國行試水校園貸產品 校園金融能否迎來行業拐點？

TechWeb 5月23日報道 文/唐文

近日，銀行在華中師範大學試點推出小額信用循環貸款「中銀E貸•校園貸」產品。幾乎同時，建設銀行廣東省分行也正式對外宣布推出校園貸產品「金蜜蜂校園快貸」。

分析認為，被輿論推向風口浪尖的校園貸行業，今後有望因國有大行的涉足而迎來規範化發展。

校園裡「吃人」的生意

據教育部此前發布的《高等教育質量報告》顯示，2015年大學生消費市場規模已超過4000億元。而由校園市場聯盟發布的《2016校園市場發展報告》顯示，2016年大學生消費市場總規模達到6850億元，同比增長71.25%，較十年前的2006年增長了7倍。

央視4月19日再批校園貸亂象

2015年，人民大學信用管理研究中心調查了全國252所高校近5萬大學生，並撰寫了《全國大學生信用認知調研報告》。調查顯示，在彌補資金短缺時，有8.77%的大學生會使用貸款獲取資金，其中網路貸款幾乎佔到了一半。

大學生們消費娛樂的需求旺盛，卻沒有穩定的經濟來源，自然導致信用消費的意願強烈；加上近年來「互聯網金融」的崛起，亦給行業市場注入了強勁的動力。於是，社會上數量眾多的網路貸款開始了野蠻生長、無序擴張，一個個「某某貸」們如雨後春筍般的冒了出來。大學生金融服務成了近年來P2P金融發展最迅猛的產品類別之一。

校園貸通常分為三種，一是專門針對大學生的分期購物平台，如如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現金提現；二是P2P貸款平台，用於大學生助學和創業，如投投貸、名校貸等；三是阿里、京東、淘寶等傳統電商平台提供的信貸服務。在校學生們通過在網上提交資料、通過審核、支付一定手續費，就能輕鬆申請信用貸款。

然而，一些不合規的地方小貸平台乘機也進入了校園，再加上大學生群體社會經驗較薄弱，部分放貸者為了追求短期利益出現「裸條」借貸、暴力催款、高利放貸等亂象。一些校園貸款的審核門檻過底，打政策的擦邊球，暗設消費陷阱，讓部分校園貸產品，變成了「吃人」的生意。

此前媒體報道，一名大二女學生因捲入不良校園貸，在催債電話、裸照的騷擾下，不堪還債壓力，最終選擇自殺；某高校的一名在校大學生，用自己身份以及冒用同學的身份，從不同的校園金融平台獲得無抵押信用貸款高達數十萬元，無力償還跳樓自殺等新聞，無不讓人扼腕嘆息。

事實上，一些第三方校園借貸平台利用學生金融知識匱乏以及虛榮心態，鑽監管的空子，謀取暴利。據業內人士介紹，許多網上金融借貸平台頭頂「資助困難大學生」「支持大學生微創業」等名義給學生借款，實際上卻是掛羊頭賣狗肉。公開報道顯示，「校園貸」在多地高校呈現多樣性、普遍性、熱度高等特點。

監管加碼「緊箍咒」

2016年4月，教育部與銀監會聯合印發《關於加強校園不良網路借貸風險防範和教育引導工作的通知》，其中明確提出，對未經批准在校園內宣傳推廣信貸業務的不良網路借貸平台和個人要依法處置。2016年8月24日，銀監會也發文強調採取「停、移、整、教、引」五字方針，要求對校園貸進行整治。

2016年10月，教育部網站再次發文，強調做好校園貸風險教育工作，要求加強日常排查，建立校園不良網路借貸日常監測機制，同時將防範校園不良網貸作為學生日常教育的重要內容，加強警示教育。

今年4月14日，廣東省互金協會發布《關於規範校園網路借貸業務的通知》，要求各會員單位不得向不滿18周歲，或者限制民事行為能力的學生放款；不得脅迫在校學生借款人拍攝並公布不雅照，進行非法暴力催收。同時明確，不得委託在校學生，學校工作人員，校園商戶等在學校內開展宣傳推銷和代理活動，不得弄虛作假，進行有歧義的宣傳，或者採用其他欺詐手段，誘導在校學生進行借貸。

5月4日，深圳市互聯網金融協會向會員單位下發《深圳市網路借貸信息中介機構催收行為規範》（徵求意見稿）的通知。對貸后催收的方式及收費標準、禁止性催收行為、委外催收行為規範等進行了明確規定。要求網貸平台應完善借貸合同條款，明確列出由借款人承擔的各項催收費用及收費標準，並以書面形式向借款人進行明確提示。網貸平台不得以催收費等各種名義變相收取高額費用。

另外，央行與銀監會也開始有整肅互聯網金融領域的動作。互聯網金融逐步進入集中規範期，互聯網金融行業的整體合規門檻提升，成為加速行業分化的催化劑。政策與紅海競爭下讓很多中小機構出局，提升了進入門檻，也間接凈化的整個互聯網金融行業。

監管趨嚴已成為業界共識，除專項整治外，上海、深圳、重慶、廣州等地方行業自律組織都相繼出台「禁令」。數據網貸之家研究中心不完全統計，截至2017年2月底，全國共有74家互聯網金融平台開展校園貸業務，主要為消費分期平台和P2P網貸平台。比2015年的頂峰時期少了47家，其中僅2016年就有45家平台主動退出市場。

「堵治標 疏治本」

分析認為，市場需求客觀存在，現存市場又良莠不齊，國有大行進入校園金融領域，正是整治之後的疏導之舉。

資料顯示，銀行推出的小額信用循環貸款「中銀E貸•校園貸」，採取中長期貸款的產品政策，符合學生收入不穩定的特徵，業務初期最長可達12個月，未來延長至3-6年，覆蓋畢業后入職階段。同時，還將提供寬限期服務，寬限期內只還息不還本。貸款金額最高可達8000元。貸款利率體現普惠意義，不含任何手續費。獲得貸款額度的大學生可在銀行手機銀行、網上銀行提取資金、隨借隨還。

與一般校園貸不同的是，在業務模式上，銀行採用與高校合作的模式，由高校和銀行共同審核學生借貸需求，有助於校方及時掌握和引導學生借貸行為，較好地避免了P2P平台、分期平台等機構繞開學校直接影響學生的弊端。

建設銀行方面，建行此次推出的「金蜜蜂校園快貸」為純信用貸款，授信額度在1000元至50000元之間，目前年利率按照5.6%執行，相當於日息萬分之一點五。建設銀行表示，每位學生借款前，都會經過一定的財商評估和對應課程測試，合格的學生客戶才能獲得准入。

除了中行、建行兩大國行之外，招商銀行、浦發銀行、農業銀行、工商銀行對於高校大學生的信貸產品以及相關金融服務，也有著各自的構想。

招商銀行、日前表態，招行信用卡響應監管部門的呼籲，並已做好重返校園的準備。針對「校園貸」的審核、風控、管理三大缺失，招行信用卡表示已有一套嚴格的系統。

類似的，浦發銀行曾推出「高校學生青春卡」，農行也推出銀聯貸記卡「優卡」，工商銀行也曾針對學生群體推出集借貸、消費於一體的線上金融服務，相當於「准信用卡」。

在銀監會4月21日召開的一季度經濟金融形勢分析會上，銀監會主席郭樹清提出，正在研究如何讓銀行更好地為大學生提供貸款服務，「把正門打開」。

分析認為，大學校園不是法外之地，對違法違規的「校園貸」行為必須堅決打擊。而大學生群體也是金融消費者，理應提供合適的金融產品和服務。堵「偏門」是應急之策，開「正門」才是治本良方，標本兼治，才有利於校園金融市場的長期健康發展。（唐文）