農行張秀萍：金融科技時代商業銀行的創新與轉型

全球範圍內金融科技（FinTech）的飛速發展前所未有地衝擊著金融服務業的意識和形態。金融科技時代，銀行業的產品形態和服務模式將產生怎樣的變化？2016年，畢馬威在一份報告中指出，到2030年銀行及其服務可能會「消失」，類似於Siri的人工助手將接管客戶的生活與金融服務。如此一來，傳統銀行的多數部門或將消失，而專業服務則將獲得更大發展。自互聯網金融概念誕生之日，商業銀行零售業務即踏上了從封閉向開放、從獨享向共贏的創新轉型之路。新興科技與金融服務深度融合,已成為促進銀行業特別是零售銀行業務全面轉型升級的重要驅動力量。

面對金融新需求，傳統物理網點的數量優勢和服務方式已無力吸引新生代客戶，商業銀行必須主動適應市場變化，加強金融新供給，對接不同市場主體的金融新需求，借金融科技之力，重塑銀行服務之形。

文 \ 農業銀行網路金融部總經理 張秀萍

商業銀行一直關注科技發展與應用，從利用IT系統提高運營效率到積極開展互聯網金融，已經形成較為成熟的現代化信息技術支持體系。目前，銀行業進入金融科技時代，以區塊鏈、人工智慧、生物識別、大數據、雲計算為代表的現代金融科技被相繼列入信息化發展規劃，成為國內金融業開展自主創新、助力供給側結構性改革的重要手段。

金融科技時代已經到來

按照金融穩定理事會（FSB）的定義，金融科技是指利用雲計算、大數據、區塊鏈、人工智慧、物聯網等前沿技術開展金融創新，核心目的是通過新技術手段和方式，降低金融交易成本、減少信息不對稱、提升服務效率。創新的成果既可以是具體產品，也可以是新的服務模式和操作流程。

金融科技起源於美國，近幾年在快速發展。從投資額看，據畢馬威統計，2016年第一季度，全球金融科技風投金額49億美元，達到24億美元，佔比將近一半。從業務領域看，金融科技在雲計算、大數據、區塊鏈、人工智慧、量子通訊等方面已逐步從實驗室模型發展到業務試點階段，移動支付、網路借貸、數字貨幣、眾籌等領域的創新成果不斷湧現，成為推動普惠金融和利率市場化進程的重要力量。從參與方看，既有工農中建等商業銀行，也有阿里、騰訊、百度等互聯網公司，還包括萬達、萬向等傳統企業各方紛紛開展對金融科技的應用研究，並從產品創新、風險防範、客戶營銷、管理升級等方面推進業務落地，成效顯著。從監管層面看，基於金融科技的蓬勃發展，新技術和商業模式不斷湧現，當前金融服務事實上已形成了跨行業、跨業態、跨市場的新態勢，這些現象正在逐漸加劇潛在金融風險，分而治之、自上而下監管模式的局限性已經顯現。

金融科技正在改變銀行

著名互聯網思想學者凱文·凱利在其著作《失控》中描述了未來「分散式、去中心、自組織」的社會運作模式，該規律已在共享經濟、智能生產等多個領域獲得證實。金融作為人類生產生活的基礎支撐，必將遵循這一發展規律，雲計算、大數據、區塊鏈和人工智慧等金融科技正是時代進步的必然產物。

1.雲計算和大數據發展較為成熟

作為金融科技的基礎技術，雲計算和大數據漸趨成熟。目前，商業銀行基本建成了公有雲、專有雲、混合雲並存的行業雲架構體系。大數據已經完成了從數據倉庫向異構資料庫的轉變，數據來源逐步由內部數據轉向內外部數據融合、結構化與非結構化數據融合的方向，應用場景擴展到風險控制、運營管理、客戶服務、銷售支持、產品創新等細分領域。

商業銀行雲計算和大數據的發展將面臨三大趨勢。一是開放式雲服務平台將成為主流，有望形成多方合作、共建共享的雲生態。二是數據來源將極大豐富。以人、物、事件為主體的信息和數據，甚至包括虛擬現實場景中的各類信息，將不斷擴充大數據的維度與深度。三是大數據應用將向事件預測和自動挖掘方向發展，會在用戶實時感知、風險預測與防範、商業模式創新等領域深入發展。

2.人工智慧應用初露鋒芒

人工智慧涵蓋範疇很廣，與金融科技最相關的是機器學習、神經網路、圖像識別、語音識別、知識圖譜等。當前人工智慧應用處於初級階段，能夠代替人工完成部分分析工作，銀行應用包括圖像識別與監控、智能客服、語音信息挖據和遠程智投授權等，對提升銀行服務質量、降低運營成本起到了顯著作用。

未來，商業銀行將在金融預測反欺詐、融資授信決策和智能投資顧問等方面推進人工智慧技術全面普及。比如，知識圖譜解決信息獲取與信息碎片問題，通過量化交易技術和智能挖掘提高預測風險和反欺詐能力；利用雲計算能力，輔以海量大數據，可以訓練機器產出針對個人風險偏好、資產狀況的個性化資產投資組合建議。人工智慧甚至被認為是金融科技的最終應用。

3.區塊鏈將深刻改變金融業態

區塊鏈技術的去中心、分散式和共識信任機制完全符合凱文·凱利對未來社會的預言。全球範圍內，區塊鏈受到了多行業的重視，它很可能成為銀行未來融入商業活動的最佳基礎技術。站在金融行業角度，區塊鏈的發展潛力包括降低系統信任風險、提升業務審計系統的潛力、降低金融運營成本、改善金融機構間協同服務能力、完善徵信管理體系和助力金融監管及合規性檢查等多個方面。區塊鏈不再局限於數字貨幣，而是在跨境清算、積分管理、供應鏈管理、資產託管、數字票據等多個金融領域發揮作用。雖然，目前區塊鏈技術還難以應對高併發、高時效、大流量的金融應用場景，但是隨著產業生態的完善與商業推進，技術瓶頸一定會得到解決，區塊鏈的大規模應用指日可待。

另外，包括物聯網、生物識別、增強現實技術在內的其他金融科技同樣對銀行的IT系統、產品體系和服務支撐影響深刻。目前，農行推出了「刷臉取款」，系統通過比對現場抓拍的照片與可信照片源，驗證客戶手機或身份證號碼、交易密碼而實現的一種自助取款，客戶無需攜帶銀行卡即能做到「隨時隨地，即刷即取」。工商銀行基於物聯網技術研發了「實物現金運營管理系統」用於現金箱出入庫精確控制、民生銀行推出了虹膜支付業務、南京銀行探索將增強現實技術（AR）與網點建設結合。可見,各類金融科技逐步構建了從前端應用到後台系統、從企業內部到外部，相互補充與協同的銀行科技支撐體系。

把握金融科技，商業銀行應順勢而為

隨著商業銀行對金融科技的實踐與思考，「前台智能化、中台網路化、後台信息化」已成為未來一段時間內商業銀行提升科技能力、改善服務質量的必然選擇。商業銀行應把握趨勢、積極創新。

1.銀行產品和服務進一步走出去

在對公業務方面，傳統銀行的服務往往從某一個具體企業切入。未來，由於智能生產方式的推進，企業的設計、生產、管理、服務等製造活動都將以多方協作方式進行，企業邊界進一步模糊。銀行的金融服務作為生產要素也會融入產業協同的價值體系中。銀行應考慮以智能生產的產業變革為契機，將金融產品嵌入到生產活動的設計、研發、製造、營銷、服務等相關環節，逐步實踐以智能生產的大數據預測行業趨勢，化解產業鏈的複雜性風險，向生產鏈上的大小企業提供融智融資服務。

在零售業務方面，隨著客戶對科技手段的掌握，客戶對產品和服務的期望正在發生根本性轉變。銀行不再是一個「地方」，而是融入生活場景的一個「需求」。伴隨虛擬現實技術的應用普及，人類生活將進入「在場」模式，金融服務也將融入「在場」情景，在無形中提供金融需求，實現金融服務簡單、有能力、智能化、個性化的理想。

2.大數據應成為銀行的重要生產要素

隨著中台網路化和後台信息化基礎夯實，數據的全息化、持續化和無差異化將大大提升銀行大數據質量。商業銀行應該注重從物聯網、智能生產、智能終端等外部環境獲取信息，形成多維度、多主體大數據資源，有效化解交易環節信息不對稱等問題。只有將大數據提升為重要生產要素，才能推動金融決策更加科學高效，挖掘並釋放傳統金融結構的升級潛能。

3.與時俱進把握新科技、新市場

緊密跟蹤新技術、新商業模式的發展趨勢和創新動向，做好技術與市場預研。建設金融科技創新實驗室，形成一整套涵蓋「創意收集、創新篩選、概念開發、原型設計與論證」的工作流程，成為網路金融產品創意孵化和模擬試錯的平台。創新新型產品研發機制，實現產品的快速研發和按需定製，提升客戶體驗和市場響應能力。

4.以商業模式創新重構企業競爭優勢

未來，企業間的競爭將是商業模式的競爭，唯有商業模式創新才能構建企業競爭優勢。金融科技改變了外界對銀行的期望，銀行應加快轉變自身市場定位，探索多元化商業模式，將思維方式從價值鏈模式轉向立體生態模式。金融科技為銀行產品的靈活性、多樣性、融合性、高效性提供了有效支撐。銀行在商業活動中可以擔當更為豐富的角色，成為商業模式創新的源泉。