網金社：不將科技落地來服務市場的產品不能叫FinTech

2014年12月，在中投保、螞蟻金服、恆生電子的發起下，網金社含著「鑽石湯匙」誕生了。

藉助恆生電子的金融IT技術，螞蟻金服的流量帶動以及大數據支持，還有中投保豐富的投融資與擔保資歷，這個首家互聯網金融資產交易中心正式開業6個月後交易量便達到100億。不過隨之它便進行了一次主動轉型。

2016年，網金社在資產端由大額非標抵質押資產轉為小額、分散的互聯網金融資產。「第一個100億達到后，我們在歡呼雀躍的時冷靜地反思：網金社的業務模式是不是單純的獲客的互聯網化。」網金社CEO吳志剛在7月12日網金社兩周年發布會上回顧道。

「我們一直追求合規。如果一直運營大額的資產，根據法規每筆資產的擁有者不能超過200個，這樣在資金和投資經驗上對用戶來說門檻都很高。而且數目太大的資產發展情況很難預測，風控難以把握，一旦出現了『黑天鵝』事件，就算徵信機構幫忙，也沒能力幫了。而小額分散的fintech資產更容易追蹤其動向，也更安全。」

除了資產端的轉型，網金社還研發了兩項金融科技產品，將大數據技術落地在了具體的金融場景上，使自身業務真正地靠FinTech來驅動。其中付稅寶在大數據風控的基礎上幫助了中小企業緩衝進出口關稅壓力，另一個IT風控產品3TAN-DAS能幫助銀行分析出可靠的互聯網金融項目，更安全地進行投資。這兩個產品也是這次發布會的主角。

付稅寶：有信用，便可「免稅」

有進出口業務的中小企業在商品過海關時往往要先交不菲的關稅，但企業們更偏向於先把東西賣出去再交稅。這些企業很難拿到銀行授信，總是要靠自有資金或民間借貸來支持運轉。因此付稅寶聯合海關機構在大數據上進行技術合作來解決了這一痛點。

「我們基於包括海關提供的過往企業納稅記錄等多維度信息，研究演算法來評估出企業的信用等級，對符合標準的企業付稅寶會先幫他們通過融資來支付關稅，減輕壓力。」億歐作者柯東了解到，企業在完成商品買賣后資金充足時，「歸還」關稅時會產生一些利息，這也是付稅寶的盈利模式。

「2016年海關稅費的繳納金額是1.57萬億，1900萬筆。去年7月21號，付稅寶第一筆融資在網金社平台上募集，到今天我們一共在杭州、寧波、上海、南京四個關區服務了將近兩千家的機構企業，絕大部分是中小微企業，他們筆均稅單金額是5萬7千塊錢。」網金社產品總監紀博文說道。

吳志剛表達了這樣的願景：「很多傳統的金融機構難以服務和覆蓋到個人和小微企業的一些需求，也就是所謂的金融排斥。而網金社有義務在這邊，在互聯網資產交易中心這麼一個平台下，為這些以前被金融排斥的客戶，提供普惠的金融服務。」

3TAN-DAS——讓銀行擼起袖子大膽向互聯網金融出手

互聯網金融剛熱的時候，大家最大的印象是收益率高。但在一個金融產品走完自己的生命周期之後，信用風險就會爆發，很多跑路的互聯網金融機構，他們絕大部分首先出問題出在信用風險上面，其次是合規的風險。

「餘額寶開啟了互聯網金融的熱潮，很多的產品會去對標餘額寶，它會說我要比餘額寶的收益要高，流動性要高。其實稍微有一些金融常識的人就會知道，這背後一定有資金大小錯配、資金期限錯配，一定建了資金池。可以說監管從一開始就嚴令禁止資金池的業務，我們知道資金池除了信用風險還有流動性風險，所以資金池的業務風險是很高的。」吳志剛在會上與大家分享道。

他認為：銀行進行風險評估時用的還是很傳統的手段，且投資的方向多數還是傳統資產，互聯網金融雖然有的跑路了，沒跑路的確實很掙錢，但這些資產構成很複雜，銀行不願意去費那個力氣去分析它的構成以及追蹤過程。「那麼我們的產品就派上用場了。我們設置演算法把銀行認為不可靠的來源直接過濾掉等，讓銀行等機構放心地去投資真正可靠的互聯網金融。」

吳志剛表示，互聯網金融涉及到海量債權數據，以網金社合作的趣分期為例，單筆金額在1000元以內，地域分佈超過30個省，可能每省分佈的金額是小於5%的，而且債權種類的方式很多，有的需要循環放款或者債權置換。如何保證底層資產的一一對應和持續放款，需要很強的風控能力，這是很多機構難以逾越的一點。

具體到應用場景上，可以說假如有一筆錢被提前還清了，那麼系統會自動識別出來進行置換，調整產品結構。通過對海量小額分散數據進行動態管理和跟蹤，在分期平台需要錢去借給用戶時，銀行能更放心地把錢借給平台，或者包裝平台產生的理財產品。

3TAN-DAS系統在開發時採用分散式集群部署方案，設計了風控決策、數據決策、資金管理、報表四個引擎，給徵信機構呈現資產貸前、貸中、貸后全生命周期的風險管理視圖。

從去年的11月上線以來，3TAN-DAS已為徵信機構、資金方，以及很多中介服務機構提供了金融服務。截止上月末系統底層的處理交易量已經超過200億，債權筆數支持突破2000萬。

柯東了解到，目前網金社的客戶有個人和企業，目前後者佔50%，吳志剛相信未來會達到70%。