汽車金融風控為何這麼難？

汽車金融市場主要的參與者是銀行和汽車金融公司，據估計，二者佔據了95%的市場份額，只有不到5%來自其他金融機構。不過近兩年來融資租賃公司的異軍突起，BAT等互聯網巨頭以及P2P網貸公司紛紛布局汽車金融，都在悄悄地改變著市場格局。作為在汽車金融行業紮根十餘年的普惠金融服務落地平台，一直憑藉汽車金融業務，迅速將平台規模做大。而這並不意味著汽車金融是一個容易進入的行業，它要求競爭者擁有很低的資金成本，優秀的風控能力和穩定的客源、合作網路等等，幾乎每一個覬覦著這塊蛋糕的市場進入者，背後都有巨頭在撐腰。

汽車金融行業欺詐亂象頻出的的根源還是在與平台自身風控能力薄弱，缺乏風控意識。汽車金融行業信息不透明，市場缺乏健全的信用體系，加之平台自身風控能力不足，造成企業無法有效的規避重複二押、騙貸等欺詐行為。同時，許多交易平台為搶佔市場份額，過度追求放貸的規模和速度，放低了對風控的要求，甚至忽略汽車金融風控環節，只要客戶申請就放貸，這些行為大大縱容了騙貸的滋生。要做好汽車金融風控，必須做好人的風控。

汽車金融大致可分為兩類，一類是車商貸款，一類是消費者貸款。車商貸款主要是用於開店、零配件進貨，汽車進貨等。消費者貸款主要就是購車需求了。那麼針對借貸的兩方主體，這個風控有何難度？又如何做好呢？

第一個風控難點恐怕是徵信問題。騙貸、借貸不還等壞賬問題幾乎是金融行業的一個普遍痛點。

眾所周知，消費者貸款，企業要對其個人信用等進行調查。根據人民銀行徵信中心數據，截至2015年9月末，央行徵信系統已收錄8.7億自然人，其中有信貸記錄的3.7億人。換句話說，還有4億人左右沒有借貸記錄，央行徵信系統並不能全面覆蓋。然而，貸款的規模還在逐漸擴大。

徵信並不完善的情況下，貸款規模還在不斷增長，風控的重要性不言而喻。現在很多平台都打著「30秒申請貸款」 「手續簡單，快速貸款」等口號，過於追求放貸速度而導致審核不嚴的情況時有發生，甚至還會出現重複借貸的情況。

在對車商的貸款審核上，某平台負責人表示，「對經銷商的審核上，我們會關注幾個重要的方面。首先，是經銷商的經營資質，是否具備相關營業的證照。其次，是經銷商的經營狀況，摸清其經營流水、業務規模等情況。另外，經銷商個人背景、信用狀況等方面我們也會進行調查。」

可以發現，徵信審核的方式主要是圍繞借款人的個人信用數據，如何在徵信系統不完善的情況下將風險降到最低，對企業而言是一個巨大的挑戰。

另一個風控難點，則是貸后催收問題。如果風控審核做的不夠，就會產生逾期的後遺症，催收也就由此產生。「催收是不能缺少的環節，我們主要是以電話的形式進行催收。」一位業內人士表示。催收一般分為幾種，一種是每天打電話催收；另一種是在聯繫不上借款人的情況下，去其住址、辦公地址等地方蹲點；如果仍舊找不到，就通過車輛的GPS定位，尋找目標車且直接開走。車輛屬於動產，其流動性很強，儘管個人信用通過了審核，但是丟車的情況還是屢有發生，催收實現起來更具難度。因此，有些企業會在車上安裝GPS對車輛實現定位。