指望養老金養老很懸了 養老到底需要多少錢？

原標題:指望養老金養老很懸了 養老到底需要多少錢？

本文系融360專欄作者「東三環的財小迷」原創作品，僅代表作者個人觀點，不代表融360官方立場，轉載請聯繫作者授權。

養老金改革最近有一波新聞，大家可以去度娘一下，養老金改革的最新趨勢：個人繳費只記賬不做實。

緣起是人社部發了個新通知，原文是這樣滴：規定了「2016年城鎮職工基本養老保險（含機關事業單位和企業職工基本養老保險）個人賬戶記賬利率為8.31%。」

什麼意思呢，簡單來說，就是當一個人交付了100塊養老保險的時候，這100塊並不是存在真實存在於你自己賬戶里的，直接被划走了，可能直接發放給需要領養老金的老人，也有可能被拿去投資，總之國家承諾等你老了的時候，你可以從養老金賬戶里領走108.31元。

而在此之前，記賬利率平均水平為2%~3%。

超過8%的收益，聽上去高過很多理財產品的收益。但是與買理財產品不同的是，你買理財是去賺錢的，而養老保險個人賬戶的錢被現收現付給老年人發了養老金之後，就是空賬了。

不管記賬利率有多高，現在來看都是紙面財富。有網路調查顯示，92%的網民不相信空賬會被填上。

加上近期各地的養老金調整方案公布，「養老金漲幅創13年新低」；以及去年的養老金「空賬」問題；所有的這些，都一致指向了一個令人不安的結局：養老危機。

雖說現在鼓勵二胎生育，可是未來的老齡化社會畢竟是不爭的事實，未來的年輕人能不能養得起我們這些海量的80后老人，深表懷疑。

這可咋整？國家給指了條明路——商業養老保險。

國務院辦公廳印發了個通知，「部署推動商業養老保險發展工作。明確2017年年底前啟動個稅遞延型商業養老保險試點；到2020年，基本建立商業養老保險體系，商業養老保險成為個人和家庭商業養老保障計劃的主要承擔者」。

為了鼓勵老百姓自發、自願地購買商業養老保險，國家給了不少優惠措施：此前商業養老保險無任何個稅優惠，而個稅遞延型養老保險允許居民用保費抵扣當年個稅，並在退休后領取養老金時再繳納個稅。

比如之前網上熱議的「購買保險最多可每年抵扣個稅2400元」的稅優健康險就屬商業養老保險。

話說回來，在養老危機的大背景下，有個實際問題不得不考慮，那就是：養老需要多少錢？

北京師範大學教授鍾偉的看法是：如果退休後生活水平略低於退休前，那麼為存活25年積累大致相當於20年的工資是必要的，這意味著退休後生活開銷比之前降低約20%。

這筆錢大致多少？

「一個將在2027年之後退休的人，需要300萬~500萬元才夠養老，類似京滬廣深這樣的一線城市，預備1000萬元養老也未必夠。」

聽起來很可怕吧，不過這1000萬還得剔除通貨膨脹的因素，鍾偉教授在一篇權威學術研究報告說，現在有「255萬」才相當於30年前的「萬元戶」。

假設30年後退休，通脹率每年5%左右，1000萬折算到當下，大概相當現在於230萬的水準。

而且這得是在身體健康，沒病沒災，不增加其他開銷的前提下。

咋辦？

第一，好好工作，努力理財，多攢錢；第二、加油活吧！

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