梧桐汽車 二手車科技金融實踐者

行業背景

2016年，新車市場交易量達到2802.8萬台，金融滲透率為到38%；而二手車市場交易量為1068萬台，但金融滲透率僅僅佔了不到5%。交易量對比為2.62:1，但金融滲透率對比卻達到了7.6:1，腳踏車金融滲透率對比達到了可怕的19.91：1，這意味著每通過金融售出20輛新車時，只有一輛通過金融的二手車被交易。隨著二手車市場的急劇擴大，「二手車金融」也在不斷發展，越來越多的玩家入場，想要瓜分這塊巨大的蛋糕。

行業現狀分析

目前，二手車金融參與主體主要包含傳統金融機構、主機廠背景的汽車金融公司、融資租賃公司、新興二手車金融服務平台、二手車電商平台。

銀行等傳統金融機構，由於自身對於二手車金融的積累不夠，金融機構涉足二手車金融時都會存在至少三個方面的問題，第一，標的物的估值問題；第二，貿易真實性的問題；第三，面對分散市場，如何快速的進入市場的問題。由於二手車行業的特殊性性，涉足二手車金融的傳統金融機構較少。

雖然相對於傳統二手車金融服務的門檻高、效率低和產品單一等痛點，新興二手車金融服務模式中的二手車金融服務對於大多數消費者來說，相對提升了用戶體驗，成為二手車金融市場上又一競爭者。該模式中的主流平台包括新興二手車金融服務平台和二手車電商平台,例如優信、人人車等二手車電商平台，紛紛推出了各種金融服務。但是儘管隨著移動互聯網技術在普通消費者中的廣泛應用，個人用戶行為軌跡和個人信用已經相對容易獲取，但是和螞蟻金服旗下螞蟻接唄解決小規模現金貸等金融產品不同，新興二手車金融服務平台短期內不可能為普通消費者提供高額的授信，這和二手車這種高客單價產品有很大的出入；同時由於二手車行業的互聯網化程度很低，二手車行業還處在初級階段，TOB的二手車金融產品大都很難獲得二手車經銷經營性數據，風控難度很大，包括目前新興的二手車金融服務平台在內，大都依靠大量線下運營人員進行風險控制，依靠放貸規模，在業務運作層面轉嫁背後的金融風險。

然而，雖然「二手車金融」的市場十分廣闊，但真正能夠抓住機會，瞄準時機，站到市場制高點的總歸是在少數。以目前進入二手車金融市場的競爭者來看，大多都是採取的傳統金融模式，二手車金融尚屬於初級階段，不管是傳統金融機構，還是新興的二手車金融平台、電商平台，基本上都還沒有深入地利用金融科技，FinTech口號大於實質。探索之路只是剛剛開始。

具體來講，二手車行業還沒有精準深入地用技術解決二手車交易的三個問題：一是二手車精準估值定價問題；二是二手車商盡職調查問題：企業、個人、車的風險；三是貸后數據跟蹤問題。

作為二手車科技金融的積極實踐者，梧桐汽車的解決方案。

風控是所有金融服務的核心,數據是所有風控體系和模型的基石,保證數據的真實性和有效性、拓展數據的獲取渠道和效率、豐富數據的維度及積累是建立安全強大的風控體系的核心要素。建立應用場景，利用金融科技，基於二手車商交易的線上和線下解決方案的基礎上。交易場景是線上場景和線下場景的融合，並給車商提供行之有效的經營解決方案，而不僅僅是借給車商錢而已。讓車商賺到錢才是保證借給車商的錢能夠順利收回來。而這一解決方案一定是從標的車輛的產生，流轉，加工，最後成為平台商品，和消費者成交價格的全流程跟蹤，這樣的場景化服務才能找到標的車輛在某一時間點的真實價格，植入金融服務才不會出現定價風險，也不會出現道德風險。

具體的實施步驟

一、構建交易場景，智能化採集數據

二、基於數據的系統化分析

1、建立數據採集點

2、搭建數據模型

3、進行數據分析

4、給出解決方案

三、基於產業鏈+大數據的金融風險識別、計量和控制體系，進行結構化的金融產品To(B+C)的金融解決方案。

總結

打造交易場景，智能化、可持續化的採集用戶與車商數據，建立消費者、二手車經銷商的行為軌跡、交易軌跡模型，真正利用大數據分析，而不是單純依靠人力做風控，才是二手車金融的未來發展之路。在這條路上我們還有很長的路要走。

關於梧桐汽車：

梧桐汽車成立於2015年7月，定位為二手車科技金融平台。專註滲透於二手車交易場景，為二手車商、金融商提供多維度工具及數據解決方案。利用精細化管理工具，把金融思想貫穿到整個二手車交易鏈條中，基於大數據開展二手車金融業務。