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P2P有了履約險,投資真的安全無憂嗎?

如果把P2P比作孫悟空,那監管一定是如來佛,孫悟空七十二變再厲害,也跳不出如來佛的手心。在増信這條路上,P2P就正在經歷這樣的故事。

最開始,P2P平台自擔保,監管說不行,後來就演化出第三方擔保;大家又發現第三方擔保好多坑,又演化出風險準備金;現在北京封殺了風險準備金,履約險又火了。

其實,P2P和保險公司合作不是一天兩天了。最早的時候,雙方合作的多是賬戶安全險類型,如果平台投資賬戶發生風險造成資金損失,保險公司要賠付。但實際上,這種賬戶安全險更多是噱頭,沒啥實質用處。

P2P履約險

是指保險公司向履約保證保險的受益人承諾,如果投保人(即P2P網貸平台的借款人)未按照與被保險人(即P2P網貸投資人)簽訂的《借款合同》約定履行還款義務,且投保人拖欠任何一期欠款達到本保險單約定的期限以上的,對於投保人應償還而未償還的貸款本金及保險合同約定的相應利息,保險公司將根據保險合同約定的賠償方式對被保險人進行賠償。

簡單點來講,P2P履約險就是保險公司保障,如果平台借款人違約了不還錢了,

保險公司就要先行賠付本息。從這個角度來看,履約險直接保障投資損失,確實比較有用。

當下,不少P2P平台把履約險當作最有效的增信措施之一。

以下是小編最新統計的有提供履約保證保險的P2P網貸平台的名單(該名單僅作為統計數據需要,不構成投資建議)。

有履約險的P2P就能放心買嗎?

那有履約保證保險就意味著可以放心投資了嗎?專家表示P2P傍上保險放心投資,還需要注意其他一些細節。

業內人士

首先,有很多平台上只有少部分產品在承保範圍內,這時候要考慮平台是否只是將此作為宣傳噱頭,吸引投資人。

其次,看清被保人是不是投資人,因為這直接決定著當逾期或壞賬出現時,你有沒有權利得到這筆保險。目前履約險的模式中有的投保人是借款人,被保人是投資人,但當逾期發生時,平台會先用風險準備金墊付,當風險準備金不足時,承保人賠償。有的投保人是平台,被保人是平台大股東,當借款人不履行義務時,大股東向投資人全額保障本息,這些都是要警惕的。

再次,投資時看清楚保險公司承保範圍,是對本息進行保障,還是只保本或者只保息?是保全額還是只保一部分?此外,還要看清保單中的保險公司免責範圍,避免吃啞巴虧。

投履約標要注意什麼?

無論怎麼樣,有的人還是很喜歡投資有履約險的P2P產品,也就是我們常說的「履約標」。

雖然上面講了,履約險不一定能保證你的投資安全,但是有些事情,作為投資人還是有必要注意的。

所以在實際投資的過程中,建議投資人看清楚幾個問題。

P2P平台承諾有履約險不代表所有產品都有履約險

保險公司在承保前會對涉保的標的進行嚴格審查,相當於同一個標的,既要通過網貸平台的審核,還要通過保險公司的審核。

保險公司只會對投資標的中相對優質的部分進行承保,投資人需要在投資的時候看清楚,不要投錯了。

要看清楚履約險的被保險人是誰

說白了就是要看履約險是保P2P平台還是保P2P投資人。之前P2P平台黃河金融與浙商保險合作的履約險,被保險人就是黃河金融。

也就是說,如果黃河金融上的借款人發生逾期,儘管浙商保險會進行先行賠付,但是這筆錢是賠付給黃河金融的。

至於黃河金融會不會把這筆錢再還給投資人,浙商保險是不管的。

要看清楚保險責任是什麼

這個也是要看清楚的,是保本保息還是只保本不保息,是保全額還是保部分比例。因為具體的保險責任規定,最終會影響一旦借款人違約P2P投資人到底能拿回多少錢。

要看清楚保險合同中的免責條款

可能這一點經常被大家忽略,但是免責條款你得睜大眼睛看清楚,買保險最怕的就是免責條款,究竟什麼情況下是不賠付的。

另外,儘管已經有不少保險公司與P2P網貸平台合作履約險,但據菜導了解,至今還沒有發生過賠付的案例。

所以一旦出現需要賠付的時候,保險公司怎麼履約,監管層對事件進行定性,都無先例可循,存在一定的變數。

對於履約保證保險,小編認為,需要辯證來看待,不能當做一個萬能的靠山,在投資理財要打破剛兌的大背景下,履約險是否能一直發展下去,確實存在政策不明朗性。

對於投資者而言,投資一家P2P平台應該是從認可平台和產品出發,而不應該僅僅沖著履約險去下注。

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