卡學院 - 信用卡臨時調整額度是助攻還是神坑？

最近看到有個持卡人因為臨時額度的事情犯了愁，我們先來了解一下事情的經過。

原來，在今年過年的時候，由於自己的信用卡固定額度已經用光，存款也不足以支撐春節期間的消費，卡友小王在看到銀行信用卡APP上的臨時額度便調整了自己的額度。可是他對於臨時額度並不了解，只是想著最後對賬單進行分期還款就可以了。但到出賬單時，小王才發現自己所持信用卡的臨時額度是需要全額還款的，由於沒有及時想到解決辦法，小王就這樣拖成了逾期。

這件事情引起了很多人的討論，同情小王的卡友覺得臨時額度就是個大坑，是謀害小王這樣信用卡小白的「劊子手」；但是也有很多持卡人表示，自己就是由於臨時額度的存在，才緩解了數次經濟危機，是自己生活中必不可少的小幫手。

臨時信用額度顧名思義就是指銀行給信用卡持卡人臨時調整的信用額度，一般情況下，如果信用卡用卡記錄良好，沒有逾期或其他違規用卡情況都是可以臨時提高信用額度的，提高臨時信用額度的範圍一般控制在固定額度的 20%~50% 。當然也有例外，例如鄭爽最近曬出的「黑卡」，固定額度為 5 萬元，而臨時額度為 95 萬元。

臨時額度，作為臨時緩解持卡人燃眉之急的工具，僅有1~3個月不等的有效期，在臨時額度失效后，額度將恢復為原有的固定額度。

在使用臨時額度后還款時，需要全額還款，無法享受最低還款額還款。大部分銀行的臨時額度賬單是不能進行賬單分期的。這就要求持卡人在刷卡時要量力而行，切不可貪圖一是刷卡之快而導致還款無奈之苦。

卡妞要提醒大家的是，並不是每張信用卡都有臨時額度的。很多卡友所謂的被銀行關進小黑屋，就是指由於此前的分期或其他行為而導致信用卡只有固定額度而沒有臨時額度的情況。可以申請臨時額度的信用卡，需要具備以下幾個條件：信用卡已經開卡並正常使用90天以上；卡片額度未超限；最近三個月每個月都有消費記錄。

卡妞認為，儘管臨時額度可以暫時緩解資金短缺之急，但無法從根源上改善額度情況，所以持卡人能夠儘快提升固定額度才是王道。如果想要提高固定額度，則需要滿足兩個要求。

一方面，持卡人需要具有還款能力，授信額度才會提高；另一方面，持卡人需要有穩定的消費需求，能夠持續的使用信用卡。簡單來講，持卡人可以通過全額還款，高頻次大額刷卡等方式促進額度的提升。

所以，臨時額度是用卡過程的助攻還是大坑，是由持卡人自身的情況決定的。對於喜歡衝動消費卻又還款困難的持卡人來講，還是盡量少使用臨時額度吧。而那些有足夠的還款能力的持卡人盡可以放心的刷刷刷。

（分析師：張小恬）