假如在德國摔碎30萬玉鐲不用怕，因為有個人責任險......

近日，一段「女遊客在玉石店試戴標價30萬元的玉鐲，不慎摔碎，當場嚇暈」的視頻在社交網路上熱傳。如果這件事發生在德國，當事人想必會更為淡定，因為他/她大概早就買了個人責任險，對類似事故可以一笑而過。

德國之聲7月2日報道，視頻中，一名女子嘴唇發白、暈倒在雲南瑞麗的一家玉石店，她之前不小心摔斷了該店標價30萬元的玉鐲。據當地媒體報道，經核實確有其事。《春城晚報》在6月30日報道稱，摔斷玉鐲的費女士一直沒有露面解決問題，被商家指責"玩失蹤"。

看到這條新聞，許多"留德華"的第一感觸也許是：當事人費女士肯定沒有購買個人責任險！對於大部分人而言，除了車險中的第三方責任險外，很少會額外購買一份個人責任險。而在德國，該保險的普及率非常高。

根據德國民法，如果你不小心損害了他人的生命、身體、健康、自由、財產或其他權益，你有支付賠償的義務。如果購買了第三方責任險，賠償則有保險公司支付。與在一樣，車險中的三責險在德國也帶有強制性，必須購買。而車險以外的第三方責任險則並非義務，被稱為個人責任險（Privathaftpflichtversicherung）。

"誰如果還沒有個人責任險，應該立刻買一份"，德國商品測評基金會（Stiftung Warentest）在其2014年最後一期"理財測評"雜誌中這樣說道。報道稱，還有15%的德國家庭沒有購置該保險。另一篇報道勸告那些沒有購置該保險的德國家庭，"你們在拿自己的全部身家冒險！"

畢竟，沒人能保證自己一直不會發生疏忽。而一旦不小心對他人造成損失--比如在玉石店把店家的玉器打碎；手一抖把咖啡灑在鄰桌美女昂貴的名牌大衣上；酒意盎然時把紅酒潑到昂貴的地毯上；或者更糟糕一點：踢球時，不小心把別人鼻樑弄骨折了；騎腳踏車時，把別人撞傷了。這時，就輪到個人責任險發揮作用。你不小心對別人造成的損失，正是這一險種的賠付範疇。

由於個人疏忽造成的賠償範疇上不封頂，因此個人責任險的保額高低也沒有限制。由於該保險的保費通常較低（各家有所不同，年費普遍在150歐元以內），而且保額高低對保費影響不大（一年幾歐元至幾十歐元的區別），很多保險專家建議，選擇保額（最多賠償金額）至少應在300萬歐元以上。因為一旦出現比較極端的情況，比如嚴重事故造成對方喪失工作、生活能力，數百萬的保額可能也不夠賠償對方的損失了。這時候，肇事者就要以全部身家賠償損失。因此在選擇保額時，專家建議寧高勿低。

對於一家人而言，通常全家一起入保。如果家有寵物，也可以額外給家裡的小貓、小狗購買該保險（萬一小狗打碎了鄰居昂貴的瓷器）。

該保險需要注意的幾個方面是：

• 一旦發生事故，保險人須在一周以內通知保險公司；
• 在得到專業人士評估前，不要著急進行彌補損失，否則保險公司有可能拒絕賠償；
• 故意而非疏忽造成的事故、損失，不在保險範疇內；
• 保險人自己遭遇的傷害和損失，不在保險範疇（也就是說，如果你不小心把自己的鼻樑弄骨折，或者把咖啡灑在自己的名牌衣服上，對不起，保險無法賠償你的損失）；
• 流動性的物品，比如租用或者借用的物品，通常也不在保險範疇。

另外，基礎個人責任險通常不包含鑰匙這一項。而在德國，配鑰匙非常昂貴，尤其是現代公寓樓的門鎖系統（一把鑰匙既是樓門鑰匙，也是家門、地下室鑰匙；一般是大樓門、垃圾房、洗衣房、車庫等是公用鎖，樓中所有住戶的鑰匙都可以開啟；自家的公寓和地下室是獨立鎖，只有該公寓住戶的鑰匙可以開啟）。在這種情況下，一旦某位住戶丟失鑰匙，就非常麻煩，常常要賠付數千乃至數萬歐元。因此，很有必要選擇個人責任險中"鑰匙理賠"這個擴展選項。

對於很多保險是否必要，專家們看法不一。然而在個人責任險方面，大家的看法是統一的："這是最實惠卻也最重要的一種保險。"

每月幾歐元，買一份心安。一旦再發生"玉石店事件"，應該就不會嚇暈，也無需"玩失蹤了"。

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