推動東北地區普惠金融發展

發展普惠金融是一項關乎人民福祉的重大事業。黨的十八大以來,陸續制定和出台了一系列普惠金融發展的戰略舉措。在去年結束的二十國集團峰會上,普惠金融被列為重要議題之一。東北作為傳統重工業基地,經濟發展呈現出典型的區域性特徵。在經濟發展步入新常態,東北地區經濟發展明顯滯後於全國的背景下,更好發揮金融業的促進作用,藉助普惠金融公平性、扶弱性、可得性和持續性的優勢,為東北經濟注入新的生機和活力,具有極其重要的現實意義。

東北地區普惠金融發展存在的主要問題

(一)普惠金融服務水平整體存在差距。截至2016年末,東北地區存款、貸款覆蓋率分別為8和6.2萬元/人,分別比全國低2.1和1萬元/人,其中與普惠金融主體密切相關的儲蓄存款覆蓋率和個人貸款覆蓋率均位於全國平均水平以下。銀行卡人均發卡量3.5張/人,ATM機密度5.8台/萬人,分別比全國低0.5張/人和160台/萬人,顯著低於全國水平。在整體金融服務水平和基礎金融設施建設方面,東北地區與全國仍存在明顯差距。

(二)普惠金融領域的協調發展不夠均衡。東北地區的普惠金融發展整體集中在銀行領域,證券和保險領域的發展相對滯后,主要衡量指標相對較低。其中保險密度1581.2元/人,比全國低185.3元/人,保險深度3%,比全國低0.6個百分點,保險賠付支出惠及率609.5元/人,比全國低21.5元/人,證券開戶覆蓋率12.4人/百人,比全國低3.3人/百人。

(三)普惠金融發展領域存在明顯短板。東北地區普惠金融發展的短板比較明顯,其中可扶弱性和可持續性評價指標明顯低於全國平均水平,尤其是可扶弱性指標,在各類指標中處於最低水平。如東北地區的小微企業貸款滿足率僅為17.8%,比全國低5.8個百分點,並且近10年一直處於這一水平,與全國比重持續上升的趨勢相悖。

(四)地區之間尚未形成協同效應。東北三省的普惠金融發展水平存在顯著差異,地區之間尚未形成協同、均衡的發展效應。從具體的普惠金融指標上看,黑龍江省普惠金融扶弱性指標較高,對社會發展薄弱環節的支持較好,其中涉農貸款滿足率達43.9%,分別比吉林和遼寧高9.1個和23.8個百分點。吉林金融基礎設施建設較好,ATM和POS機覆蓋率均較高。遼寧省在存貸款覆蓋率在東北地區處於最高水平,但儲蓄存款和個人貸款覆蓋率則相對較低,金融資源服務於個人的程度總體偏弱。

制約東北地區普惠金融發展的主要因素分析

(一)經濟增長依賴投資拉動,民營經濟發展滯后。東北地區的經濟發展主要依賴投資拉動,投資占GDP的比重最高曾達91%。但近年來,投資增速大幅下滑,經濟增長明顯乏力。2016年前三季度,遼寧、吉林和黑龍江三省投資增速分別為-63.5%、10.3%和5.6%,其中遼寧和黑龍江投資增速明顯下滑,分別比全國低71.7個和2.6個百分點,東北地區投資占GDP的比重降至59.2%,比全國低21.3個百分點。而東北地區投資以政府和國有企業為主,民營企業較少參與。由於普惠金融服務的主體大都是個人和民營企業主,東北地區民營經濟不活躍,致使普惠金融的發展很難有明顯起色。

(二)產業結構以重工業為主,結構調整和轉型升級（愛基,凈值,資訊）緩慢。東北地區的主導產業以裝備製造、石油化工和造船等為主,相關產業自金融危機以來,均面臨不同程度的產能過剩,而且相關產業大都處於產業鏈中低端,核心競爭力不強,盈利能力較弱。2016年前三季度,遼寧、吉林和黑龍江三省規模以上工業增加值分別增長-11%、6.4%和1.9%,其中遼寧和黑龍江比全國分別低17個和4.1個百分點。而能源生產受到價格大幅下滑影響,處於全行業虧損狀態,區域內整體金融需求下降,普惠市場主體受到一定衝擊和抑制。

(三)金融資源投向政府和國企,小微和民生領域投入不足。國有經濟在東北地區佔有主導地位,金融業傾向於將金融資源投向政府和大型國有企業。信貸資源中,60%以上投向國有大中型企業,小微企業和民生領域獲得金融支持相對較少,個人貸款及透支占各項貸款的比重僅為10.5%,普惠金融主體的金融需求很難得到有效滿足。

(四)收入增長水平顯著放緩,個人消費能力不足。經濟增長持續低迷,導致東北地區居民收入增長也明顯放緩。截至2016年9月末,瀋陽市、長春市和哈爾濱市城鎮居民人均可支配收入分別增長6.6%、7.3%和6.3%,分別比全國低1.2、0.5和1.5個百分點,遼寧、吉林和黑龍江三省社會消費品零售總額分別增長7.2%、9.9%和9.9%,分別比全國低3.2個、0.5個和0.5個百分點,個人消費能力不足,對金融產品和服務的需求也有所降低。

(五)地區金融生態環境不佳,金融風險事件陸續爆發。近兩年,東北地區陸續發生了STX、東北特鋼等大型企業風險事件,對地區的金融生態環境產生不良影響。地區的不良貸款規模持續攀升,部分金融機構調減了對東北地區的授信規模,地區發債也受到一定限制,區域金融供給水平開始下降,金融機構對普惠金融主體的金融供給條件更加嚴格,金融服務的可獲得性有所降低。

推動東北地區普惠金融發展的政策建議

(一)增加普惠金融供給,提升金融服務水平。加快區域金融機構和網點的設立,形成銀行、證券、保險、股權投資、基金、融資租賃、消費金融等多層次的金融組織體系。加大對東北地區農業開發和水利、貧困地區公路等農業農村基礎設施建設的支持力度,為小微企業、「三農」和城鎮居民提供有效金融支持。開辦針對小微企業、高校畢業生、農戶、精準扶貧對象的小額貸款,加強對網上銀行、手機銀行的開發和推廣,為特殊群體提供平等的金融服務。支持在鄉村布放POS機、ATM機等各類機具,進一步向農村延伸金融服務網路。

(二)構建多元金融體系,拓寬普惠融資渠道。支持保險機構與銀行和各類農業服務組織開展農業保險和農村小額人身保險業務,開發適合低收入人群、殘疾人等特殊群體的保險產品。發揮主板、創業板、中小板和新三板的融資優勢,支持符合條件的企業在多層次資本市場融資。進一步擴大中小微企業債券融資規模,支持金融機構定向發行支持「三農」和小微企業的專項債權。設立投資基金、產業發展基金、私募股權投資基金、創業投資基金等,形成支持普惠金融發展的全方位融資體系。

(三)加快金融要素流動,推動區域協調發展。構建區域金融合作機制,建立聯席會議制度,對區域內重大金融政策進行統一協商和部署。加強區域內政府部門、金融機構、投資機構和企業的交流,促進銀政、銀企對接合作。探索區域內銀行不良資產處置,金融債權轉讓的有效方式,實現金融資源在東北區域內的全流通。鼓勵區域金融合作,聯合成立東北振興銀行、東北產業基金和區域投資基金等,推動區域金融協調發展。

(四)加大政策扶持力度,補足普惠金融短板。綜合運用貨幣政策工具,引導金融機構將信貸資源配置到小微企業和「三農」等領域。健全差異化監管政策,提升對小微企業和「三農」不良貸款容忍度,完善盡職免責相關制度。發揮財稅政策作用,鼓勵地方財政通過貼息、補貼、獎勵等政策措施,激勵和引導各類機構加大對小微企業、「三農」和民生尤其是精準扶貧等領域的支持力度,彌補市場缺失和失靈領域。

(五)完善社會信用體系,優化區域金融生態。加強金融知識和信用宣傳,提升城鎮低收入人群、農村貧困人口、創業者等群體對金融工具、金融知識和信用的認識程度。開展金融風險宣傳教育,引導金融消費者根據自身風險承受能力和金融產品風險特徵理性投資與消費。加大金融消費者權益保護力度,建立多元化金融消費糾紛解決機制。加大對惡意逃廢債行為的懲處力度,建立起誠信獎勵、失信懲治的激勵約束機制,形成社會重視信用、培育信用、珍惜信用的良好氛圍。