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銀行「中考」壓力超往年 專家提醒須防止「攬存大戰」捲土重來

每經實習記者 王琛 每經編輯 姚茂敦每年6月的「中考」對於商業銀行來說都是關鍵「時點」之一,在央行實施MPA考核和銀監會接連發布多個重要文件,對各銀行業金融機構的同業、投資、理財等業務中存在的槓桿高、嵌套多、鏈條長、套利多等問題開展治理的背景下,商業銀行尤其是中小銀行面臨流動性壓力,各機構不得不採取多種方式「攬存」。對此,民生銀行首席研究員溫彬對《每日經濟新聞》記者表示,商業銀行採取多種方式「攬存」是監管層加大去同業槓桿力度后的必然結果,也是利率市場化的體現。應該說,目前銀行息差尚有較大空間。地方金融研究院研究員莫開偉表示,目前,銀行機構之間的利率價格戰應引起重視和警惕,應努力防止「存款大戰」捲土重來。●業內:攬存壓力比往年更大眼看又到銀行「中考」時間,《每日經濟新聞》記者注意到,近期包括銀行理財產品、貨幣基金等的收益都有所回升。銀行內部員工也紛紛加大力度,以各種方式推銷理財產品。記者近日採訪北京、重慶、大連等多地的商業銀行時發現,不少營業網點的工作人員對於銀行理財產品的推銷力度開始回升。建設銀行某重慶分行銀行理財客戶經理坦言,「雖然年年都上演存款爭奪戰,但今年的攬儲較往年更激烈,任務也更重了。很多銀行都已經將攬儲的任務下放到了分支行和網點,員工根據崗位來背任務。」該客戶經理告訴記者,各家銀行的情況和要求是不同的。總之,總行、分行層層考核員工的創利能力,理財產品的銷售業績是創利考核的一項重要指標。此外,大連某上市股份制銀行客戶經理也對《每日經濟新聞》記者表示,「銀行內部每月都對員工拉存款數額進行公示排名,只要新增資金達到一定數量,銀行會贈送相應的禮物。」●多家銀行打起攬存價格戰為了多攬儲,各家銀行紛紛打起了攬儲價格戰,中小銀行更為激進。記者了解到,一批股份制銀行一年期定存的利率上浮幅度在15%~30%;部分城商行、農商行和村鎮銀行一年期定存的利率上浮30%~40%;國有大行的一年期定存利率浮動較其他銀行略小,但上浮幅度也在7%~22%。甚至,部分銀行還通過大額存單攬客,一年期利率可上浮42%。此外,提高理財產品收益率也是銀行進行攬存價格戰的主要形式。對此,地方金融研究院研究員莫開偉對《每日經濟記者》表示,當前銀行機構紛紛打起價格戰的主要原因有三個方面:一是當下正在進行的「去槓桿、嚴監管」,造成流動性持續緊張,導致非常渴望資金的銀行打起了「價格戰」。二是中小商業銀行近幾年資產端依賴交叉金融業務的擴張較為迅速;從負債端上看,中小銀行則主要依賴批發性融資,包括同業存款、回購以及發行同業存單等方式從大行的超儲中借來準備金,導致股份制銀行、城農商行的同業負債+應付債券在總負債的佔比超過30%,個別銀行甚至超過45%,使資金日漸捉襟見肘。為此,部分股份制商業銀行、城商行及農商行吸納存款的能力有限,往往通過發行成本較高的同業存單、理財產品籌集資金,進行主動負債。然而,隨著監管層嚴格MPA考核力度,遏制了中小銀行的負債擴張,中小銀行不得不上浮利率來攬儲。三是上市銀行吸收存款增速由2016年末的10.17%下降至9.78%,存款乏力進一步導致資產端擴張放緩,在貨幣政策及各類監管政策持續偏緊、監督金融機構防風險、去槓桿等背景下,市場流動性整體偏緊,「流動性池子的水下降」,疊加銀行的信用擴張放緩,基礎貨幣與所派生的貨幣的下降,將使得一般存款增長持續乏力。●利率價格戰應引起高度重視隨著金融監管加強,中小銀行資產規模增速將放緩,部分銀行將面臨「縮表」壓力。溫彬對《每日經濟新聞》記者表示,前期,受利率市場化和經營地域限制的影響,中小銀行開始大力發展同業業務推動經營轉型並實現了快速擴張,一方面通過發行同業存單增加負債來源,另一方面通過增加同業投資、「委外」等擴大資產規模,在銀行盈利增加的同時,也導致了資金空轉和套利出現。溫彬表示,近期金融監管治理的重點是同業、理財和委外等業務,目的是防止資金脫實向虛和套利活動,引導金融機構支持實體經濟。隨著同業存單利率持續上行,中小銀行負債成本不斷上升,倒逼中小銀行加強資產負債管理,保持資產規模合理擴張,從而降低系統性金融風險。不過,值得注意的是,目前銀行機構之間的利率價格戰應引起重視和警惕,應努力防止「存款大戰」故態復萌。莫開偉坦言,「因為當前通過存款利率價格戰誘發『存款大戰』的可能性依然存在。首先,金融脫媒現象日益嚴重,分流存款的金融組織不斷增多,尤其互聯網新興金融業態大量出現和日益繁榮,更是讓銀行機構面臨爭奪存款的生死較量。其二,不同經營狀況的銀行機構之間產生的資金組織壓力不同,不同經濟地區之間銀行機構吸收存款的能力又有很大差距,這種競爭優勢的差異存在,會成為對存款進行激烈競爭的『導火線』。目前,大銀行存款利率上浮幅度小,城商行、農商行存款利率上浮幅度高,就是最好的反映,其實質也是一種存款戰爭的較量。其三,最近監管部門連續發布多道禁令,監管不斷強化和趨嚴,銀行委外投資、各種理財投資等將受到嚴格控制,銀行機構大量資金期限錯配的風險有可能暴露,銀行機構亟需吸收大量存款資金來彌補資金運轉上的缺口。」此外,莫開偉還表示,央行、監管當局應未雨綢繆,對銀行存款利率上浮加以正確引導,讓銀行機構樹立正確的存款意識,督促銀行機構適當收緊信貸及其他投資規模,促使其逐漸告別存貸款傳統經營方式,向經營轉型邁出實質性步伐,消解當前經營壓力和危機;同時,加大對互聯網金融有關收益產品聯合監管力度,規範其收益分配行為,通過有效方式引導社會資金的合理流向,以免對銀行正常存款市場秩序形成衝擊,確保存款市場大環境的穩定,剷除銀行存款大戰滋生的社會土壤。



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