市面熱銷「返還型重疾險」測評，哪款性價比更高？

之前的文章，我們為大家分析了市場上三種返還型重疾險的產品形態，並且重點為大家分析了兼顧保費返還和終身保障的返還型產品。

今天給大家帶來下篇：對比分析目前市場上熱度較高的華夏人壽華夏福、天安人壽健康源2號，長城人壽康健人生三款返還型重疾險產品。

1產品責任對比

我們先來對比一下各款產品的保險責任：

通過上面的表格，我們可以看到以上這3款產品保障力度都比較好，保險責任覆蓋的也比較全面了，都包含了多次輕症給付、身故責任、全殘責任、疾病終末期責任。

從保障病種角度看，病種數量及實際保障內容也都比較近似，對心腦血管疾病、高血壓、高血脂等常見重疾保障都也比較好。

2產品優勢

下面來看下三款產品各自的優勢條款：

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大多數重大疾病的發病率，與年齡有很強的正相關關係。

以行業協會標準的25病種發病率為例，40歲以後發病率開始迅速增加，60-70歲左右開始進入高發期，如下圖：

數據來源：人身保險業重大疾病經驗發生率表2006－2010

健康源2號對於被保險人66歲以後確診重大疾病的，按保額1.3倍給付，華夏福則對於被保險人60歲以後確診重大疾病的，按保額1.2倍給付。相比而言長城人壽康健人生則沒有這方面的優勢。

2輕症保障

除了對老年人的增強的保障，另一個不同點是輕症保障。

目前市場上絕大多數含輕症責任的重疾險產品，輕症給付比例為保額的20%，考慮到輕症責任理賠標準較低，這個比例自然是越高越好。

在這一個項目PK上，健康源2號輕症給付比例達到保額的30%（5次給付），華夏福給付比例則為保額的25%/30%/35%（3次給付），雖然給付次數少了2次，但是考慮到一個人罹患輕症3次已經是極小概率事件了，保障已經完全夠用，因此提升單次給付限額顯然更有意義。

因此相比於長城人壽康健人生（輕症5次給付，單次給付限額20%）,健康源2號和華夏福在此項保障上更有優勢。

3祝壽金領取年齡

我們在上一篇推送中已經分析過，祝壽金的領取年齡對此類產品的性價比非常重要。

對於這一點來說，健康源2號、長城康健人生更有優勢（健康源2號最早起領年齡為66周歲，長城人壽為70周歲）。

而華夏福的祝壽金領取年齡是88周歲，而目前男性平均壽命是72歲，女性是77歲，因此天安人壽和長城人壽的祝壽金領取年齡肯定是對投被保險人更為有利的。

3產品費率比較

當然，產品責任較好的保障，更早的領取年齡，都會和較貴的保費掛鉤。

我們看一下3款產品的保費（均以男性、10萬元保額、20年繳為例）：

從以上對比我們可以看到:

當被保險人年齡較小時，幾款產品價格差異不大，健康源2號價格略高，例如對於0歲男孩只比其他產品貴100元左右，所以購買健康源2號，選擇66周歲領取，更為合適；

而當被保險人年齡增長后，健康源2號的保費增加金額越來越高（當35周歲后已無法再選擇66周歲領取，最早只能選擇77周歲領取），此時可以考慮購買長城的康健人生（70周歲領取，領取年齡較早），或華夏福（保障較好，價格有優勢，尤其適合對自己身體健康有信心的同學）。

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