買保險的幾種渠道中，哪種對您最有利？| 童博士談保險

當您在選擇個人保險時，有這樣幾種種渠道。

01

保險代理人渠道

這是常見的渠道。

什麼是代理人？《保險法》第117條對此有定義：

保險代理人是根據保險人的委託，向保險人收取傭金，並在保險人授權的範圍內代為辦理保險業務的機構或者個人。

上文的「保險人」是保險業專業術語，指保險公司。一位代理人只能代理一家保險公司，例如人壽的代理人只能銷售人壽的產品，不能去賣平安人壽的產品。

02

保險經紀人渠道

同樣看看《保險法》對經紀人的定義，第118條：

保險經紀人是基於投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，並依法收取傭金的機構。

保險經紀人在歐美已經有200年左右的歷史，但是在是2000年前後才出現的，歷史短，人數少，以致於很多人都不知道。

目前的保險經紀公司90%左右是做財產險的。這很容易理解，財產險的投保很多是個案個議，例如某個捷運工程、電網鋪設、大型建築，需要經紀人代表項目組去向不同保險公司詢價、議價、定製方案、提供售後服務。

以家庭為單位的人壽險其實也需要個案個議，需要經紀人站在客戶的角度，從多家保險公司的產品中選擇最適合的產品和方案。

03

銀行保險渠道

簡稱「銀保渠道」。

銀保渠道銷售的產品大部分是儲蓄險。以前，銀保渠道銷售人員的著裝和銀行人員無異，有意混淆視聽，客戶以為買的是銀行的理財產品，實際上是保險產品。後來在銀監會和保監會的整頓下，銀保渠道的銷售人員必須標明自己的身份。但依舊存在很多銷售誤導。

前段時間，我遇到一家保險公司銀保遇渠道的老總，她說投訴多得很，疲於應對，最後他們公司把銀保渠道的銷售停了。

此外還有，電話銷售渠道、互聯網銷售渠道等。

為什麼建議通過經紀人投保？

幾種種渠道中，建議您選擇經紀人渠道。

銀保渠道，因為產品少，暫且不論。我們看一下經紀人相對於代理人的優勢。

從《保險法》的定義中，我們看出代理人和經紀人根本的不同，是立場的差異：代理人是受保險公司委託，經紀人基於投保人的利益。

具體說來，如果通過經紀人投保，有以下好處——

1.客觀中立地為客戶選擇適合的產品和產品組合。

不同保險公司和產品之間，費率、保障範圍、價格、服務、核保規則等差別非常大。但就價格而言，對同一客戶而言，交同樣的保費，保額可以相差一倍。

即使某一家保險公司有優勢產品，也不可能所有產品都有優勢。我們常說，沒有完美的產品，但是有儘可能接近完美的產品組合。

保險經紀人因為不代表任何一家保險公司，客觀上可以打破信息壟斷和不對稱，從客戶的情況和需求出發，從多家保險公司的產品中，為他做合適的保障規劃。

2.產品之外，通過核保規則的差異化，維護客戶權益

對於身體狀況好的客戶，在投保時擁有最大範圍的選擇權。但是如果保額超出保險公司的免體檢保額，經紀人可以通過不同保險公司產品的組合，分開投保，規避體檢的風險。

之前就有這樣的案例，客戶健康狀況良好，健康詢問都沒有問題。但是參加保險公司的核保體檢后，發現新的體況，影響承保。例如發現甲狀腺結節，導致重疾險甲狀腺癌除外承保、膽囊息肉導致重疾險膽囊癌除外承保等。

高保額投保，規避體檢的風險很重要。投保1000萬的壽險，如果是選擇一家保險公司的產品，會要求全身上下體檢，包括運動心電圖。但是通過兩三家保險公司產品的組合，只要健康詢問沒有問題，可以不用體檢。

對於有體況的客戶，經紀人可以充分利用不同公司之間核保的差異性，為客戶爭取最優核保結果。有時候為客戶同時投保兩家公司，根據不同核保結果，選擇更好的。我舉過很多我們團隊經手的案例：

一位30歲的男性客戶，有膽囊息肉、輕度脂肪肝，同時投保兩家保險公司的重疾險，一家正常承保，一家的核保結果是：膽囊除外、體重超重加費；

一位28歲的女性客戶，乳腺結節（BI-RADS 3級）、甲狀腺結節、心臟室性早搏。同時投保兩家保險公司的重疾險，一家延期承保，一家除外甲狀腺癌、乳腺原位癌、乳腺癌，加費9%承保。

一位30歲的男性客戶，體重超重，BMI31.4，血脂高，脂肪肝，同時投保三家保險公司的重疾險，兩家正常承保，一家加費20%。

一位37歲男性客戶，膽囊息肉，同時投保兩家保險公司，一家正常承保，一家膽囊除外。

至於大家都很關心的售後服務，不管通過什麼渠道投保，最終的合同都是和保險公司簽的、保費是保險公司划扣的，保險公司都必須解決客戶的售後服務要求。通過經紀人投保，還可以在保險公司之外，免費多一重服務提供方——經紀人及其所在的經紀公司。

不可否認，不同的保險經紀人因為各自眼界、經驗、判斷的不同，水平有差異，但經紀人的出現不管對於保險公司還是消費者，都有好處。

對於消費者的好處，上面已經說了很多。對於保險公司而言，有助於實現產銷分離，讓保險公司更專註於產品設計本身，反過來也有利於消費者。

所以，不僅呼籲消費者，在投保的時候選擇保險經紀人，省時、省心、省錢；也呼籲有志於在保險行業獲得長遠發展的人，選擇從事保險經紀人。這對專業素養、職業尊嚴的提升，大有裨益。

我們的成就感，不僅僅是所謂的年薪多少，更在於是站在客戶的立場，幫助ta解決了問題，問心無愧。

童博士：中山大學博士，明亞保險經紀公司高級合伙人，專註於為城市中高端客戶提供家庭保障方案。團隊成員多畢業於南京大學、中山大學、浙江大學等一流高校，博士2名、碩士6名，擁有法學、醫學、會計學等背景。我們不代表任何一家保險公司，我們只忠誠於客戶利益和職業操守。

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