Fintech大勢難擋，金融科技為消費金融帶來了什麼?

最近，Fintech(金融科技)一詞愈炒愈烈。在此風向下，互金企業要麼轉型金融科技企業，要麼強調金融科技驅動，有的甚至直接改名金融科技企業;傳統金融機構也跟緊時髦，一致強調大數據、區塊鏈等前沿技術的探索;就連支付清算協會也宣布成立金融科技專業委員會，Fintech熱潮可謂空前絕後。

然而，喧囂背後火爆的Fintech也曾被幾度質疑，比如不少創業公司混淆概念、技術與業務的分離甚至是披著金融科技外皮的偽金融……讓人不禁反思，Fintech是不是被玩壞了?撇去金融科技這碗熱茶的浮沫，金融科技究竟能給我們帶來什麼呢?

1.Fintech顛覆傳統金融風控邏輯，服務下沉三四線城市和藍領

在傳統金融時代，傳統的風控手段對信用數據的採集方式主要是通過用戶櫃檯申請，然後機構再通過人工的方式去核實用戶徵信記錄，從而達到對該申請人(或公司)的信用評級，再進而決定是否授信或授信金額的大小。

風控流程的繁雜決定了傳統金融機構效率很低，一次貸款的審批，十天半個月的時間非常普遍。更為重要的是，對傳統金融機構而言，在對一個客戶進行信用風險評估時，他的社保記錄、工資流水、學歷、居住地是強變數。但對自雇者或工作流動性大的客戶來講，工作單位就變成了一個弱變數，無法利用這些變數對客戶進行精準畫像，最後的風控審核助力有限。最終，沒有過往金融服務記錄的學生、藍領、以及一部分的白領等就只能被傳統金融機構排除在外。

而金融科技則完全改變了這一現狀。金融科技的風控流程核心是如何利用更多維的數據，更多互聯網的足跡，更多傳統金融沒有觸及到的數據。比如電商的網頁瀏覽、客戶在app的行為軌跡、甚至GPS的位置信息等，這些信息看似和一個客戶是否可能違約沒有直接關係，但實則通過大量的數據累積，能夠產生出非常有效的識別客戶的能力。如京東電商上購物記錄其實是目標客群很好的刻畫，送貨地址，GPS經常駐留的地址等，零散的社交數據相互交叉驗證后產生無窮的數據價值。

圖：金融科技的風控核心是利用更多維的數據，產生有效的識別客戶能力

對弱變數因素的運用，降低了對傳統金融機構強調的工作單位、借貸記錄、學歷等強變數的依賴，讓互聯網金融能夠服務無信貸歷史記錄者等傳統金融機構未覆蓋的人群，將金融服務拓展至三四線城市乃至是農村。

美利金融旗下有用分期平台就是個專註於藍領3C消費金融的典型的案例。該平台的風控法寶是「雙向風控、交叉驗證」，既要針對機構風控也要針對個人風控，既通過線下門店面審，同時也要結合大數據風控審批、後台二次電話審核等流程。從各個維度獲取信息，再交叉相互印證，相較於傳統金融風控模式對強變數的依賴，這一模式無疑能更精準地對客戶進行畫像。

據透露，由於該平台大數據飽和度足夠高， 70%以上的客戶能夠在風控系統中形成7個以上的信用判斷，而這部分客戶絕大多數在央行無法獲取到徵信報告。這意味著，美利金融的風控系統對目前市場上大部分信用「白戶」具備自己的判斷能力。

2.風控能力的進步，帶來的最終意義是金融效率和用戶體驗的提升和優化

以二手車為例，傳統的銀行汽車貸款的批貸流程較為複雜，需要的材料也多出許多，包括身份證、戶籍證明、本地房產證明、購車合同等相關證明都是必須準備的材料，不僅手續繁瑣，花費的時間也更多。而金融科技的被廣泛應用后，貸款買車變得更容易。

相較於傳統金融機構要求客戶主動提供大量手續，這些汽車電商平台和互聯網金融平台更多的是依賴金融科技，通過與其它機構合作，整合大數據，以計算機系統的自動收集、篩選和歸納的方式，建立完整的風控體系。目前易鑫、美利、瓜子已經可以達到30分鐘內出具審批結果。簡化了審批流程后，瓜子、優信、美利基本需要「兩證一卡」或者「一證一卡」即可申請汽車分期貸款。

圖：主要的二手車金融平颱風控數據源及審批時效對比

通過上表中我們也可以看到，大數據風控的建立，顯然已經成為各家決戰二手車金融市場的殺手鐧。對於瓜子、優信、易鑫來說，股東方騰訊、百度、58的數據「大而廣」，但應用於金融行業，瓜子、優信、易鑫需要注意大數據的深度以及模型的建立，否則再多的數據也會停留在孤島層面。

而美利金融旗下的美利車金融來說，雖然股東方不是騰訊、百度等互聯網巨頭，但它也有值得標榜的數據源，除了央行、京東等機構外，其與超過三十家第三方徵信數據進行合作，加上其自身的消費金融業務累積了大量的用戶徵信數據、行為數據，可以反哺車金融業務，同時，再結合線下門店與後續跟進的風控方式，最終與其他平台形成明顯的數據區隔。

小結

正如互聯網金融協會會長、央行原副行長李東榮曾指出的，科技對金融的驅動，已從最初的金融電子化，到後來的金融信息化，逐步發展到現在的金融數字化。在諸多互聯網金融企業不斷探索實踐后，Fintech的定位逐漸清晰：在遵從金融本質的基礎上，以數據為核心、以技術為手段，幫助金融行業提升效率、降低成本、增加收入。

當前消費金融行業發展如火如荼，大數據背後的巨大價值有待深入挖掘，每一個細分領域的消費金融企業都機會重重。Fintech2.0時代已經到來，巨大的藍海市場正在等待強者去征服，相信在科技手段的助力下，消費金融行業的領導者很快會出現。