各地加緊對「現金貸」業務摸底排查

4月19日，廣州互聯網金融協會對會員單位下發了《關於開展「現金貸」業務活動清理整頓工作的通知》（以下簡稱《通知》）。《通知》要求，各會員單位開展自查，對已開展「現金貸」業務的單位，將情況報送協會。

據記者了解，除廣州外，北京、上海、深圳等地也已著手安排「現金貸」的摸底排查工作。繼「校園貸」、首付貸之後，又一類互聯網金融產品——「現金貸」成為重點整治對象。

風險隱患暴露

「現金貸」一般是指無抵押、無擔保、借款用途不明確的小額現金貸款，具有方便靈活的借款與還款方式以及實時審批、快速到賬等特徵。

過去一年多的時間裡，「現金貸」業務快速崛起。據網貸之家不完全統計，目前，至少超過30家以上P2P網貸平台有「現金貸」業務（特指短期「現金貸」業務，即借款期限在6個月及以下，借款金額小於等於1萬元的個人信貸），約佔P2P網貸行業正常運營平台數量的1.3%。截至3月底，P2P網貸行業正常運營平台數量為2281家。粗略估測，目前整個「現金貸」行業的規模約在6000億元到1萬億元。

從去年下半年開始，「現金貸」業務因野蠻生長、暴力催收、高利貸等風險事件頻頻暴露而不斷引發熱議。據了解，目前「現金貸」平均利率為158%，最高的「發薪貸」利率高達598%，其實質是以「現金貸」之名行「高利貸」之實，嚴重影響了市場經濟的穩定。

蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言表示，高息模式的「現金貸」主要帶來三方面的問題。一是高息本身加重了借款人負擔，很多「現金貸」產品年化利率都在100%以上，遠遠超出了法律保護的合理範圍，成為後續一系列問題的根源；二是由於過高的利率可以覆蓋不良損失，很多平台便不再重視信用風險的管控，從而導致整個行業的不良風險大增；三是對信用風險管控的漠視必然帶來較高的不良率，於是又催生了非法催收和暴力催收問題，先後引發了數起惡性事件，成為輿論關注的焦點。

監管逐步加強

從目前的趨勢來看，「現金貸」業務開始進入密集整頓期。4月10日，銀監會印發《關於銀行業風險防控工作的指導意見》，明確了銀行業風險防控的十大重點領域。其中，首次點名「現金貸」，要求做好清理整頓工作——「網路借貸信息中介機構應依法合規開展業務，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴格執行最高人民法院關於民間借貸利率的有關規定，不得違法高利貸及暴力催收」。

4月14日，P2P網路借貸風險專項整治工作領導小組辦公室向各省P2P網路借貸風險專項整治聯合工作辦公室下發《關於開展「現金貸」業務活動清理整頓工作的通知》和《關於開展「現金貸」業務活動清理整頓工作的補充說明》兩份函件。兩份函件明確提出，將「現金貸」納入風險專項整治工作。

從記者拿到的文件來看，各地區將根據排查情況確定「現金貸」機構名單，摸清風險底數，防止風險的集中爆發和蔓延，維護網貸行業正常發展秩序。同時，對於已經發展成型的「現金貸」業務進行分類整治。具體包括按照情節輕重對「現金貸」P2P網貸平台進行分類處置，對違反《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》相關規定的平台限期完成整改；對涉嫌惡意欺詐、發放高利貸和暴力催收等違法違規的平台，各地在及時掌握犯罪行為事實證據和線索的情況下，及時移送公安機關進行處置。

開展針對性排查

監管收緊源於風險的不斷暴露。日前，東莞市互聯網金融行業協會秘書長楊希坦言，由於風險係數頗高，協會提前對東莞的網貸平台作了相關的風險預警工作，如今很多平台都已叫停「現金貸」業務。

「『現金貸』的初衷是幫助難以享受到金融服務的部分群體解決臨時急用的資金需求，不應變相成為高利貸。高槓桿的過度負債，一方面與中央降低社會整體債務槓桿的精神不符；另一方面，低門檻帶來的高逾期率容易導致暴力催收，影響社會穩定。」廣州互聯網金融協會會長方頌告訴記者。

從目前的監管要求來看，產品年化利率在36%（約等於等額本息還款方式下月息1.71%、日息萬分之5.7）以上的網貸平台、網路小貸平台、現金分期平台及其他各類創業型現金貸平台，都在此次重點排查整頓之列。據悉，北京地區對「現金貸」的排查方案將以銀監會相關規定為藍本，排查方案已確定70餘家在北京地區從事「現金貸」業務的機構，其中APP端50多家，PC端10多家。

最新消息顯示，銀監會還制定了「現金貸」相關平台排查名單，供各地方網貸風險專項整治聯合工作辦公室參考，並明確指出，排查範圍不限於名單上的機構。