自然會覺得投資買房是理性的選擇。但實際上，保險更多是一種消費，用最少的保費買到最多的保障，然後可以用節省下來的錢，進行更高效的投資。所以，選擇消費型保險還是返還型保險，完全因人而異。

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