硝煙瀰漫：二維碼支付對戰NFC支付，誰主宰下一個十年？

二維碼支付和NFC支付本是一對可共赴支付戰場的兄弟，但在支付市場的爭奪戰中，因為背後的支付機構、銀聯、銀行陣營劃分存在對抗，卻顯出一絲同室操戈的氣氛。

以支付寶、微信支付為主的支付機構代表了二維碼支付的陣營；銀聯雲閃付和Apple pay則代表了NFC支付的陣營。

這背後更是涉及了諸多手機大牌如蘋果、三星、華為、小米等。

因為二者的大舉營銷行動，二維碼支付、NFC支付市場瀰漫著一股火藥味。

近期，微信支付和支付寶同時宣布推出"無現金活動"，既是爭奪二維碼支付的市場份額，也是對NFC支付的場景競爭。

另一邊，銀聯對於已合規化的二維碼支付並不准備單純觀望。它一面繼續聯合商業銀行加入掃碼支付市場。另一面則力推自家NFC支付產品"銀聯雲閃付"，為爭奪場景，聯合京東推出京東閃付。

NFC支付與二維碼支付兩種模式究其本質是用戶之爭、市場之爭，往細處著眼，也是安全之爭。對比二者市場地位、模式差異，可預判其未來的走勢。

1、掃碼支付在國內迅速普及的原因

掃碼支付在國內興起時間相對較早，主要代表為微信支付和支付寶。目前兩者的活躍用戶數已經超過15億，用戶幾乎每天都會用到，優勢可大致分為幾點。

1）幾乎零成本

大到大公司大企業小到小攤小販都在使用二維碼支付，商家只需要列印一張二維碼，消費者就可以完成整個支付過程，而這個過程商家幾乎沒有任何成本。

2）避免收到假鈔

通過現金支付，總有投機者使用假鈔購買，但是對於這樣的事情，商家也是毫無舉措。但是二維碼支付出現以後，商家再也不用擔心收到假鈔的問題了。

3）方便快捷

用戶只要下載微信和支付寶客戶端，連接網路，打開掃一掃就可以完成支付，讓用戶免去找零或者未帶現金的煩惱。

2、NFC技術應用的兩種主要場景

1）ApplePay

NFC主要依託於ApplePay，ApplePay是蘋果公司於2014年10月20日正式上線的一種基於NFC的手機支付功能。

2016年2月18日，ApplePay在區正式上線，同時蘋果和銀聯正式宣布合作，銀聯卡持卡人屆時通過銀聯雲閃付技術，可使用iPhone、AppleWatch以及iPad的等設備進行支付。

相比於二維碼支付，NFC支付的優勢在於無須網路連接，以及省去手機開鎖、打開App、點擊掃碼等環節。

但為什麼NFC支付在一直不溫不火呢？原因也是多方面的。

一是，成本較高，商家若想使用NFC支付就必須要購買相應的終端設備，主要包括NFC收款機（NFCPOS機）和NFC自動售貨機、NFC讀卡設備等等。

二是，用戶的習慣。即便現在國內很多手機也開始支持NFC支付，但用戶的使用支付寶和微信支付的習慣已經形成。

2）銀聯雲閃付

在ApplePay入華之際，銀聯與蘋果公司達成戰略合作，銀聯卡持卡人可以通過銀聯雲閃付技術進行支付。

隨著微信和支付寶在支付市場上的壟斷地位逐漸確認，一些互聯網金融平台開始和銀聯合作，共同推出基於銀聯"雲閃付"合作的NFC產品。如7月19日，京東金融聯合北京銀聯推出的NFC支付產品——京東閃付。

此外，2016年8月和9月，Huaweipay和小米支付MiPay分別宣布與銀聯，其中小米成為繼蘋果、三星后，首家與銀聯達成合作的國產手機廠商。手機用戶在消費時不用亮屏或解鎖，只需拿著手機靠近具有"銀聯雲閃付"標識的POS機，驗證指紋即可完成支付。

就在幾天前，農業銀行移動支付新增"華為Pay"和"小米Pay"，使用者可通過"刷手機"的方式實現刷卡交易。

目前第三方支付市場主流的模式為"銀行+支付機構+商戶"的三方模式，該模式下第三方支付機構自建結算清算體系、銀行和銀聯無法獲取交易數據，弊端在於監管機構無法實現資金監控和合規監管。而銀聯"雲閃付"的推出則是向"銀行+銀聯+支付機構+商戶"四方模式的回歸。"雲閃付"的模式下：（1）銀行的基礎地位沒有被弱化，與持卡人、商戶的信息交流也未被第三方支付機構截斷；（2）支付機構將成為銀行和銀聯的"渠道"，為銀行獲客和引流，而非變相的清算機構。

3）銀聯和Applepay合作的前景

目前來看，國內接入NFC支付功能，主要通過和銀聯合作的方式。那麼銀聯和Applepay合作的前景在哪裡呢？

其一，用戶的黏性。蘋果手機雖然市場佔有率較高，但是畢竟在偌大的市場還是一小部分，而支付寶和微信並不受制於手機型號。但從另一方面，如果雙方合作順利，能夠將這部分手機用戶耕耘好，也是很大的一塊市場。

其二，線上支付的場景拓展。NFC支付主要是應用於線下，銀聯要想爭奪市場份額，必須在線上發力。目前ApplePay可以在App內進行支付，只要選擇ApplePay，將手指放在TouchID上就可以；如果需要卡的密碼，再輸入一下即可完成支付。所以場景並不缺少，取決於銀聯能否讓消費者和商家樂於選擇使用ApplePay。

其三，對數據的開發與應用。如上文所述，支付戰爭的本質雖然是支付，但已經不限於支付，對數據的發掘將愈加重要，如何發掘並利用數據服務於商家，需要銀聯和蘋果共同努力。

3、NFC會在移動支付領域替代二維碼嗎？

1）NFC支付更安全

近年來，二維碼佔據壟斷地位，但隨後由於銀聯的補貼以及NFC模塊成本的下降，越來越多的手機支持NFC，且比二維碼支付相對便捷。

從產業鏈的角度，二維碼是做減法，NFC是做加法，這也是二維碼能快速切入市場，迅速佔領中低額支付市場的關鍵。

從金融安全的角度講，NFC要比二維碼要高許多。NFC和二維碼本質都是通訊介質，只不過NFC是可雙向的，二維碼是單向的。從一開始，NFC就是基於金融級的要求在設計技術方案，而關於消費者掃碼付款的情況，存在的漏洞較多。

還有一個細節問題，二維碼支付僅需要一張紙，但商戶為了延長紙的壽命去給紙過塑，在強光下，過塑以後的紙會反光，影響手機攝像頭識別，在昏暗的燈光下，手機攝像頭難以識別，打開閃光燈,又會造成反光問題。

數月前，支持NFC功能的手機可以通過北京交通一卡通App，把手機直接靠近設備進站。對於北京住戶來講，每天乘坐捷運是一個剛需，直接通過手機支付可以免去隨身帶卡的煩惱、或者忘記帶公交卡，或者公交卡沒錢了，又或者身上沒有現金等情況。

2）二維碼支付成本低

若使用NFC支付，商家需要投資不同的設備去支持NFC。使用前需要對收銀員進行培訓，而且店員可能還要先問用戶的手機型號，查一下是否支持，這一系列需要一定的時間成本。如果是蘋果還需要Applepay設備，部分終端還需要簽字。

再者，目前二維碼已經足夠方便，而且用戶習慣已經形成，要改變需要很大的教育成本。二維碼的成本接近於零，嘗試門檻幾乎沒有。

NFC需要硬體支持。相對於便捷的二維碼來講，消費者首先需要辨別自己的手機是否支持，然後需要辨別該商場是否支持NFC。

整體來看，線下收單市場會是NFC移動支付與二維碼支付博弈的主競場，成與敗涉及他們在參與者、用戶體驗、技術安全、市場推廣營銷、應用場景上的發力。在二維碼支付已經收割大量B端商戶和C端用戶的當下，NFC想獲得強黏性的廣大用戶，也需要在上述五大維度著手。

短期內雖然NFC支付無法撼動二維碼市場地位，但從中長期來看，其市場佔有率的上升將是可預見的。