捷越聯合再出發：金融科技賦能，強調盈利管理導向

文/肖望

大浪淘沙下，唯有練好內功才能立於不敗之地。

四年間，互聯網金融從萌芽到迅速野蠻生長，在行業規範逐步清晰之際，目前正邁入合規發展階段。

作為這一進程的見證者和參與者，捷越聯合經過行業大潮的洗禮，也經歷了「P2P-資金資產並重-資產管理能力」的業務重心調整，在合規前提下主動出擊提升企業盈利水平以獲得可持續發展，通過大數據等金融科技創新提升業務效率成為平台的制勝法寶。站在新的起跑線上，捷越聯合如何完成超越?

技術賦能個性化服務

網貸平台合規進程加速，但合規門檻並未降低。

銀監會等四部委發布的《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》明確提出，網貸信息中介應進行銀行資金存管，同時要求個人、企業在網貸平台上借款餘額不得超過20萬元、100萬元。

一方面，這對平台實力以及合規成本提出了較高的要求，另一方面，小額、分散的業務更加考驗平台的資產管理能力。

筆者獲悉，早在2016年捷越聯合就開始籌備銀行存管事宜，在確保用戶資金安全、系統對接流暢、用戶體驗良好的前提下，捷越聯合旗下移動APP平台「向前金服」與上海華瑞銀行的資金存管已經進入尾聲，並將於近日上線。這標誌著捷越聯合已基本完成了階段目標。

互聯網金融今後將以小額、分散業務為主，但受線下業務開展成本制約，如何通過科技能力提升業務效率成為必須。

從傳統金融機構闖入互聯網金融，科技對金融業務帶來的效率提升令捷越聯合創始人王曉婷深有感觸。王曉婷表示，當前行業平台業務同質性增強，風控能力和服務能力成為平台比拼核心，因此，大數據，人工智慧等金融科技能力創新尤為重要。

在風控體系上，捷越聯合建立上百人的技術團隊以搭建並不斷完善風險評估系統，與各類機構合作，通過數據分析開展反欺詐系統以及自動審核系統等。並與一些信用評估平台開展數據共享，對客戶精準畫像。結合自身的百萬級客戶信息，並結合多元外部數據，通過機器學習演算法對公司客群建立反欺詐模型和信用評分模型，有效提升風控精準度和業務效率。

筆者還了解到，捷越聯合目前已將理財端全部轉移到線上，但這並不是簡單的客戶線上遷移。在科技手段的推動下，為不同層次客群提供個性化服務成為可能。「向前理財」主要面向有一定風險承受能力和資產配置能力的中產或准中產客群，他們單筆投資額基本在50萬元甚至更多，投資周期普遍更長。而「向上理財」則定位在風險承受能力一般、初入社會打拚的青年客群。

王曉婷表示，隨著網貸平台業務同質化趨勢增強，未來行業競爭將逐步集中於客戶服務上，比拼如何利用技術創新和業務模式創新更好的滿足客戶需求，能否根據不同客戶需求提供差異化、定製化服務等。

盈利管理為導向

在監管規則日益明晰、行業風險整頓下，網貸行業投資景氣度不斷回升，同時，行業集中度也不斷提升。網貸之家統計顯示，當前行業中成交量排名前100的平台貸款餘額合計增加值佔網貸行業貸款餘額增加值的比例約為88%，即不到5%的平台佔據了接近九成的新增市場份額。

「行業內靠前的平台，當前的資金端相對都比較充裕。」一位平台負責人告訴筆者。筆者也了解到，搶標成為多家行業靠前平台的常態。

捷越同樣面臨著這一情況，資金端的充裕成為「甜蜜的負擔」，也成為平台進一步提升資產獲取能力的動力。

作為傳統金融的補位者，捷越聯合深入三、四線城市，在全國20多個省份、100多個城市布局，針對高成長性人群的一般性借款需求、小微企業主的經營性借款需求以及普通消費者的消費金融需求提供支持，接下來，捷越聯合還將進一步下沉服務。在有效的風控基礎上，傳統金融機構尚未覆蓋的四五線城市乃至縣域、鄉鎮人群旺盛的金融服務需求為捷越聯合提供了優質資產來源。

金融需要找到可持續的經營模式。喧囂浮躁過後，盈利能力正在成為優質平台的主要衡量標準。

對於下一步的發展方向，捷越聯合有著清晰的定位。王曉婷表示，未來兩年可能會成為影響行業格局的重要轉折期。捷越聯合在近兩年內將以盈利性管理為導向，在保證現有業務良好發展的基礎上，重點發展線上小額業務，逐步切入消費金融領域，提升自身競爭力，擴大市場份額，提高企業盈利性。