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香港保險,你真的了解嗎?

最近幾年香港保險一直很火,不少大陸同胞也是前赴後繼將自己的第一份保單奉獻給了香港保險。傳說中的香港保險一直以保費低、分紅高吸引著大家,小編也曾鄭重的考慮過香港保單。趁著今天有空,小編就以重疾險為例,給大家比較一下香港保險和內地保險吧。

幾點誤區解釋:

香港保險可以選擇港元、美元計價,能抵抗人民幣貶值?

不能否認,目前人民幣處於弱勢周期,在人民幣預期持續貶值、美元持續升值的情況下,香港保單毫無疑問更有優勢。但保險配置是長期行為,無論重疾還是壽險期限一般都超過20年,這期間人民幣較美元是貶值還是升值無法預測。但要問買香港保險選美元還是港元,那毫無疑問是更為堅挺的美元,被聯繫匯率制度捆住的香港及港元,能挺過97年金融風暴,在經濟形式不樂觀的情況下會怎樣,值得我們思考,畢竟粵語歌和TVB劇最瘋狂的時代已經過去了。

香港保險需飛香港購買,購買成本高?

是,在內地購買的香港保險被稱為「地下保單」,不受法律保護。但現在去香港多方便不用小編說了吧,並且購買一定保額以上很多代理人/經紀人都是包往返機票的,甚至是酒店,去買保險順便去旅遊一趟,何樂而不為?聽說去香港買保險的眾多小夥伴最糾結的不是買什麼保險而是「我是去購物啊還是當個吃貨好呢?」。

另外,有人質疑香港理賠會比內地慢,其實只多了郵寄時間,其他差別不大,也不需要投保人飛香港,只要投保時如實告知了,一般都能正常理賠。

香港核保嚴理賠寬鬆,內地核保寬鬆理賠難?

內地保險處於快速發展階段,部分從業人員素質跟不上,部分保險業務員存在銷售誤導或引導隱瞞告知的情況,最終導致拒賠,造成大陸保險在人們心中有「買容易,理賠難」的形象。

其實從小編的經驗來看,只要如實告知,香港內地核保沒有太大區別,不同保險公司對待不同病種核保寬鬆度也不一樣,不放心就多投幾家選最好的結果。只有如實告知,理賠的時候才能安心理賠。有些小夥伴問,不是有不可抗辯條款(香港叫不可提出異議條款),即便隱瞞告知,只要保險公司2年之內未發現,必須理賠啊。小編建議您不要試錯,過去很多年內地確實有不少案子法院判決站在投保人(弱勢群體)角度,但2015年最高法出台保險法司法解釋(三)已明確投保人如實告知的義務,強調其是合同建立的基礎,而香港保險也明說了此條款除欺詐或欠交保費外才適用。隱瞞告知可以理解為欺詐或者騙保了。

香港保險能躲避遺產稅,進行資產隔離?

人壽保險確實有避債避稅、資產隔離的作用,但這跟是買香港保險還是內地保險沒有關係,無論香港還是內地都可以避稅避債,這裡強調一點,只有壽險功能的保單才具有此功能,分紅、理財部分是沒有的。況且,香港自己在2006年就取消了遺產稅,而內地尚未開徵,有人說開徵是遲早的事,可這事兒誰說得准?另外,也有不少有移民或轉移資產需求的高凈值客戶去香港買了保險以躲避內地收入徵稅。不過,受美國肥貓協議啟發,很多富人都忌憚的CRS(Common Reporting Standard)就要來了,簡單講就是全球稅務信息共享,富豪們在海外的金融資產將更加透明,主要目的是打擊洗錢和逃稅。在2017年1月1日已經開始實施新的賬戶開戶程序,並於2018年進行第一次信息交換,可想而知未來開海外賬戶手續會更複雜。

香港重疾險疾病保障多?

首先,小編還是那句話重疾覆蓋病種不是越多越好。其次,回到問題,確實,多年前香港重疾險病種保障多於大陸,香港保險行業發展了100多年不是蓋的。但如果現在還拿這個說事兒,是不是就鬧笑話了?直接上圖吧:先上香港某熱銷重疾險,54種重疾理賠

下圖是內地某熱銷重疾產品105種重疾:

輕症就不要再比了,比這個也沒有太大意義,還是的看是否包含高發疾病。

說了這麼多誤區,接下來從重疾險角度,來談談香港保險真正的優勢吧(內地的劣勢):

1. 同樣保額,香港重疾險更便宜。

香港保險一般在保單生效前10年還會贈送35%-50%的保額,很划算。這裡小編不得不說說為啥港險比內地便宜?主要原因是之前保監會對內地壽險預定利率有2.5%的上限管控,最近幾年內地放開管控后,內地人身險預定利率大多在3.5%-4.025%之間,費率已在不斷調整,而香港人身險預定利率4%-5%之間,分紅型甚至可高達8%,預定利率越高,同樣的錢保險公司收益越高,那需要的收的保費就越便宜。那麼,預定利率越高越好嗎?也不是,預定利率越高,保險公司承受的風險越大。當實際利率低於預定利率時,保險公司就會出現利差損。日本80年代後期,預定利率曾高達8%,隨著經濟泡沫破滅,低利率時代的來臨,幾家大型人壽保險公司最終破產遭到清算。

2. 香港重疾自帶分紅,且歷史分紅記錄較穩定,後期收益率演示均高於內地。香港保險公司投資渠道更多且保險公司利用40-50%資金進行權益類投資也是常事,但內地保險公司一般用於權益類投資的比例低於20%,這也跟內地監管更加嚴格有關。香港保監處於2017年1月1日正式施行《承保長期保險業務指引》,保險公司被要求在自己的主頁上公布分紅保單的紅利實現率及過往派息記錄,同時需要說明分紅的計算方法。如下香港友X某款重疾產品紅利實現率:

另一家香港保X保險公司公開承諾將公司盈利的90%都分給顧客,使得其紅利實現率不太穩定,但總體還是處在較高水平。

這裡小編也要提醒各位投資者,雖然香港保險歷史分紅記錄可觀,但過去不能代表將來,紅利收益存在不確定性風險,畢竟合同都標明是非保證部分,也不得不考慮金融危機時香港金融市場承受更大的風險。

3. 香港免體檢額度更高,適合大額投保。香港免體檢額度根據年齡段一般為35萬美金至66萬美金,而內地一般在20萬-100萬人民幣之間。因此,有大額重疾保單需求的投保人選擇香港保險可以免除體檢困擾。雖然內地投保也可以通過投保多家保險公司來合理規避體檢,但畢竟麻煩。

4. 香港保險部分病種條款定義更加寬鬆。

如良性腦腫瘤:

香港某熱銷重疾產品定義如下:

大陸某熱銷重疾產品定義如下:

不難看出,大陸比香港多了一項條件:得進行切除手術或進行了放射治療才能達到理賠條件。

5. 全球理賠更加方便。

香港保險業有100多年的歷史,香港作為早期自由貿易港,全球化程度高。在香港經營的保險公司大多是跨國保險集團,全球服務網點多,方便為投保人提供全球理賠相關的服務。

這裡解釋一下內地保險公司並不是就不能全球理賠,也是可以的,免責里並沒有說境外不予理賠,但確實麻煩一些。小編也特意詢問了幾家保險公司客服,得出的基本結論如下:一般發生死亡或傷殘,有關的證明材料需要由駐該國的大使館或領事館認證;如確診重疾,有些保險公司要求是外國政府投資的醫院,有些要求是大使館認可的醫療機構,這就需要投保人在出國前致電保險公司確認清楚。

談完香港保險的優勢,現在來看看內地的優勢(香港的劣勢):

1. 如不幸遇法律糾紛,內地解決更方便。如下圖保監會關於內地居民赴港買保險的風險提示,如內地居民遇到保險賠付糾紛,100萬港元以內可向香港保險索償投訴局投訴,但超過100萬就必須找香港律師,到時候不僅要親自去香港打官司,還必須負擔高昂的律師費(香港律師做訴訟一般按時收費,2500-5000港元一小時不等),內地的普通百姓通常負擔不起。最近幾起香港保險拒賠案例也是擾動人心神,但小編還是那句話,如實告知可以最大降低拒賠風險!

2. 內地保險不區分吸煙體/非吸煙體。

香港保險對於吸煙體通常需要加費15%-20%,因此對於吸煙體,香港保險費率未必有優勢。下圖為34歲男性投保10萬美金某熱銷香港重疾險吸煙與不吸煙的費率比較($3,017 V.S.$3,661)。

3. 內地輕症額外贈送保額20%-30%。

香港輕症賠付一般是預支保額的一部分,佔用總保額。如輕症賠付20%保額,則重疾還剩80%保額;內地一般額外贈送3-5次輕症20%-30%賠付,輕症賠付不影響重症賠付金額。

香港某熱銷重疾險輕症保障描述:

內地某熱銷產品輕症保障描述:

4. 內地早期癌症保障更全面。

內地輕症包含所有部位早期癌症,香港只含特定幾種,而內地高發的甲狀腺癌大部分保險公司做了分類,有些不包含。

香港某熱銷重疾險描述:

內地某熱銷重疾險描述:

不難看出,此款香港保險原位癌只含列出的12種,而胰腺、淋巴、膽囊等不包含。而甲狀腺癌內地大多數重疾險還是按照重疾進行賠付,而香港TNM評級為T1N0M0級別按照輕症進行賠付。不過,甲狀腺癌作為治癒率極高、且花費不太多的癌症,已有內地保險公司單獨拿出來作為輕症賠付,其他保險產品以後是否還是作為重疾理賠實難預測。

5. 內地豁免條款很給力:內地很多保險公司可以做到被保人輕症/重症、投保人輕症/重症/身故/全殘均豁免後期保費,香港一般受保人全殘或身故才豁免保費,且往往有年齡限制,為兒童投保時影響比較大。

先看內地某熱銷產品豁免條款:

被保人豁免:

舉個例:如夫妻互投20年繳費,附加投保人豁免,保單生效后第2年,雙方任意一方輕症/重症/身故/全殘均豁免後期18年保費;如媽媽/爸爸給寶寶投,無論媽媽/爸爸輕症/重症/身故/全殘,同樣豁免後期保費。家庭支柱一方如身體出現問題,再負擔家人保費負擔會很重。

我們再來看看香港某熱銷重疾條款,不用多說,跟內地確實有較大差距。得60歲前全殘才能豁免保費。

有些香港保險公司可附加兒童16歲之前投保人豁免條款,但價格貴。

6. 內地保單一旦承保,每年保費不會改變。而部分香港保險保留費率改變的權利,如下:

7. 內地重疾險認可二級及以上醫院,而香港保險公司對內地就醫醫院有詳細列表規定,需在指定醫院就醫才可理賠,一般為內地三級及以上醫院。且很多內地保險公司都提供免費綠通服務(二次導診、預約專家號、安排床位等),香港暫無。

香港某熱銷重疾險:

內地某熱銷重疾險:

藏保君的建議:

香港和內地保險各有各的好,完全不必一邊倒的吹噓或貶低某一邊。找到合適自己需求的品種投保,才是最理性的方式。

1、建議有移民需求、海外資產配置需求和對分紅有強烈要求的朋友配置部分香港保險。但赴港購買之前,需先了解清楚香港保險的詳細條款,以及香港保單的匯率、訴訟、以及內地對境外保險續費管控等風險。 如大部分時間生活在內地生活的朋友,建議赴港僅考慮重疾險和壽險產品,醫療險意外險大可不必赴港購買,醫療險報銷頻率高,哪裡就醫哪裡報銷方便,意外險作為高槓桿品種,內地產品種類繁多,總有適合你的一款。

2、建議居住範圍主要在內地的朋友以配置內地保險為主,保障做全預算充足可搭配香港儲蓄型險種。由於發展時間限制,內地保險業尚有很多不足之處,但我們也不得不承認,近幾年的高速發展,使得不少優秀的內地保險公司及產品脫穎而出,保險設計創新程度提高、費率越來越親民、保障越來越人性化,甚至有些非分紅險費率低於港險,保障全於香港保險。舉個例,之前內地幾乎沒有保險公司保障因輸血和職業而感染的艾滋病,而現在也有不少產品覆蓋此項保障了,相信隨著時間推移,內地的保險業也會越來越好。



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