裸貸風波下的「校園貸」：借8000，最後欠20多萬！銀監會亮劍整頓

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導讀：一筆8000元的貸款，經過高利貸的利滾利最後竟變成20多萬；

女大學生拍裸照抵押借錢，逾期未還裸照被公布；

廈門一名大二女生深陷貸款平台漩渦，累積借款超過57萬元后自殺……

近兩年來，校園消費金融蓬勃發展，與之相對的校園網貸負面新聞層出不窮，悲劇頻發。

數據：大學生群體超前消費意識強烈

但是，大學生消費面臨諸多問題。一項權威數據顯示，18-30歲人群中，有68.2%使用過分期消費。

於是，校園貸盯上了大學生群體。

解剖現金貸

現金貸亦為大學生借款的一種方式，是小額現金貸款業務的簡稱，具有方便靈活的借款與還款方式，以及實時審批、快速到賬、額度小、期限短等特性。在國外，現金貸也被稱為發薪貸，在發薪日還款。主要面向提前消費的月光族，以80、90後為主。

揭秘：當心「校園貸」陷阱！年利率或高達66.96%

陷阱一

月息看似低至0.99%，實則營銷套路

以xx貸官網費率為例：

申請借款10000元，扣除百分二十諮詢費，借款實際到賬8000元，分期12月償還，每月償還本息932.33元，還款無逾期諮詢費可退還。

平台利息演算法（看起來沒毛病）↓↓↓

月息果真為0.99%喔！ 是不是看起來很少！其實都是套路！

利息計算的正確打開方式↓↓↓

以標準的等額本息法還款，按平台每月償還本息932.33元推算，該平台實際月息應為1.77%，實際利率超過20%。

月息0.99%怎麼就變成1.77%呢？

原因揭秘：正確計息方法中，還款本金應隨著還款逐漸遞減，而平台每月利息都以原始借款10000元計算，已經還款部分也被納入計息範圍，間接增多利息。

什麼是砍頭息？放高利貸者或地下錢莊，給借款者放貸時會從本金先扣除一部分錢，這部分錢就叫做砍頭息。

借10000元，平台會預先扣除掉百分二十的諮詢費，借款實際到賬只有8000元，被扣掉的2000元依然要計息。

雖然平台承諾，只要借款者不逾期還款，借款時扣除的諮詢費即可返還，但如果將這部分成本也納入利息計算，貸款利息高得驚人!

無逾期，諮詢費順利返還，貸款實際年利率為32.28%

有逾期，諮詢費不得返還，貸款實際年利率為66.96%

年利率66.96%是什麼概念？

銀行一年期的貸款利率是4.35%，校園貸的利率竟然比銀行基準利率15倍還多，這利率是有多高！

除去貸款利息和砍頭息，校園貸還有各種名目繁多的收費。

校園網貸平台規定，發生逾期時，每天收取按未還金額的一定比例收取逾期違約金，收費比例多為0.05%或1% 。還有少數小貸公司的罰息每天高達借款金額的7%~8%。

假如你欠款5000元，逾期一個月未還，按7%的罰息計算，一個月後欠款將會高達3萬多！

一旦逾期，罰息以複利計算，利滾利，如果再陷入多個平台借款，以東牆補西牆，負債將更加嚴峻。因此不難理解為什麼有些大學生會由一開始的負債幾千演變成幾十萬上百萬。

很多校園網貸平台公示的貸款年利率維持在10%~25%之間，大都符合法律的規定，但將各項收費名目納入利息計算，校園貸實際年利率遠高於法律規定的36%。

4月10日，銀監會在《關於銀行業風險防控工作的指導意見》中重點強調校園網貸的四條紅線。

21君

小夥伴們，你認為校園貸亂象應該如何整治呢？

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本期編輯 劉巷