從互聯網發展史辨識未來理財趨勢

互聯網金融是當下相當熱門的一個詞，互聯網金融從互聯網誕生的那一天起就註定它必將成為這個時代的寵兒。從眾所周知的第三方支付平台支付寶到現如今火爆的網貸平台。互聯網金融一直在不斷創新。

網貸平台的初衷是普惠金融。2005年第一家平台ZOPa在英國上線，Zopa最初定位於個人對個人的網路小額信用信貸，由個人通過平台提供資金貸給個人使用，借款用途多為買車、房屋裝修、還信用卡等。隨後網貸平台模式在2007年首次進入，網貸平台在的模式不同於英國和美國，由於市場的特殊性導致網貸平台的多樣性。同樣導致網貸這一特色產物在國內遍地開花，最高接近5000家平台。

相對於國外來說，國內網貸平台類型多樣不僅有國內徵信體系不完善的原因，還有因地制宜地創新。目前國外徵信體系完善，網貸平台模式多為信用借貸。國內徵信體系不完善和徵信體系起步較晚導致單純的依靠徵信是不能夠滿足其發展需要，所以在國內目前平台模式主要有三類：一、信用借貸模式（同國外類似）；二、質押借貸模式；三、抵押借貸模式。

2013年被稱為網貸「元年」，眾多的網貸平台如雨後春筍紛紛而起。當然，網貸平台的野蠻發展也導致部分缺乏職業操守和道德良知的不法分子乘機投機倒把，導致一部分投資人損失慘重。在網貸行業史上臭名昭著的「e租寶」事件、「泛亞」事件。今年的「國誠金融」事件和「孔方兄」跑路事件不僅僅給投資人蒙上了心理陰影。特別是近期的校園「裸貸」事件和「校園貸」事件引起眾多媒體和社會民眾的關注，也導致社會大眾對網貸行業的信任大打折扣。

2016年被稱為「網貸監管年」，隨著網貸監管政策出台和相關細則要求，網貸平台的合規性已經是平台很棘手的問題。網貸平台的業務規則隨著政策要求也需要調整，依據政策要求目前正是網貸平台存量淘汰階段，大部分網貸平台都面臨轉型或者退出問題。所以在整頓期必然有部分體量小、體驗差、無優質資產段和運營不當的網貸平台退出網貸行業，當然也會有一部分無良平台出現跑路、失聯等。所以在政策整頓後期投資人盡量選擇體量大、有背景、有實力、優質資產段、風控嚴格的合規平台投資。例如實力強悍的陸金所、體量龐大的紅嶺創投和拍拍貸、上市系的宜人貸和風控嚴格擁有優質資產端的微貸。對於目前很多平台的高返，投資人應當謹慎對待，有句話說的好「你看中了別人的利息，別人看中了你的本金」，所以我們不要撿個芝麻，丟了西瓜，這就違背了理財的意願。在網貸行業對於這種高返、高息和經常活動的平台投資老司機或者有過中雷遭遇的投資人心理都會冒出一句「君子不立於危牆之下」。所以對於投資理財是要在安全的前提下獲取最大的收益。

雖然網貸行業的野蠻發展給社會大眾留下了不好的形象，但是隨著網貸監管政策的完善和制度的細化，相信網貸行業定會逐步走上穩健發展。互聯網金融其本質是普惠金融，在當下由於技術和制度等多方面的原因導致網貸行業發展不平穩。網貸行業的出現不僅僅是對傳統金融的衝擊，更是人們理財生活方式的改變。由於網貸理財的便利性、透明性、高收益性和時代性迎合了大部分的生活習慣。網貸行業是互聯時代發展的新產物，它的出現帶有必然性。互聯網金融目前受制於政策和技術限制，發展阻力重重。但是互聯網金融發展壯大已經是不可迴避的事實，也許在短期內受制於各種因素髮展緩慢，隨著人們生活習慣的改變、高新技術的引入和社會的不斷發展，網貸理財一定在未來發展會更好。網貸理財也一定會成為未來大眾理財的主要方式之一。