從零學會看資金存管：存管對平台和投資人的影響

本章是系列文章之四，在這次課題中，我們將著重了解存管銀行的收費如何?平台該如何選擇銀行?對接存管之後會對P2P平台和投資人帶來哪些影響?如何應對，處理好這些影響?

一、存管銀行收費狀況

銀行在開進存管業務時，需要搭建P2P存管業務的架構和系統，要IT技術人員專門研發支付系統和安全系統，要銀行從業人員對P2P平台進行一對一盡職調查等，這些都是銀行投入的成本。據銀行業內人士介紹，有些完善的存管系統要花費千萬元的成本，有的花去6000萬甚至上億的成本。

因此，P2P資金存管業務對於銀行來說，利潤空間並不大，只有較小的銀行因為拓展業務的需求才會開展存管業務。但即便如此，銀行搭建存管系統導致的高成本，自然會轉移到P2P平台上來。說白了，就是存管銀行收費不便宜。

銀行存管費用主要包括：系統接入費、系統運營服務費、充值或體現費、交易手續費等。

(一)系統接入費

這是P2P平台接入銀行存管系統時的費用，是一次性收取，一般5萬到15萬元不等。

(二)系統運營服務費

又稱為系統維護費，或者叫年費，顧名思義，就是存管系統的維護費用，一般一年一繳，價格5萬到30萬不等。

(三)充值或提現費、交易手續費

這是P2P平台上發生業務交易時，銀行從中收取的費用，一般按每筆交易金額的百分比收取。比如某家銀行收費情況：1.提現：5萬以上手續費5元/筆;2.放款費用：當月放款金額*記收比例等。

這些費用總的計算下來，一般P2P平台至少要繳給存管銀行40萬~50萬元/年。但是有些小銀行為了獲取P2P給他們帶來的大量平台用戶願意免費一年，甚至完全免費。

二、存管業務對P2P平台和投資人帶來哪些影響?

簡而言之，影響是指存管成本。存管成本有三：財務成本、時間成本、隱性成本。

(一)給投資人的利息率可能調低(直接的財務成本)

銀行存管業務較高的收費，毫無疑問會提高P2P平台的運營成本，這導致的直接結果就是平台調低給投資人利息率，某些情況下可能要調低1個百分點。這是對投資人產生的主要影響。

(二)對接時間耗費較長(時間成本)

在銀行的存管系統對接P2P平台的過程中，銀行要對其進行盡職調查，P2P平台也要開發相應的對接技術，一般來說要花費3個月以上。據筆者了解，新網銀行從簽訂存管協議到完成對接落地需要2個月。

(三)存管系統導致的體驗差異(隱性成本)

首先，在對接存管銀行中，需要給客戶開設獨立賬戶，這之中就可能造成客戶的麻煩。其次，在存管上線之後，客戶充值、提現等交易活動能否快速即時到賬，也會影響客戶體驗。第三，存管上線后，P2P平台不得不重新培養用戶的操作習慣，要一步步指引用戶完成存管開戶等活動。

這些環節如果做不好，弄得客戶很麻煩，就有可能導致客戶流失。

三、P2P平台該怎樣應對?

存管銀行對P2P平台有要求有門檻，還要收費。其實同樣，作為P2P平台也要選擇一個好的合作銀行，從而降低上述所說的存管成本。那麼該如何選擇好的銀行?好的存管銀行有哪些標準呢?有三：安全穩定性、操作便捷性、系統擴展性。

(一)安全穩定性

有的銀行可能在推出存管業務時，就比較草率，沒有完全測試好存管系統的穩定性。比如客戶在取現中，因為系統不穩定，導致現金取不出，這不僅極大破壞了用戶體驗，甚至給P2P平台帶來一定的風險。

(二)操作便捷性

在存管上線之後，不同銀行所帶來的客戶體驗是不同的。具體來說有要考慮以下幾點：

1.銀行存管系統能否支持多家銀行的轉賬交易。客戶有自己的銀行卡，往往都不是存管銀行的賬戶，如果存管系統能支持這家銀行交易，就不需要客戶再重新開立賬戶，省去了客戶麻煩，提高了客戶在P2P平台的體驗。比如江西銀行存管系統可支持17家銀行的交易。

2.存管系統能否支持快捷支付或網銀直接轉賬。

3.到賬速度是否快速，不掉單。比如小額提現能否實現T+0實時到賬。

4.存管行可否即時相應P2P平台的需求。比如新網銀行就承諾可以7*24小時相應平台需求。

(三)系統擴展性

在一些P2P平台初期，可能只需要存管系統提供客戶的充值、提現等相關業務。等到後期業務做大，可能需要存管系統支持擔保、保險等交易業務。如果存管系統擴展性不夠，可能會拖慢平台後期發展。

四、投資人該如何看待存管?

我們在第二期就提到過存管的意義，存管給P2P平台最大影響就是消除了平台的資金池，讓平台合規，降低了非法集資的法律風險和金融風險，從而提高了P2P平台的安全性。

但同時，投資人也應該理性看待存管這件事，需要牢記《存管業務指引》第二條的規定：銀行不對網路借貸交易行為提供保證或擔保，不承擔借貸違約責任。也就是說，存管銀行只管資金存管，不為P2P平台信用背書，也不為因平台導致的金融風險而承擔連帶責任。

那麼到此，我們本系列文章關於網貸資金存管課堂就暫告一段落，當然在監管規則有變化時，我們會適時重啟本系列的研究。希望能夠幫助P2P平台辦好存管合規業務，同時幫助投資人深入認識存管業務，共築P2P行業的光明前景。