陸岷峰：物聯網金融將開啟下一個百萬億級藍海市場

（通訊員汪祖剛）縱觀國內外金融發展史，金融的每一次創新都離不開最新技術的驅動和迭代。隨著近年來以大數據、物聯網、雲計算、區塊鏈、人工智慧等金融科技的爆髮式增長，新生金融業態和模式競相迸發，為服務實體經濟的「普」與「惠」帶來了新的發展契機。為進一步提升新金融服務實體經濟的高度、延展新金融服務實體經濟的廣度、深耕新金融服務實體經濟的深度，由盈燦諮詢主辦、網貸之家協辦的《盈燦諮詢驅動力戰略溝通會暨首屆〈互金賦能產業，創新服務實體〉評選大賽啟動儀式》於9月1日在上海啟動，全國互聯網行業一線優秀創新者、研究專家、以及資深財經類媒體零距離互動交流。南京財經大學區域金融研究中心首席研究員、江蘇省互聯網金融協會秘書長陸岷峰教授在會議上發表的觀點，得到了與會代表與眾多媒體的高度關注。

陸岷峰教授表示，在原計劃互聯網金融專項整治進入下半場時，互聯網金融專項整治工作延期一年的決定引發了各方對互聯網金融現狀與未來發展方向更多的疑惑，系列及多維度的監管政策不斷出台，一個由弱監管走向強監管的脈絡已經十分清晰，在此背景下，甚至出現一些規模較大的、標杆性平台選擇退場之路，不少網貸企業家看淡整個行業的未來，互聯網金融行業發展又一次走在十字路口之時，在此背景下主辦方舉辦互聯網金融驅動力戰略溝通會暨首屆《互金賦能產業，創新服務實體》創新案例評選大賽活動體現良苦用心。

陸岷峰教授表示在今年第五次全國金融工作會議上，進一步強調了「加強互聯網金融監管」的戰略要求，從之前警惕互聯網金融風險蔓延，到對互聯網金融風險全面摸排查處，再到此次加強互聯網金融監管，可以看出黨和政府對互聯網金融發展的遠見卓識。這既是對互聯網金融過去發展歷史地位的肯定，也間接提出互聯網金融發展的目標和戰略，即深耕垂直細分，深度創新，服務實體。本次大賽的主題是《互金賦能產業，創新服務實體》，如果去掉中間六個字，其實也就是互金服務實體。服務小微企業、服務三農經濟、服務普惠金融，這是互聯網金融的本源，本次大賽也表明主辦方希望再次向外界傳達互聯網金融服務實體經濟的定位，只有堅持服務實體經濟的初心，互聯網金融的發展才有美好的未來。本次大賽，通過對《互金賦能產業，創新服務實體》案例的評選、徵集，會引導更多的互聯網金融人以服務實體經濟為出發點，以創新為手段，將「互聯網+金融+實體經濟」更好地結合起來，形成行之有效的服務經濟發展的新金融方式，從而由點到面，徵集出可以複製全國的互聯網金融服務模式，重振社會各界對互聯網金融發展的信心。

圖為南京財經大學區域金融研究中心首席研究員，江蘇省互聯網金融協會秘書長陸岷峰教授

至於互聯網金融如何服務好實體經濟，陸岷峰教授表示，當前，「物聯網+金融+實體經濟」將是下一輪互聯網金融或金融科技發展的重點和亮點，物聯網金融將開啟下一個百萬億級藍海市場。陸岷峰教授系統地闡釋了互聯網、物聯網、金融、互聯網金融、物聯網金融與實體經濟之間的層層內在邏輯關係。互聯網通過開放、協作、分享的基因可實現不受時空限制的信息交互、傳播和價值創造，具有用戶思維、大數據思維、跨界思維、極致思維等思維特徵。而物聯網則是建立在互聯網基礎之上，對互聯網功能的深度延伸，不斷向物理世界進行延展，使得人與物、物與物、人與人之間的信息交互日益頻繁，形成了「人、物、網」三維立體網路空間，並在日常生產場景、生活場景中得以廣泛創新運用。伴隨著近年來互聯網與金融的不斷融合創新，互聯網金融已經具備有相應的法定界定的業態形式，在服務實體經濟方面不斷深耕普惠金融領域，做好傳統金融的有效補充。而物聯網金融尚未形成一定的科學體系，目前物聯網最主要仍然在作為輔助金融實現的一種工具，對物聯網思維在金融領域的深度植入尚存較大的發散空間和場景應用。從互聯網時代向物聯網時代的過渡，物聯網技術與金融活動的結合趨勢來看，歸根結底，互聯網、物聯網、金融及相互之間的融合創新都是實體經濟發展的工具，最終落腳點都在於服務實體經濟，只有這樣，金融才能真正實現脫虛向實，回歸到本源上來。

與此同時，陸岷峰教授還深度剖析了物聯網金融服務實體經濟的「三性」，亦即可行性、必要性、創新性。在可行性方面，伴隨著物聯網思維和技術在生產、生活場景的廣泛運用和滲透，實現了物物、人物之間的信息交互和無縫對接，重構了目前的金融信用環境，為金融業帶來了客觀信用體系，為「物聯網+金融」的融合創新奠定了堅實的基礎。物聯網金融可實現客戶信息的獲取渠道多元、獲取成本低廉、獲取效率提升，最大程度降低了金融機構與客戶之間的信息不對稱程度，對金融交易成本和交易效率方面實現「帕累托改進」。在必要性方面，實體經濟當前的融資困境在於典當型抵押式擔保限制了信用創造空間，制約了抵押標的偏弱的中小微企業動產融資需求。統計顯示，全國目前的動產是以百萬億的計的。按照國際慣例，動產貸款量大概占動產總量的60%~70%。而當前大概只有5萬億左右的動產貸款，卻有數百萬億動產沒有得到有效的信用運用。隨著物聯網在金融領域的廣泛運用，通過大力發展物聯網金融將可大力拓展動產質押業務，撬動動產金融、供應鏈金融的發展，從而降低抵押類信貸業務的比重，為中小微企業的無抵押貸款提供新的信貸「閘口」，切實有效緩解中小微企業融資難融資貴的問題。在創新性方面，作為金融科技的技術集成，物聯網與金融的融合創新，賦予非固定資產信用化，促進了物聯網場景中價值屬性與物品屬性的有機結合，智慧應用與金融服務的有機銜接，實現了金融由主觀信用向客觀信用轉化。物聯網金融藉助於客觀信用重構了傳統業務模式和風控模式，通過金融科技力量創新實現了對客戶的精準獲客、精準營銷、精準風控，讓金融服務實體經濟的質量和效率顯著提升。

最後，陸岷峰教授提出了實現「物聯網+金融+實體經濟」的三點策略建議：其一，傳統金融機構積極布局物聯網金融。傳統金融機構打造物聯網金融必須從物聯網思維出發，把物聯網思維和技術植入到自身的模式、業務、風控、管理中，揚棄陳舊的思維定勢，先行先試，為物聯網金融服務實體經濟掃清思維障礙。與此同時，傳統金融機構在推動物聯網金融創新發展時積極引導傳統產業、企業實現真實應用場景的物聯網化改造，打通物聯網金融服務實體經濟的「最後一公里」。其二，金融科技企業加快「賦能」物聯網金融。物聯網金融服務實體經濟需要綜合運用互聯網、物聯網、大數據、雲計算、區塊鏈、人工智慧等金融科技力量的集成，通過科技力量驅動金融的智能化發展，在金融交易成本和交易效率上實現質的突破，使金融資源在實體經濟中進行優化配置。其三，政府部門鼓勵物聯網金融創新發展。一方面，政府相關部門應積極制定物聯網金融發展戰略規劃，完善物聯網金融基礎設施建設，出台物聯網金融相關法律法規以適應物聯網金融業務發展需要；另一方面，政府部門通過政策優惠、稅收減免、專項基金、人才培育與引進等激勵方式促進「物聯網+金融+實體經濟」加速融合，實現「1+1+1>3」的社會經濟效應。陸岷峰教授還表示江蘇省互聯網金融協會將會發揮自身的優勢，加強內外聯合，加強政產學研結合，積極用心參與創新大賽活動，積極研究「物聯網+金融+實體經濟」的新模式，爭取在短時間能不僅要有理論上的突破，更要有實踐上有較大的創新！