你交了養老金卻只是空賬 等你老了怎麼辦？

原標題:你交了養老金卻只是空賬 等你老了怎麼辦？

提起養老，就不得不說養老金。

很多人都以為現在交的養老金，是給自己退休后養老的。先不說這錢夠不夠你以後養老，單就說你現在交的養老金，真的是給你留著養老的嗎？

昨天一則「養老金個人繳費只記賬不做實」新聞炸開了鍋，又把養老金空賬問題推上風口浪尖。

用大白話來說，就是以後可能你交的養老金只記個虛賬，你個人養老金賬戶裡面其實並沒有錢，等你退休了再把養老金退給你。

問題是：現在沒有錢，等到退休了就有錢了嗎？

你交的養老金已經被用掉了

大家可能對現在的養老金機制不太了解，很多人以為自己交的養老金一直存在賬戶裡面，等到老了就能取出來用。

但實際上並非如此，這要從養老金制度說起。

我們現在的養老金制度叫做統賬制度。什麼意思呢？就是社會統籌和個人賬戶相結合，一部分用於現在養老，一部分積累起來用於以後養老。

具體來說，就是社會統籌部分的養老金現收現付，現在年輕人交的錢支付給現在的老年人養老；個人賬戶部分的養老金不斷坐實積累，用於以後自己退休養老。

看上去，既兼顧了社會公平也照顧了繳費群體的利益。但現在實際發放養老金的過程中，現收現付的養老金越來越不夠用了，只能動用個人賬戶部分來填補養老金缺口。

比如說，2010年中央特批遼寧省向已經做實的個人賬戶基金借支發放養老金，這意味著遼寧做實個人賬戶的試點幾近失敗。到目前為止，做實個人賬戶的試點省份也只有13個省份。

現在大部分地區的養老金只能勉強支撐現收現付，數據顯示2016年三分之二的省份養老金當期不夠發。

換句話說，大家交的養老金很多都已經被用掉了，你的養老金賬戶只是個空殼而已。

8.31%的記賬利率你接受嗎？

養老金個人賬戶空殼化，也就是通常所說的養老金空賬.

養老金出現大面積空賬，原因在於養老金缺口越來越大，為什麼養老金缺口越來越大呢？原因在於未富先老。

目前，60歲及以上老年人口超過2億，佔總人口的15.5%，可以說是跑步進入「老齡社會」。有機構預測，老年撫養比將由目前的2.8∶1達到2050年的1.3∶1.

另外一方面是因為養老金投資收益低下，年均投資收益率連2%都不到，我們養老金的實際購買力每年都下降10%左右。是不是突然覺得，還不如我們去買餘額寶？呵呵！

這也給養老金空賬合法化提供了依據。不少專家認為，坐實個人賬戶，相當於把錢發放給個人存進銀行，趴在賬面上的錢無法用於有效投資，必然面臨貶值的尷尬。

更何況在現在的情況下，也沒有坐實個人養老金賬戶的現實條件。

所以，我們也就看到了文章開頭提到的新聞：養老金個人繳費只記賬不做實，先試點將8%的個人賬戶作為個人權益記錄。

而且，國家還承諾不是光記賬，還給你算上利息。最近新聞又說了，個人養老金賬戶2016年記賬利率提升到了8.31%。而在此之前，記賬利率平均水平為2%~3%。

超過8%的收益，聽上去高過很多理財產品的收益。但是與買理財產品不同的是，你買理財是去賺錢的，而養老保險個人賬戶的錢被現收現付給老年人發了養老金之後，就是空賬了。

不管記賬利率有多高，現在來看都是紙面財富。有網路調查顯示，92%的網民不相信空賬會被填上。

這樣的承諾，你接受嗎？

養老還是得靠自己

從養老金繳費率來看，國內目前企業負擔20%和個人負擔8%的繳費率仍然幾乎是全球最高。

在高繳費率下實行養老賬戶空賬化，雖然緩解了目前財政支付的壓力，但卻實實在在傷害了個人繳納養老金的積極性。

這是政策的失誤還是時代的過錯？評論這種事情已經沒有什麼實際作用。但當下年輕人以後的老年生活，或許可以從正在緊步推進的延遲退休政策中窺探意會一下吧。

對於個人來說，養老金其實就是基礎的養老保險，既然這個保險靠不住了，那就去找靠得住的保險。最新的政策不也說了嘛，從今年7月開始，購買商業健康險可以抵扣個稅。

所以，養老關鍵還是得靠自己。與其擔憂養老金到底有沒有，倒不如現在早作準備，主動為自己的人生加上保障，儘快為自己規劃商業保險體系。