智能化時代的來臨，互聯網顛覆市場運行模式

隨著智能化時代的來臨，互聯網(網際網路)不僅與人們的食衣住行育樂越來越緊密結合，如Uber Eat(互聯網+食)、Lativ(互聯網+衣)、Airbnb(互聯網+住)、Uber(互聯網+行)、TuturABC(互聯網+育)及被騰訊購併的Supercell手游公司(互聯網+樂)等，更進而多方進入人們生活的各個層面。

餓了么：互聯網+食

「餓了么」是2008年成立的網上訂餐/外送平台，如今，這個平台已擴及超過一千個城市，與超過七十萬家餐廳合作，每天平均接獲數百萬個單，日營業額相當於台幣十億元，旗下員工超過一萬五千人(包括六千名左右的地推(負責實地拜訪餐廳及前往學校宿舍發放傳單的線下推廣人員))。通過這個平台，消費者只要在手機上點餐、用電子支付付款，最快在三十分鐘之內，熱騰騰的食物就會快速送到消費者手上，這種互聯網+的新模式，實現了從點餐到送餐無縫接軌的O2O操作。

藉由互聯網+，「餓了么」成功地創造了新的商業模式，讓消費者只要動動手指，就可以簡單、方便地點餐，並讓各種美味得以O2O地快速遞送到府，這不僅顛覆了消費者長久以來的飲食消費旅程(consumer journey)，也翻新了整個餐飲市場的運作模式，通過互聯網平台，「餓了么」雖然並未擁有任何餐廳，但卻有超過七十萬家的合作餐廳可供消費者選擇。

至於日益受到消費者關切的食安問題，「餓了么」決定採取透明化的因應對策，並領先業界推出廚房網路直播，讓消費者可以全程監看其食物是如何在廚房里被料理的，以杜絕不必要的擔心與揣測。此外，藉由引進大數據分析，「餓了么」可以幫外送人員規劃出最快的送餐路徑，以提升效率，並縮減消費者等待的時間;在消費者下單的時候，系統也會自動推薦適合消費者的餐點，不僅可以加速點餐的速度，也可以讓消費者點到更符合自己需求的餐點。

「餓了么」創造了一個新的商業模式與生態系，藉由這個點餐/送餐平台，它將數十萬家的餐飲業者結合成為合作夥伴，讓得這個互聯網+食的O2O模式得以順利運作，只要是搭上這個平台的業者，就可以順風順水地分一杯羹，但沒有搭上的業者，可能就會面臨業績縮水的窘境，並煩惱接下來要如何順利營運，以及是否要加入這樣的點餐/送餐平台。

螞蟻金服：互聯網+金融

在互聯網+的浪潮里，FinTech(Financial Technology(金融科技)的縮寫)是一個日益受到討論與重視的課題，並對人們的日常金融相關消費行為產生各種不同的影響，基於此，我們就以螞蟻金服作為接下來的討論案例。

阿里巴巴在2007年就開辦網商貸款，螞蟻金服成立后，就由「螞蟻小貸」接手進行企業貸款或個人貸款。等到2015年6月25日，浙江網商銀行正式營運之後，螞蟻金服就成為擁有第三方支付、銀行、徵信、基金、保險、租賃執照的完整金控集團，差別只在於螞蟻金服是一家純網路企業，完全沒有實體通路，屬於「互聯網+」在金融產業的應用。事實上，螞蟻金服自認為是一家科技公司，而非金控集團，其目標在建立一個互聯網金融的生態系統，通過雲計算、大數據、訊息交易平台與支付網路降低交易成本，並跟其他金融機構一起幫消費者與小微企業創造價值。

與傳統金融業者不同的是，螞蟻金服只做長尾顧客，不做傳統金融業者鍾愛的大顧客，它只接受不超過20萬人民幣的小存與不超過500萬人民幣的小貸，通過快速、小額，分散與大量來控制風險。不論是小微企業或個人信用貸款，「螞蟻小貸」的貸款對象都是阿里生態系(包括阿里巴巴、天貓及淘寶網等)里的商家與用戶，申貸者只要通過網路提出申請，螞蟻小貸就會綜合集團大數據進行快速徵信，並快速核貸，然後再通過支付寶撥款、還款，並充分掌握來往對象的金錢往來狀況。

螞蟻金服先天的優勢就是擁有淘寶網、天貓等電商平台與阿里巴巴集團的生態系，這不僅讓螞蟻金服自然而然地擁有了160萬企業與四億買家的相關資料，並累積了11年可觀的數據資料與交易紀錄，也讓螞蟻金服擁有阿里巴巴集團強大的資源挹注，這些寶貴的資源對於螞蟻金服的數位金融操作起了一個相當重要的作用。

螞蟻金服乃決定自行建立自己的徵信機制——「芝麻信用」徵信公司，通過自建網路金融生態系的底層架構，並藉由大數據與雲計算的協助，以確保螞蟻金服可以在非常短的時間內迅速有效地進行徵信與借貸，並將風險控制在非常低的水準。

為了讓徵信工作更加確實可靠，除了阿里巴巴集團本身的資料庫之外，芝麻信用還連結了許多政府單位，包括認證、教育、法院判決、公安及電信等系統，比傳統銀行徵信多出許多新形態的指標。例如：長期使用同一個手機號碼的人、網購送貨地點穩定、願意當義工的人，通常比較不容易違約。

傳統金融體系通過實體通路進行存款、匯款、理財、借貸、徵信等業務，如今，藉由大數據等數位工具的協助，數位版的螞蟻金服也是「存、匯、理、貸、徵信」的功能一應具全，以數位金融顛覆傳統金融通路。身為阿里巴巴集團旗下的全球最大網路金融集團，螞蟻金服以阿里雲、大數據與支付寶的低成本底層架構，旗下不僅擁有芝麻信用、天弘基金、眾安保險、螞蟻小貸、及浙江網商銀行等機構，更藉由支付寶平台，開設支付寶錢包、餘額寶、招財寶、借唄、花唄、娛樂寶等支付、理財、貸款等訊息平台，讓集團內外的銀行、基金公司都可以對小額投資人提供服務，並讓阿里巴巴生態系裡的小微企業與用戶得以享受到方便、有效率的數位金融服務。

採用打群架模式 讓平台價值不斷提升

從上述兩個互聯網+的案例，我們大致可以從不同的面向剖析互聯網+是如何運作的。就商業模式(與消費者)面而言，互聯網+的操作是從消費者痛點與市場缺口切入，並以消費者洞見為基礎，再加上大數據、AI等數位科技的協助，一方面藉此對消費者有更深入的了解與掌握，一方面則可以更加貼近消費者的需求;就生態系面而言，互聯網+是一個打群架的模式，藉由結合合作夥伴，讓互聯網平台的價值可以不斷獲得提升，並在網路效應的影響下，讓人愈多的平台人愈多，從而得以吸引更多合作夥伴的加入，進而吸引更多消費者前來。

這種良性循環就導致了贏家越來越強大的結果;就市場面而言，互聯網+通常是以顛覆市場既有營運模式的方式強力切入，並藉由打破市場既有遊戲規則的方式進行典範轉移，從而吸引市場的矚目與消費行為的轉移，並改變了消費者的消費旅程與習慣;就競爭者面而言，互聯網+通常都伴隨著跨界競爭，此舉常常會讓市場上的既有業者始料未及，甚至因為猝不及防而受到了強烈衝擊，如「餓了么」對康師傅的衝擊就是顯例。