中國將進一步深化商業車險改革 擴大保險公司自主定價權

國際在線報道（記者 肖中仁）：保監會近日決定進一步擴大保險公司自主定價權，下調商業車險費率浮動係數下限，通過市場化手段降低商業車險費率水平。改革之後，部分地區保費有望下浮２０％，進一步減輕消費者保費負擔。

截至２０１７年３月底，機動車保有量首次突破３億量，汽車達２億輛，汽車駕駛人３．２億人。為建立市場化的商業車險條款費率形成機制，更好地保護消費者權益。從２０１５年６月開始分三批推進商業車險費率改革，並取得了階段性成效。

保監會財產保險監管部主任劉峰介紹說，改革實施后，車輛平均保費有所下降，投保率有所提高，車險投訴率佔比正在下降。「２０１６年底，商業車險車均保費較改革前下降５．３％，減少消費者保費支出２５０億元（人民幣，下同）。商業車險新產品「性價比」提高，吸引更多消費者投保。２０１６年商業車險投保率為７７％，同比提升４個百分點。商業三責險平均責任限額達５６萬元，較改革前提升１７％。２０１６年車險投訴量占財產險投訴量的比重同比下降３．５個百分點。」

與此同時，的車險保費收入穩步增長。２０１６年車險保費收入超過６８３４億元，同比增長１０．２５％，市場集中度有所下降，承保公司的盈利面不斷擴大。

值得一提的是，此前的商業車險費率改革還將車損險保費，由原來的單一保額或新車購置價格決定，轉變為綜合考慮某一車型的車輛價值、安全性和維修經濟型等多種因素確定，解決了困擾行業多年的「高保費低賠付」問題，建立與出險次數掛鉤的費率獎懲機制，體現了費率槓桿的獎優罰劣作用。劉峰還介紹說，改革后，消費者投保的保障範圍也更廣。「新的示範條款解決了原條款中「高保低賠」、「無責不賠」、「家庭成員人身傷害不賠」等社會意見集中的問題，將原條款中的５個附加險責任和颱風、冰雹、暴雪等自然災害責任納入主險責任範圍。」

此外，保監會還發布了機動車出境綜合商業保險示範條款、法定節假日限額翻倍條款等新的行業示範條款，讓消費者可選擇的產品更加豐富。據劉峰介紹，下一步，保監會將進一步擴大保險公司定價自主權，擴大自主費率調整係數的下浮空間，消費者有望獲得更大的保費優惠。「我們也做了測算，改革前，車險保費折扣最低為七折，第一輪改革后「七折令」取消，低風險車主最低折扣在４．３左右。本輪深化商車改革以後，擴大保險公司的費率下浮空間，預計大部分最低折扣可下降到３．８左右，給予消費者更大的受惠空間。」

比如，北京、天津、河南、深圳等多地的保險公司自主渠道係數和自主核保係數浮動下限下調到０．８０或０．７不等。業內分析預計，短期來看，保險公司擁有定價自主權后，商業車險費率市場競爭將會提升，行業綜合賠付率會有小幅提升，全年或在３％左右。

與此同時，多元化的保險產品的吸引力，以及車輛的投保率均會有所上升，行業市場將保持穩定。人保財險副總裁華山認為，未來的車險市場將發生三個方面變化：「一是由規模增長向有效增長轉變；第二，由單一市場的價格競爭向價格與風險相匹配的價值轉變，價格和價值未來將趨同；最後一個是由示範條款向產品多元體系轉變。」

據透露，未來保監會將繼續推動保險公司產品和服務創新，加大市場規範和整治力度，促進車險市場持續健康發展。