從你工資里扣的公積金 究竟成了誰的福利？

對於上班族來說，除了工資，住房公積金可能是大家最關心的福利了。用公積金貸款買房時，能夠享受到低利率。即便你是用商業貸款購房，公積金也算是一種變相存款，買了房后，每年都可以提取一筆現金自由支配。

然而，從實際情況來看，最需要用公積金貸款買房的人卻更難買房了，而且他們每月依然得交這筆錢，卻取不出來。

▲圖片來源：視覺

去年以來，部分城市降低公積金貸款最高額度，低收入群體通過公積金貸款買房的門檻也隨之提高。比如，在5月18日，瀋陽市宣布將公積金貸款最高限額降低10萬。

當前，在房價上升的背景下，公積金繳存的主要群體和通過公積金貸款購房的群體明顯分化。一方面，繳納公積金的低收入群體人數多，但貸款人數很少；另一方面，中等收入群體在繳存中佔比低，但在貸款中佔比高。

以支持中低收入群體住房需求為主要目的的住房公積金，面臨難以滿足低收入群體貸款需求的尷尬。

一線城市住房公積金貸款額度偏低

在購房時享受低貸款利率無疑是職工繳納住房公積金時最大的期待。然而，對部分高房價城市的存繳職工來說，公積金可貸額度不足、對購房支持力度不夠等問題讓公積金的作用打了折扣。

目前在北京，個人公積金首套房貸款的最高額度為120萬元，二套房貸款的最高額度為80萬元。在上海，購買首套住房，借款家庭1人參與貸款的住房公積金可貸金額為50萬，2人以上參與貸款的，住房公積金可貸金額為100萬。

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李先生在2016年初購買了北京大興區西紅門一處房子，房子當時總價是277萬。他告訴每日經濟新聞（）記者，當時集全家之力湊了100萬首付，如果通過公積金貸款最多貸120萬，其餘57萬就需要商業貸款，但是這種組合貸款走流程的時間可能要3個多月，純商業貸款1個月就能批下來，所以最後全部走的商業貸款。李先生表示：

住房公積金對我來說就是零存整取，沒得到貸款上的好處。而且利息還比存銀行低。現在周邊房子基本都漲到400多萬了，但北京公積金貸款的額度還停在2015年120萬的水平沒變。對還沒買房的低收入者來說，公積金貸款更像是「雞肋」。

低收入群體繳存佔比高，貸款佔比低

當前，從人群結構來看，住房公積金繳存主體和貸款主體出現明顯倒掛的現象。

從全國整體狀況來看，住建部等部門發布的《全國住房公積金2015年年度報告》顯示，2015年繳存職工中，低收入群體佔49.81%，中等收入群體佔44.12%，高收入群體佔6.07%。貸款職工中，低收入群體佔36.61%，中等收入群體佔57.43%，高收入群體佔5.96%。

▲數據來源：全國住房公積金2015年年度報告

上述報告中，低收入指收入低於上年當地社會平均工資，中等收入指收入介於上年當地社會平均工資1倍（含）～3倍之間，高收入指收入高於上年當地社會平均工資3倍（含）。

葉劍平對每日經濟新聞記者表示：「公積金制度的目標是要解決中低收入群體的基本住房需求，但目前來看，低收入群體獲益較少。」

在北京、上海和廣東，上述現象更為明顯。2016年，北京、上海、廣東公積金繳存中，低收入人群分別佔比53.1%、57.44%和68.99%，但是在住房公積金個人貸款中，上述三地低收入群體只佔到30.6%、35.36%和26.64%。

▲數據來源：北京住房公積金2016年年度報告

▲數據來源：上海市住房公積金2016年年度報告

▲數據來源：廣東省住房公積金2016年年度報告

廣東省的報告還顯示，職工貸款所購住房套數中，90（含）平方米以下佔38.76%，90～144（含）平方米佔51.83%，144平方米以上佔9.41%。

有業內人士評論認為，廣東住房公積金貸款中用於購買90平米以上住房佔比過半，意味著公積金貸款主要流向中高收入群體改善型居住需求，用於低收入群體的基本居住需求相較偏低。

住房公積金急需改革

在國務院發布的《國務院2017年立法工作計劃》中，修訂住房公積金管理條例被納入全面深化改革急需的項目，由住房城鄉建設部起草。

▲國務院辦公廳關於印發國務院2017年立法工作計劃的通知

從此前住建部起草的《住房公積金管理條例（修訂送審稿）》來看，修訂內容涉及對繳存基數和繳存比例實行「限高保低」，放寬提取條件，增強資金流動性等，縮短提取和貸款審批時限等。

方正證券房地產首席分析師夏磊認為，雖然《條例》的修訂會進一步考慮到低收入者的現實情況，但卻不能解決首付款的問題，由於公積金的存繳比例是和收入呈正相關關係的，即收入低、公積金存繳額就低，所以在低收入的基礎上其首付款的積累就一定有限，這一點，並不會因為條例的修訂而改變。

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在葉劍平看來，要解決低收入群體的住房需求，僅通過住房公積金制度是有難度的，在金融方式中，可以針對低收入群體有貼息、補息等支持措施，更重要的是在金融措施之外還需要政府通過經濟適用房、廉租房、發展租賃市場等方式滿足低收入群體住房需求。

另外，對低收入群體來說，如果無法通過公積金貸款享受到低利率的好處，況且與銀行存款利率相比也沒有優勢，繳納公積金不免有得不償失之感。

「現在公積金改革的方向之一是要增加公積金使用渠道，提高使用、提取便利性。特別需要重視通過多種渠道保證低收入群體的福利。」葉劍平對每日經濟新聞記者表示。

每經編輯 王嘉琦