微信與蘋果的第三方支付之戰

中外的支付戰爭，在蘋果和微信間先行打響。

一、支付戰爭的端倪

早在2015年11月份，蘋果就已曝出將在其即時通訊軟體iMessage中，由Siri帶入新的點對點個人轉帳功能。即類似於支付寶或微信支付允許個人之間轉賬的方式來實現蘋果用戶間的轉帳功能即蘋果式第三方支付。聽說這個傳聞在當年Apple Pay發布時就已經有了，不過至今沒有看到這項服務出現。

2017年4月19日，微信團隊宣布，受蘋果公司受到蘋果公司IAP機制（in-App Purchase，應用內購）的影響，iOS版微信公眾平台讚賞功能以及二維碼轉帳功能均予以關閉。蘋果Apple Pay入華一年多來市場份額不超過1%等原因，可能促成蘋果敢對微信下殺手的重要因素之一。

而反觀微信，微信支付發布的《「五一」無現金出境報告》顯示，美國成為了境內遊客最受歡迎的目的地。故2017年5月4日，微信支付又宣布攜手CITCON正式進軍美國。

這樣的氣勢，也許也只有當年日本人買下時代廣場可以一拼了。另外，自微信讚賞功能被迫關閉后，微信公眾平台中關於小程序的功能更新，幾乎可以以日更來計算，這在小程序的歷史上幾乎未有，似乎也說明微信仍有意用小程序這種跨平台產品怒對移動APP產品，這對蘋果這種封閉生態而言絕對是萬點傷害。

二、Apple Pay的法律本質

在業內討論蘋果關停微信支付公眾號打賞是因為支付的分析中，就已說明，蘋果支付其實是不存在的，它不是法律意義上的第三方支付（網路支付）。

一般而言，蘋果支付包括線上和線下兩種場景類型，所謂線上即使用蘋果IAP機制in-App Purchase在蘋果應用商店中購買APP，或在APP中使用該支付方式；而所謂線下即Apple Pay近場NFC支付。購買應用或使用蘋果IAP機制in-App Purchase，最後還是使用了銀行或第三方支付如支付寶進行了支付，蘋果只是一個支付流量的渠道，而不是支付工具本身，所以這不是一種第三方支付。

另外，Apple Pay也不是類似支付寶的第三方支付，因為大家可以觀察到我們其實沒法向Apple Pay進行充值，它其中沒有建立虛擬帳戶體系，也沒有資金的清結算。其實Apple Pay就是銀行卡的虛擬化而言，即原來我們需要持銀行卡去商店消費，通過POS機的刷卡+簽字完成支付，在Apple Pay下，刷單環節由Apple Pay中的NFC近場技術所替代，簽字環節由按指紋Apple id所替代，如此之後，大家在使用Apple Pay時，仍舊還是通過銀行來清結算。這也是為什麼銀聯或銀行喜歡Apple Pay的原因：Apple Pay沒有搶他們的傳統生意，反而給他們導了流。

值得一提的是，如2016年浙江省支付結算工作簡報所言，在Apple Pay實現中，用戶添加銀行卡並成功激活后，蘋果設備中不儲存銀行卡卡號，而是通過「Tokenization」技術，分配一個獨有的字元串——Token，即蘋果公司所稱的「設備賬戶號碼」，存儲在專用安全晶元（Secure Elemen，簡稱SE）中。用戶支付時，使用Token及該交易特定的動態安全代碼處理付款業務。因此，收單機構、商戶並無法獲知用戶銀行卡卡號，蘋果公司也不追蹤客戶交易金額和場所。

另外，根據《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》，網路支付須由電子設備經由公共網路信息系統與相關後台系統交互並傳遞支付指令。因此，支付指令發起過程中，電子設備不需與後台系統交互的支付業務不屬於該辦法規範範疇，例如基於手機NFC功能的電子現金離線消費業務的Apple Pay。這也是為什麼雖然我們稱其為支付，但其卻能在無牌經營的原因。

另外，samsung pay、華為pay也均沒有支付牌照。

三、蘋果式第三方支付進入的攔路虎

從商業上來看，Apple Pay在無法打開市場確實是難以和支付寶、微信支付等匹敵的原因。但假設蘋果式第三方支付即前文所述：蘋果點對點個人轉帳功能，此文中區別於Apple Pay概念，已然面市，其在「無法打開市場」的最為重要的因素是——連進入市場的機會都渺茫。

為什麼這麼說？因為蘋果式第三方支付，正落入《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》所管理的範圍，屬於法律意義上的第三方支付工具「網路支付」，需要申請《支付業務許可證》。

而根據《非金融機構支付服務管理辦法》要求，申請《支付業務許可證》的申請人應當具備在中華人民共和國境內依法設立的有限責任公司或股份有限公司，且為非金融機構法人的硬性條件。顯然，蘋果公司蘋果式第三方支付的技術公司顯然很難是在境內設立（註：目前仍是以商貿流通的經營主體）。

網傳的蘋果第三方支付專利示意圖

另外，即使蘋果日後在設立了境內公司，但也面臨其外資成份的問題。《非金融機構支付服務管理辦法》規定「外商投資支付機構的業務範圍、境外出資人的資格條件和出資比例等，由人民銀行另行規定，報國務院批准。」然而多年以後，央行沒有任何要另行規定的意圖，此其一，其二，根據《外商投資產業指導目錄（2015年修訂）》，金融業仍屬限制投資項目。

所以，即使蘋果開發完成蘋果點對點個人轉帳功能，在沒有獲得《支付業務許可證》之前，也無法嵌套進硬體之中而面向市場展開經營。這不是商業的問題，而是法律合規的問題了。

四、馬化騰是如何看待蘋果支付的

在2016年的兩會，有人問騰訊董事會主席馬化騰Apple Pay進入市場之後，對微信支付將產生什麼影響？對此，馬化騰解釋，市場混淆了Apple Pay與現在常見的移動支付方式。所謂的蘋果支付其實不是第三方支付，它沒有賬戶，實際上是銀行傳統POS機刷卡的一種互聯網化體現，是通過近場通信方式改變用POS機刷卡的過程，等同於一個虛擬的卡放進手機里進行感應支付。

「Apple Pay是一個非常好的形式。微信現在有搖一搖、掃一掃，未來也可能會有『貼一貼』功能出現。」馬化騰說，這是一種市場開放的新形態，商業銀行也正在擁抱互聯網，與蘋果公司的合作也是這方面的動作之一。馬化騰認為，這與微信支付之間不存在正面衝突，而是共同把這個市場的蛋糕做大，這一點其實更重要。