健康告知沒填對，保險可能白買了

前不久和保險公司理賠部一朋友閑聊，談到一理賠案例，張女士一年前買了份終身重疾險，2月份查出甲狀腺癌，一個月後又確診乳腺癌，然後一起申請理賠。核賠時，發現張女士投保時已有甲狀腺結節，但未在健康告知中如實告知。所以，最終對甲狀腺癌拒賠，對乳腺癌給付保額。

案例中的張女士如果只患甲狀腺癌，去理賠是拿不到賠款的。因未正確健康告知，影響未來理賠的案例並不是少數。但實際上，真正懂得正確健康告知的人少之又少。

經前金所小編研，對健康告知的態度常見的有三種。一種是保守型，非常仔細，對健康告知上提到，沒提到的，確診的，沒確診的，事無巨細，全盤托出；還有一種是豪放型，不細看就全部點否；第三種是僥倖型，抱僥倖心理，知道有些健康問題，擔心被拒保，所以隱瞞病情。

豪放型和僥倖型，明顯存在理賠的風險隱患；保守型雖然只要通過核保，不存在這類理賠風險，但也可能投保時給自己挖坑。對這些因未正確健康告知造成的損失，非常痛惜。所以，建議看到本文的你為避免掉入保費花了，理賠卻難的坑，請用5分鐘仔細閱讀本文，看看到底怎樣健康告知，才能既遵守最大誠信原則，又不至給自己挖坑。

1.健康告知有哪些什麼項目

2.怎麼正確的進行健康告知

3.有健康問題就會被拒保嗎

4.有健康問題怎麼爭取投保機會

5.說：踐行最大誠信，如實告知有技巧

1.健康告知有些什麼項目

了解如何健康告知前，我們先看看什麼是健康告知。健康告知是告知的一種。保險業有兩類告知方式，一種是無限告知，一種是詢問告知（也就是有限告知）。無限告知是投保人主動把與可能相關所有個人事項告訴保險公司；詢問告知則只需根據保險公司的問題來回答。

好在，保險業採用「詢問告知」的方式。根據保險法第十六條「訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。」

具體不同險種，健康告知嚴格程度不同。意外險幾乎沒有健康要求，壽險一般比重疾險要寬鬆，而商業醫療險一般來說最嚴格。即便同樣是重疾險，不同產品，健康告知也會不同，接下來，我們重點看看重大疾病保險的健康告知。

某熱門重疾險的健康告知：

重疾險健康告知中的問題項目通常都非常多，涉及大量的醫學專業名詞，但總結起來，告知項基本分如下幾類，不同產品只是類別上有差異，或有的產品有某類要求，有的沒有，比如BMI、吸煙並非每款產品都要求告知。

很多人看到健康告知就有點懵，還會吐槽全部符合要求太難。好幾個30出頭的朋友表示心很累，保險公司真是坑，就因為吸煙，買某爆款重疾險費用就比普通人高不少。

其實也很無奈，畢竟保險不是慈善機構。以利潤為目標的商品，那明顯的高風險業務，它自然不願意接。雖然保險產品不完美，但想到每天理賠部發出的巨額理賠款，就能感覺到，保險對普通家庭確的價值，確實是能轉移家庭經濟風險。接下來，我們一起看看怎樣健康告知才算正確，才能更有效的幫自己轉移經濟風險？

2.怎麼正確的健康告知

我們已經知道，如實告知是要根據保險公司所提到的相關問題，進行如實感知。在具體操作時，正確的健康告知一般會遵守如下四大原則。

2.1 有問必答

既然是詢問告知，那就是對健康告知中明確列明的內容，如實作答就可以。比如，如果問是不是有有甲狀腺結節，那如實的回答是或者否。

2.2 看清再答

健康告知中現病史、既往病史的部分，很多都有時間條件，要看清楚再回答，不要著急回答。比如說我們投保截圖中這款產品適合問的是2年內是否曾經住院，如果是2年前住院的，那就可以放心選否。

2.3 不問不答

既然是詢問告知，如果是健康告知中沒有提到的內容，即使有些情況下可能影響風險，也沒有必要主動回答。比如，如果血環系統疾病中問有沒有高血壓，沒提有沒有痛風，就 沒必要主動說沒有高血壓，但是有痛風，自己給自己挖坑。

2.4 親自作答

很多人在線下買保險時，是被代理人代表的。有的代理人為業績目標，即便用戶有某些健康狀況，也不如實填寫到健康告知中。如果發生保險事故，保險公司查到相關證據，但發現健康告知中並沒提到，可能會因此而拒賠。 所以尤其要提醒想線下投保的用戶，對可能影響到承保理賠的健康狀況，儘可能親自核對一遍。

3.有健康問題就會被拒保嗎

那身體有些健康小狀況，如果如實填寫健康告知，是不是一定會被拒保呢？比如前段時間感冒住院，我1年前骨折住院，會不會被拒保？其實，並非所有健康問題都會被拒保。不同保險公司，對同種疾病處理方式可能不同；即便 同一家保險公司，同一款產品，不同時間核保規則也可能變動，處理方式也可能不同。常見的核保結果有如下5種。

3.1 人工核保后可正常承保

如果是不會直接影響所承保重疾風險的健康問題，在經過人工核保后，明確對所承保的重疾風險不會有影響，那還是可以正常承保的。

王先生去年年初不幸因一場意外導致小腿骨折，並做過手術，住過院。最近在投保某線下重疾險時，看到健康告知中有詢問最近兩年是否住過院，是否有做過手術時勾選了是。保險公司核保時，確認王先生的骨折已痊癒，鋼板已拆除，並且沒有留下後遺症，發生重疾險相關的風險並沒有因此明顯上升，最後王先依然可以正常承保。

3.2 加費承保

核保人員經評估，對所承保重疾發生風險會有一定程度增加的健康問題，給出加費承保的解決方案。

李先生上個月體檢發現有中度的高脂血症，在投保某重疾險產品，健康告知中有一條是否有高血脂。在提交核保評估后，發現他的高脂血症雖然會升高一些重疾險的風險，但還不至於到拒保的程度，所以同意李先生投保該產品，但是費率上浮。

3.3 延期承保

對某些對重疾險風險影響不確定的因素，暫時不能通過投保，要觀察一段時間才能確認承保的方式。

付女士在懷孕期間診斷出妊娠期高血壓，孩子出生后想給自己買份保險，但在投保某重疾險時發現健康告知中有一條是是否曾經患有、被告知患有或癥狀患有下列疾病，其中有高血壓；所以就如實告知了。在提交核保后，核保人員提出延期觀察一年，1年後血壓恢復正常水平，可以按標準體正常投保。

3.4 特別約定（單項免責）

對某些與承保重疾較相關的疾病或癥狀，會約定在保險合同有效期，被保險人因此導致的相關重疾，不承擔保險金給付責任。

32歲的林女士，患有單純性結節性甲狀腺腫，在投保某重疾險時發現健康告知中有一條是是否曾經患有、被告知患有或癥狀，其中有一個就是結節，在健康告知中進行了如實告知。提交核保后，核保人員通過要求體檢，發現甲狀腺功能正常，沒有任何壓迫癥狀，所以給出特別約定，與此相關的重疾不承擔保險金給付責任。

3.5 拒保

對明顯會拉高所承保重疾風險的疾病或癥狀，保險公司發出拒保通知。

大多數時候，非核保、非醫學專業人士的我們無法預估哪個健康問題投保重疾的結果。我們唯一能做的，就是提到的四大原則，如實告知，其他的就交給保險公司的專業核保人員吧。

4.有健康問題，怎麼爭取投保機會

如果有些小的健康狀況，自己不太確定會不會影響到投保，是能正常承保，還是會加費還是可能被拒保。那麼，不妨試試如下三種方式來提升自己投保成功、正常投保的機會，或降低被拒保的機會。

4.1 同時投保多家

不排除有些疾病在大保險公司可能被拒保，但某個小保險公司願意通過加費或特別約定的形式承保。因為大公司要保障利潤水平，某個小保險公司想提高某段時間的業績，願意接受利潤水平稍低一些的業務。所以發現或感覺自己有些健康問題，不妨試著同時投保多家保險公司，看哪個核保的結果更有利選哪家公司。

4.2 預核保

多數重疾險的健康告知中有這麼一條，「被保險人是否曾被保險公司解除合同、拒保、延期、條件承保或有過任何形式的人身索賠」。不想留下拒保記錄，又想提高自己投保成功的機會，可以試試預核保。預核保的好處就是既能知道投保的結果，如果預核保會被拒保，也不會保留記錄，影響未來的投保。

4.3 先投保再體檢

如果遇到雖然現在沒有診斷出有疾病，但感覺可能會有些小問題，那近期可以先不要著急體檢，選份合適的、不要求體檢的重疾險，然後先投保重疾險，投保之後再去體檢。

5.投保時未如實填寫，現在怎麼辦

正如之前談到，有些代理人為提高業績，將用戶可能影響承保的健康問題也都勾了否，降低用戶被拒保的比例。曾多次遇到這樣的用戶，說幾年前買某某福前用父母的血壓計測過血壓，發現有高血壓，一直也沒顧上去醫院，他也告知了代理人，偶然發現健康告知表中高血壓選的否。趕緊來問，這可怎麼辦，是不是要退保或重新核保。

同樣根據保險法第十六條中的如下規定，考慮到他已經投保滿兩年，萬一出險，應該不會有什麼問題，所以前金所小編也不建議他退保了。

這就是我們常聽說的「 兩年不可抗辯」，是保險行業為保護因疏忽而未及時如實告知健康風險的被保險人，在兩年之後發生保險事故，能享到保障。雖說目前條款是這樣的，但實際操作中 還是存在一定爭議，在知乎有相關法律人士有對此類問題進行過詳細討論，有興趣也可以看看；所以， 並不鼓勵大家如果有健康問題，冒險去賭一把，因為長期來看，如果逆向選擇發生得多，不排除保險公司會做出應對措施。

6.說：

踐行最大誠信，如實告知有技巧

本文結合多年的保險行業經驗，跟多家系統的聊聊健康告知，談到一些案例。希望通過本文，大家都能掌握正確健康告知的姿勢，避免因未正確填寫健康告知，而花了冤枉錢。當然也希望大家能更重視健康，比如，改變不良生活習慣（也藉此自勉，雖然最近又寫產品評測又寫文章，但還是要儘可能的少熬夜少熬夜），戒煙戒酒。因個人知識和經驗所限，難免有些缺失或偏頗，也歡迎更多業內專家補充建議。

當然，如果不幸因某些疾病確實無法投保重疾險，也不用灰心，可以試試選防癌險或督促自己養成固定儲蓄的好習慣。畢竟保險只是轉移經濟風險的手段之一，如果這個工具實在不能用，我們還可以通過像固定儲蓄等方式來實現。