剛剛，北京出台網貸備案徵求意見稿，未提銀行存管屬地化？

支點哥說：獲悉，7月7日北京市金融局正式下發《北京市網路借貸信息中介機構備案登記管理辦法》。

支點研習社 徐志森、王雲軍

自深圳市金融辦發布網貸備案細則意見稿后，北京市金融辦今日也發布了《北京市網路借貸信息中介機構備案登記管理辦法（試行）（徵求意見稿）》（下稱《意見稿》）。支點研習社第一時間就北京版的網貸備案細則進行解讀，一起來看看有什麼關注點。

明確合格網貸投資人標準 小白或告別網貸

《意見稿》第一章第四條【投資人適當性】，強調參與網路借貸的投資人應當審慎投資，具備風險投資意識和風險識別能力，擁有非保本類金融產品投資的經歷並熟悉互聯網，對其投資結果負責，自行承擔借貸產生的投資損失並承擔相應風險。

支點哥

非保本類金融產品指的是不保證本金安全和收益的投資品種，比如股票、股票基金以及非保本銀行理財產品等。這條規定要求投資人能正視網貸投資風險，也為網貸行業真正逐步打破剛性兌付打下基礎。

至於這項規定能否有效地落地，支點哥認為需要監管出台一個行業通用的風險評估標準，以及投資人風險自擔的責任書。近年來，網貸投資人各種過度維權事件層出不窮，這些現象折射出了不少投資人對網貸風險認識不夠，以及平颱風險提示的缺失！

不要求銀行存管屬地化？未必！

《意見稿》中第三章提到，能夠與符合條件的銀行業金融機構達成資金存管安排，實現自身資金與出借人和借款人資金賬戶隔離管理。業務系統能夠與本市網路借貸監管系統對接,滿足監管信息報送和監管檢查的要求；

同時《意見稿》要求，網路借貸信息中介機構需選擇由本市監管部門認可的銀行業金融機構簽訂資金存管協議，並將資金存管協議的複印件在協議簽訂后5個工作日內反饋所在區金融辦，區金融辦應當於5個工作日內報市金融工作局。

支點哥

與深圳和上海要求銀行存管屬地化不同，北京金融辦並沒有明確要求銀行存管屬地化。不過對於什麼是符合條件的銀行業金融機構，原文並沒有做出解釋。

北京金融辦對平台選擇銀行仍然具有很大的控制權，平台選擇銀行存管必須獲得監管層的認同，可以說比上海和深圳的細則更加靈活，有利於監管的同時，也讓平台有了更多的選項。

在這裡要提醒的是，不要讓屬地管理成了監管套利的工具，北京的存管政策雖然靈活，但也給監管層留下了更多的操作空間，很容易形成尋租腐敗的地帶。

總體來說，北京版的備案辦法和深圳版的較為類似，在一些細則方面深圳版會更加細緻和嚴格一些。支點哥認為後續各地金融辦出台的網貸備案辦法不應該出現太多的變化，各地金融辦也應該避免因監管尺度不一而出現監管紅利。如果其他城市金融辦出台較為寬鬆的備案辦法，或許我們會看到網貸平台大面積「搬家」現象。

掌控數據的穿透式監管

第四章第十六條【數據接入】 ，網路借貸信息中介機構在取得增值電信業務許可和簽訂銀行存管協議后，應當在10個工作日內，按要求將業務數據和信息接入本市網路借貸監管系統。各區可根據機構監管需要，開發建設管理系統，並與本市網路借貸監管系統對接。

支點哥

平台業務接入監管系統，有利於監管層對平台進行穿透式監管，平台的一舉一動都盡在眼底。同時，平台必須做出承諾確保向市金融工作局、所在區金融辦與北京銀監局報送真實、準確、完整的數據、資料，讓監管層對平台有了更大的掌控。

北京審查時間長一倍？

第三章第十三條【辦理時限及要求】，新設立的網路借貸信息中介機構辦理材料完備且符合要求的，由所在區金融辦予以受理。區金融辦應當自受理之日起40個工作日內完成初審並將機構申請備案材料報市金融工作局。市金融工作局應當自收到初審意見及備案登記材料后40個工作日內完成審核，並反饋區金融辦，由區金融辦告知申請機構。

支點哥

在之前的深圳版網貸備案辦法中，金融辦對新上線的平台審核完成最大周期是40天，而這裡北京最多要花掉80天。雖然這只是金融辦完成備案需要花掉的最長時間，但是明顯北京金融辦給自己留下了更多的緩衝時間。寫到這裡，支點哥真心想吐槽一下北京金融辦的工作效率。

北京對新平台更加友好？

第二章第五條【工商註冊登記】，新設立的網路借貸信息中介機構應當按要求到工商行政管理部門申請辦理註冊登記手續並領取營業執照。網路借貸信息中介機構應在公司名稱中標註「網路借貸信息中介」字樣，並在經營範圍中明確「開展網路借貸信息中介服務（應在金融主管部門備案並取得電信業務經營許可後方可開展經營活動）」相關內容。

支點哥

對比深圳備案意見稿而言，北京對於新設立的網路借貸信息中介機構的規定，沒有那麼嚴格。深圳備案意見稿明確規定，新設立的機構必須要在完成商事等級、備案登記，並取得增值電信業務經營許可證、實現銀行資金存管後方可開展經營活動。而北京的政策對於新設立的機構，只要求備案登記與取得增值電信業務經營許可證就可上線經營，對於平台是否上線銀行存管這項並沒有要求。

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